一生不可或缺的5张保单

　　●根据人生不同阶段的不同需求，选择不同品种

　　●挑选一个有信誉的保险公司，其资金状况应比较稳健，这样容易得到赔付

　　●找一个比较容易提供服务的代理人。所有服务都是通过代理人实现的。多数购买保险的人不了解保险，代理人能够根据保户需求定制保险计划

　　安全与保障，是人一生中最大的需求。在人生的不同阶段，面临不同的风险，而这种风险可以通过不同的保险来保障。保险的功能不仅在于提供生命的保障，还可以转移风险和进行理财

　　从单身到结婚，从养育小孩到退休养老，这是一个人必经的几个人生阶段。人们往往有这样一个误区：以为只要购买了一张保单，就万事无忧了。殊不知保险还有很多细分：意外、医疗、养老、人寿等，不同险种提供不同的保障。理财师认为，在人生历程中，有5张保单是不可或缺的

　　意外险：社会新人的首选

　　天有不测风云，人有旦夕祸福。随着社会的不断发展与进步，人们的生活方式也在发生变化，出门游玩、出差在外，风险无处不在。对于刚参加工作的年轻人而言，购买高额的寿险保单是不现实的。在25岁至30岁期间，理财师建议在这个阶段必备的第一张保单是意外险。

　　购买人身意外伤害保险应该是目前人们弥补意外风险的主要手段。那么，哪些人特别需要意外险保护？他们应该选择哪种意外险？不幸发生后又该做些什么以顺利获得索赔呢？中宏理财师介绍，“每天乘坐交通工具上下班的上班族，或经常出差的公务人员，经常面对交通事故带来的威胁。他们往往是家庭的经济支柱，发生意外，非常需要借助意外险减负。”另外，旅游人士是另一类较多面对意外事故威胁的群体。

　　意外险包含很多不同的险种以适应被保险人的不同需求，这些产品中有些是可以单独购买的主险，有些是只能在买了主险以后才能附加在主险上的附加险。除了对投保人的死亡和残疾进行赔偿外，有些意外险险种还能对治疗伤残的费用进行补偿。

　　因此，投保人需了解清楚待选产品的保障范围。如果被保险人已经享受基本的医疗保障，就没有必要再购买覆盖医疗费用的意外险。如果被保险人已经购买了人身意外险也就可以不用购买交通工具意外险了。

　　尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障功能。意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。

　　了解意外保险的索赔程序有助于受益人顺利地获得赔付。被保险人遭受意外伤害后，应首先在规定的期限尽快通知保险公司。报案期限根据当时当地的交通条件和通讯水平而定。另外，被保险人或其受益人必须在保险合同中规定的索赔期限内向保险人请求保险金给付。还需注意的是，被保险人或其受益人向保险公司请求给付保险金必须提交保险单、死亡证明或残废证明、医药费报销单及丧失劳动能力证明等单证。

　　财产险：都市“负翁”的重心

　　目前的白领已经不再拒绝“提前消费”这样一个概念。工作几年之后，当手头有一些积蓄时，很多人便会选择投入一笔可接受的金额，比方说贷款买房和买车，以改善目前的生活水平。都市里的“负翁”越来越多，贷款的人越来越多。这就很难绕过与房子和车子有关的保险话题了。

　　目前在国内，只要消费者贷款购买了房屋和车辆，就必须给这两笔贷款上保险。

　　贷款买房的人士都知道，在银行办理抵押贷款手续时需要购买个人抵押住房保险，也就是我们常说的房贷险。房贷险的具体费用根据个人贷款数量和贷款年限的不同而有所差别，少则一两千元，多则几万元。而且这笔费用根据银行和保险公司的规定必须在办理抵押贷款手续时一次性交清。但如果购房者提前还清银行商业贷款，就可向保险公司要求退还剩余的房贷险保费。

　　由于拖欠贷款的人增多，一些骗贷现象也频频发生。基于此，从去年开始保监会叫停了车贷险(个人汽车消费贷款履约保证保险)。在经过对保险条款重新修改之后，车贷险近日在深圳“重出江湖”。与老产品相比，新车贷险要求首付不少于3成，贷款期不超过3年，投保人须至车管所办理车辆抵押登记，费率则与个人资信等级挂钩。

　　另外，就房屋和车辆本身而言，房屋保险和车辆保险也是两张必备的保单。

　　房屋保险属家庭财产保险范畴，主要保障火灾、爆炸、雷击等自然灾害和意外事故造成的房屋损失。房屋保险一般由屋主或住户投保，保险费率为0.1%-0.2%，发生损失时，保险公司按房屋的实际价值计算赔偿，但以不超过保险金额为限。

