养老理财：钱要用在刀刃上

　　目前全国约有1000万80岁以上高龄老人需要照顾。在被调查的城市老人中，98%的老人依靠自我养老。作为老年人，他们的收入已经固定，面对随时可能出现的大额支出，安全性被例为首要条件。但专家认为，许多老人把钱往银行账号上一放，便不闻不问放弃理财的行为，实际上将造成养老金的大幅度缩水，这一做法并不明智。

　　数据显示，改革开放以来，中国经济以年平均9.5%的速度增长，几乎是美国的3倍。经 济的高速增长使民众的财富迅速累积，而生活费用也不断提升。在维持家庭日常开销的同时，如何使手中的现金保值，成为现代中国人的新课题。随着中国老龄化趋势日益明显，究竟如何进行养老理财，更成为人们所关注的焦点。

　　拒绝风险不等于拒绝理财

　　老年人对于金钱的看法往往会被人冠以“保守”之类的词语。事实上，他们确实对银行储蓄、国债等理财方式更为看好，每当国家发行国债的时候，凌晨3、4点钟就跑到银行门口排队的往往是这些退休的老人。作为已经进入退休期的老人，他们收入已经固定、而今后随时可能面对大额的支出，安全性当然会被列为首要条件。但索性放弃理财，把钱往银行的账号上一放就不闻不问的行为，实际上将造成养老基金的大幅度缩水，并不明智。

　　要做好养老理财计划，必须考虑六大因素：负担与责任(有无尚需偿付的贷款、是否需要抚养亲属或养育子女等等)、住房条件(涉及生活费用的高低)、收入状况、劳保给付、通货膨胀、健康情形等。所以对退休人士而言，投资最好避免高风险，重在保值、稳健。由于必须考虑通货膨胀的因素，所以本金最好做可以对抗通货膨胀的处理———进行投资。

　　投资的方式有很多，但考虑到老年人不适应风险较高、需要快速反应的股票、外汇等投资方式，而且对于大多数老年人来说，可能大额支出没有固定的预期，所以那些提前支取将会造成较大利息损失的定期储蓄、以及很多银行推出的期限较长的各种理财服务也不适合老年人。相反，很多老年人可能比较陌生的货币基金，其实是养老理财的一个不错的选择。

　　一提到基金，可能很多人就会把它和股市进行联想，并因此望而生畏。事实上，有“准储蓄”之称的货币基金，具有和银行存款一样安全的特性外，最主要的是可以随时兑付，只需要提前“T＋2”个工作日进行赎回就好。货币基金不收取赎回费用，管理费用也较低，转换灵活，在保证流动性和低风险的情况下，货币基金的一般收益都能达到2%以上，而且免税。从收益上来看，平均年回报率远高于银行一年期定期存款税后1.8%的收益率。无论是利率还是购买条件都比“7天通知取款”的储蓄方式实在很多。

　　理智看待保险切忌头脑发热

　　随着保险业的发展和人们保险意识的加强，各种保险产品日益丰富。尤其是形形色色的养老保险产品，通过保险推销员如簧的巧舌进行介绍之后，更是令不少人闻之动心，伸手掏钱。保险，确实必不可少，尤其是很多专门为老年人量身设计的专用品种，更是设想周全。但记者要提醒老年朋友的是：在投保之前，一定要对各种保险产品的功能有一份清晰的了解，把买保险的钱真正用在刀刃上。

　　虽然越是进入暮年的老人对各种保险的需求越高，但几乎稍微具备一些金融知识的人都知道：保险这个东西越是年轻时买越好。因为虽然老年人的赔付可能由于身体状况下降大为增加，但保费也随之水涨船高。根据记者手头的一份资料表明，以某保险公司某项主打的人寿保险产品为例，其中规定一旦投保人遇大病等意外可以得到保额3倍的赔付，而记者发现，同样是投保这类相同保额的保险，25岁的人可能付出的保费与保额等值；而40岁的人就要付出差不多2倍保额的保费，而如果是一位年近60的老人想要投保，所付出的保费基本上和3倍赔付等值，而且必须一次性付清。而很多具有投资意义的保险产品，所具有的风险也就更大，特别是这类产品大多数对时限要求严格，如果不到期支取，往往会付出高额的利润损失、甚至有些根本不允许提前赎取。这对并不能控制自身何时会需要大量现金的老人们来说，极为不利。

　　事实上，对于很多老人，保险最有用的功能实际上是避税。根据规定，若被保险人在保险有效期内身故，保险公司会按合同约定支付身故保证金，如投保单上指定受益人的，保险公司会将保险金支付给受益人，并不扣除所得税，可以最大限度地保全家庭财产不受损失。据说“遗产税”的议题已经引起关注，可以想象，一旦开征，保险业务将会面对很大幅度的提升。毕竟，老人为儿女想得更多。

　　儿孙自有儿孙福请先珍爱自己

　　保险业内流传着这样一个推销法门，就是如果面对的是年轻客户，要全力推销养老类的保障型险种，如果面对一位年迈的老人，就要让他多想想儿孙。“谁言寸草心，报得三春晖”，记者从一位在保险公司工作的朋友那里了解到，通过多年的工作积累，绝大多数退休老人手里都会有不少积蓄，但由于对今后预期收入减少、预期支出增加，他们往往会把钱攥得很紧，平时购买力并不高，但往往会对一些保险产品一掷千金，而能从中得益的往往都不是他们自己。

　　“痴心父母古来多”这是中国目前的一大社会特色。很多老人平时省吃俭用、连青菜都舍不得多买，只等着孩子上门才大鱼大肉、好茶好酒的伺候，还往往连吃带拿，非要把平时攒下的钱塞给孩子不可。这也造成了中国不少“傍老族”的出现，有些年轻人把对父母伸手看得天经地义。大学一毕业先买房，自己承担月供、父母出首期的现象非常普遍，甚至有些人认为父母“就应该”为自己准备好房子和车子。

　　诚然，在我国已经进入了老龄化社会的现在，很多家庭结构变成了“421”型。一对夫妇要养4个老人和1个孩子，经济负担不可谓不重。老人们为自己的晚年生活早作打算，尽可能多积蓄一些资金，为儿女“减负”，固然是件好事，但记者并不赞同老人为孩子“太过尽心”。事实上很多社会学权威都对此有过论述，中国更是有句“生子强若我，要钱做何用；生子不如我，有钱有何用？”的俗语，直白地阐述了“儿孙自有儿孙福”的理论。