寿险如房屋 有时租比买好(2)

　　其实，这些特殊经济状态下需要的保险问题集中在两个层面：

　　第一是到底如何调整“廉价”的消费型保险和“昂贵”的储蓄型保险之间的购买比例；

　　第二才是去看到底有哪几家保险公司提供了哪些产品可以挑选。

　　就是买房和租房的道理。因为同样是为了达到居住的目的，租房和买房的最大差异是在于节省了初期的巨额开支，而另外一个特点就是租房所开销的房租是给别人的，而自己不可能能够收回。

　　哪些保险可以“租”

　　在保障类保险中，主要分为定期寿险，重大疾病保险，意外保险。

　　与长期储蓄返还型保险相比，消费型保险的优点是获取同样的保障额度只需要用相对少很多的保费，所以是每年交一次，无需强迫长期缴费，只是保费不可以返还。从购买的角度来看，市场上的定期消费型产品分为附加险和主险。以下则主要从消费型保险的三大品种来进行分析。

　　意外险——

　　几乎所有的保险公司的意外险都是消费型的，同时也是可以单独予以购买的。

　　如何买：挑选此类型保险的原则就只有看保险公司的实力，信誉，口碑，以及产品是不是100%覆盖意外范围，最后再看看价格因素。但总的来讲定价差异性很小，几乎是没有。一般而言，低风险职业的标准健康者，参考价格是每一万元意外保险的价格是20块左右。

　　重大疾病险——

　　经常有很多保险代理人采用最初级的恐吓法劝导人们买保险，他们宣称“人一生罹患重大疾病去世的几率高达……”。尽管数字不一定正确，但是周围的污染现状和医学现实告诉我们，随着年龄的增加，患病(特别是重大疾病)的概率是越来越大。而购买保险就是防范和降低风险的一个有效的经济手段了。

　　目前市面上已有先行的保险公司推出了可以单独购买的消费型重大疾病险种，供消费者选用。所以对于消费型和储蓄型的大病保险，最大的区别就在于价格的高低上面。

　　如何买：对于20岁到30岁的投保人而言，储蓄型重大疾病险和消费型重大疾病险的价格相差非常大，投保后者的保费很低廉。对年纪尚轻、事业处于成长期，消费开支较大的人群，应该加大消费型重大疾病的比例，某些阶段甚至可以将该比例控制在95%甚至是100%。

　　而在35岁至45岁阶段时，消费型重大疾病险在保费方面相对于储蓄型重大疾病险已经不占很大优势。尤其是过了40岁，身体素质开始下降，消费型重大疾病险的保费开始大幅提升，同时储蓄型重大疾病险的保费提高比例却相对不高。这个阶段，可以逐渐降低定期消费型重大疾病保险的比例，同时增加在储蓄型重大病险上面的投入。

　　过了45周岁之后，储蓄型重大疾病险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，当然一些特殊情况除外(比如强体力工作低收入者，危险环境工作低收入者)。   

	费用比较		每年保费上调幅度
	25岁阿峰先生	24岁阿莲小姐
附加型消费性大病险	160	130	一般
主险型消费性大病险	290	260	较大
主险型储蓄性大病险	3190	2840	较少

　　附注：为了便于比较，上述相应价格是参考同一家拥有上述三种保险的某外资公司的报价，保障额度为10万。具体细节需要参考专业保险代理人，本建议不构成保险合同之要素。

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