　　随着车险费率市场化，各家保险公司分别针对不同性别、年龄、驾龄和车型推出了五花八门的险种。理财师提醒消费者，在购买车险时，首先应了解投保车险最基本的常识，比如投保的车辆性能、价格，驾驶人的驾龄、驾驶技术及车辆使用频率等。因为，上述任何一个因素，都有可能会影响车险保费的高低。

　　儿童险：家长们的“定心丸”

　　结婚后的消费者开始面临对家庭的责任，尤其是对子女的责任。孩子从出生到成人，费用支出是长时间的，不可间断的。在孩子成长过程中，任何一个环节的资金供应出现问题，都会影响孩子的顺利成长。因此，给子女购买一份儿童险是非常必要的。

　　中国家长给子女购买保险时，最为关心的两个问题莫过于子女未来成长过程中的教育开支和因意外伤残、健康不良可能产生的费用。因此，保险公司根据孩子们的年龄及成长过程中可能遇到的风险纷纷开发设计包涵教育基金、创业基金、婚嫁基金在内的少儿生存保险，以及包涵意外、医疗保险等少儿保障型保险。

　　保障型少儿险主要对被保险少儿提供意外保障和解决孩子的医疗问题，此类险种的优势是缴纳不多的保费，却能获取较高额的保障。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。

　　家长除了提供孩子基本教育费，孩子未来的创业、婚嫁所需的花费也不是一笔小的支出。现在市面上很多生存型少儿险主要是为孩子准备教育金，提供保险给付或创业、结婚基金。该保险需要针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金。比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。使被保险少儿在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻家庭的经济负担。

　　中国人寿推出的“鸿宇分红”就将普通少儿险的教育、婚嫁保障的优点，和两全险保障期长的优势融为一体，既让孩子成长过程中的三个重要阶段有了保障，也充分发挥了长期理财的功能。

　　海尔纽约人寿的理财师告诉记者，给子女购买保险的保费应考虑家庭承受能力而定。通常，家长在为孩子选择保险保障金额时，主要根据对各种风险保障的需求以及自身对保费的负担能力这两个因素来决定。在考虑保险保障的需求时，家长应该首先大致估算出孩子所面临的各种风险可能产生的最大费用需求。

　　大病险：医疗险的有力补充

　　我们的生存环境越来越恶化，空气越来越污浊，这已是不争的事实。据一份调查显示，在上海、北京和广州三个地区，70%的白领处于亚健康状态，大病发病率越来越高，年龄也是越来越轻。

　　就我们的医疗保障现状而言，目前的社会医疗保险并不能完全保障昂贵的大病医疗费用。买份大病医疗险，则是社会医疗保险的有力补充。

　　所谓大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗保险账户，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回大笔利息，可谓是“一本万利”。

　　大病医疗保险只赔付保单上所列的大病，如果得了其他的病，需要住院手术，想获得赔付，就要选择一些适合自己的附加险种，如防癌险、女性保险、生育健康险等。

　　附加险可以赔偿门诊手术、疾病或意外造成的费用。但是类似感冒发烧、门诊能处理的小病不予赔付(这部分可以通过意外险的医疗附加险得到赔付)，附加险不返还。

　　太平洋保险的理财师建议，购买大病医疗险保单，主险可以是重大疾病或手术保险，附加险为意外伤害医疗保险和意外伤残保险。

　　据介绍，太平洋保险的重大疾病保险为赔付性保险，与被保险人花费多少医疗费用无关，只要身患保单列明的重大疾病，即一次性赔付8万元。

　　养老险：为老年生活唱首“夕阳红”

　　漫漫人生路，谁都有年老的时候，谁都渴望不管什么时候都拥有快乐、富裕的生活。在人年轻的时候，眼光不仅关注现在，更要关注未来。现在养育小孩的花费越来越大，很多城市家庭都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，同时也是对自己和儿女负责。

　　因此，在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。虽然在社会保险里也都有一份养老金，但专家指出，要保证退休后的生活水平不下降，相对稳妥的方式还是购买养老保险。

　　养老保险一般都要缴上10年、20年，也可以现在一次性交清，但越早买，所缴的保费越少，负担就越轻。一般来说，当一个人进入35岁时，购买养老保险就很有必要了，否则随着退休年龄的临近，所需缴的保费也就越高。

　　太平洋保险专家建议，从30岁开始，普通工薪族就应该在资金允许的情况下，开始考虑买一份养老保险。而且养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。买得越早，获得优惠越大。

　　专家提醒消费者，在购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额；另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以从30岁起缴付养老金为例，每年6500元左右，交满20年，55岁起可以持续领满20年，每月领1000元，拿20年。总共交13万元，领24万元，收益非常明显。