准备充分的保障备不时之需 3类老板的保险规划

　　有一种说法：保险是穷人买不起，富人用不着。此言差矣！且不说穷人一年花几十块钱就能买份意外伤害险，而其实富人也是需要保险的，正如今年福布斯榜上有名的华人首富李嘉诚所言：“别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人购买的充足的人寿保险。”对于那些收入丰厚的企业老板来说，他们应该进行怎样的保险规划呢？

　　风险无处不在，疾病、衰老、死亡、意外伤害并不会因为面对的是一个收入丰厚的老板而退避三舍，相反，由于生活方式、竞争压力等原因有些疾病、意外似乎更青睐有钱人。面对这些风险，老板应该准备出充分、足够的保障以备不时之需。

　　老板特征定需求

　　尽管“含金量”不同，但老板们有3个共同点。

　　一是工作比较忙，操心的事多；二是应酬多，经常在外奔波；三是面临的风险大，心理压力大。任何投资都有风险，生意上有赚就有赔，一辈子谁会没有决策失误的时候呢？自主创业的老板们可能遇到的投资风险会更大，特别对于小老板来说，出现的风险轻者会影响做生意所需的现金流，严重时有可能一夜间多年收益化为乌有。

　　由于上述特点，很多老板无论是生理健康还是心理健康，都不如其他职业者。所以，老板们有必要在资金充裕时为年老体弱、疾病意外等情况做好准备。每年从利润中拿出一小部分用来购买保险，既满足了保障的需求，也可在资金周转不灵时到保险公司申请保单贷款。因此，从理财的角度讲，对老板们来说，购买适当的保险不失为一个稳健的理财策略。

　　当然，中国的商业保险在相当长的时间内发展停滞，虽然近10年来有了巨大变化，仍不可避免地存在很多问题，这在一定程度上影响了广大民众尤其是老板们对中国保险的信任，表现为一些人迟迟不购买保险或道听途说、盲目信任中外合资、外商独资保险公司，甚至购买“地下保单”。其实，这样的担心是可以理解的，但是我国的《保险法》及其它一些法规在很大程度上保障了投保人和被保险人的权益，对在中国境内的所有保险公司都具有约束力。老板们要做的就是选择声誉良好、实力雄厚的保险公司，选择适合自己的保险产品。

　　原始积累型老板：保障为主初具规模型老板：保障+投资富甲天下型老板：特有功能+保障

　　目前社会上的老板根据个人资产规模可以大体分为3类。每一类老板应根据自身的不同特点，选择适合自己的保险。

　　原始积累型：保障为主

　　这类老板往往是刚开始独立创业，或者开店建厂，或者创办公司，一年辛苦下来能赚个十几、几十万元。由于事业刚刚起步，他们的特点是操心的事特别多，工作时间比较长，可所得收入也许还不如外企中的高级白领多。

　　原始积累型老板的年龄从20~50岁都有，一般没有参加社保。由于手里的余钱也不多，购买保险时，应把钱花在刀刃上，着重为自己和家人投保最基本的医疗险和意外险。在确定保额时，应给家庭经济支柱也就是老板本人尽量充分的保障，如重大疾病险一般至少要达到30~40万元的保额(重大疾病险与社保不冲突，一般是确诊即赔付，与实际治疗费用无关)。至于住院医疗险，对于有社保的老板，建议购买给付型(即按住院天数发补贴)；而没有社保的老板，建议购买费用报销型(也就是按实际发生费用的一定比例赔付)。考虑到此类老板创业初期经常在外奔波，还应该增加意外险的投保额度，以50万元以上为宜。

　　在满足自己的基本保障后，出于投资需要也可适当考虑风险较大的投资连结险，同时要考虑给家人购买基本的医疗险和意外险。待事业稳定后，如果手里有钱不需马上用于再投资，可首先考虑增加家人的保额，然后考虑购买带分红性质的养老险和给孩子的教育险，

　　初具规模型：保障+投资

　　这类老板事业上已进入稳定期，手底下可能有十几到几百名员工，一年纯利润以百万元计，个人资产已达到上千万元。一般而言，他们要么已经在事业上心满意足，要么觉得再发展已经很难，处于“瓶颈”阶段。

　　对于初具规模的老板来说，原始积累已经完成，豪宅和私家车都已购置，保费对于他们来说都不是问题之所在，关键是在观念上是否认可保险的作用。建议除了投保足够的医疗和意外险之外，这类老板还可以给自己购买足够的养老险。另外，如果流动资金充足的话还应给自己的豪宅、汽车和其它财产(包括企业财产)投保财产保险。在设计保险规划时，由于不需占用太多时间和精力，应适当考虑保险的投资功能。

　　在缴费期限上一般应选择较短的缴费期，一来现在有这个缴费能力，二来防止若干年后万一生意破产造成缴费困难。如果将来真的出现缴费困难或资金周转不灵的情况，还可以到保险公司申请减额交清或保单贷款。

　　富甲天下型：特有功能+保障

　　最后一类老板一般是大公司的股东或合伙人，个人财富动辄上亿元，染指各种财富排行榜。对于他们来说，除了对上述医疗、养老、意外等风险因素的考虑外，应该更多地考虑保险在财产分配与避税上的特有作用。

　　死亡是每个人都要面对的，而往往越是豪门，越有可能因为遗产分配而闹得不可开交。在身前通过购买寿险，指定身故保险金受益人，不失为一种避免纷争、分配财产的好方法。

　　在实施了遗产税的国家和地区，对财产进行税务筹划几乎是每个富豪必须研究的课题。在这些国家和地区，投保人身故后，受益人所获得的身故保险金并不算作遗产，不在遗产税的征收之列，因此老板们通常会利用购买寿险的方式提前规划财产，以达到少交税费的目的。虽然我国暂时还没有施行遗产税，但应该只是个时间问题。