老夫老妻的风险保障

　　今年51岁的王先生和其太太刚为儿子操办完婚事，大大松了口气。老两口寻思，辛苦了大半辈子，刚刚退休，又完成了儿子结婚这件大事，再没什么思想压力，也没有什么经济负担了，该好好地享受享受了。每天去公园散散步，多做些老年运动，同时准备开始实施他们早已定好的旅行计划--北京、西安、云南、澳洲、欧洲……先是国内、再到国外，不亦乐乎。

　　王先生和其太太退休前均是一家大型国企的中层干部，收入颇丰。其太太是个典型的东方传统女性，持家有道，教子有方，将整个家庭的物质和精神生活安排得井井有条。他们每月可领取3000元左右的退休金，为儿子筹办完婚礼并帮儿子完成房屋的首付和装修费用后，还有近20万元的积蓄，他们两人住的房子没有房贷。儿子大学毕业后留校任教，儿媳是儿科大夫，经济条件较好，老两口没有额外的负担。夫妻俩退休前所在单位福利很好，提供身故、残疾、门诊和住院医疗等保障，从来没为打针吃药发过愁。他们出门旅游有旅游公司统一购买的航意险，还有旅行社统一办理的旅行社责任险。两人居住的房子是单位集体建造出售给个人的。因此，王先生夫妻俩对商业保险没有太多的了解，认为自己没有必要购买商业保险。

　　结合王先生和其太太的情况分析，保持高品质的晚年生活更应该有保险作为后盾，否则，一旦意外、疾病等风险来临，幸福的晚年生活将不再继续，平时习惯了丰衣足食的他们如果承受不了生活水平急转直下的打击，将使风险带来的损失放大，后果不堪设想。建议王先生和其太太的家庭保障从三个方面着手。

　　全球理赔的意外险保障

　　在对于意外险的认识上，王先生和其太太应该走出两个误区：一是意外只有乘坐交通工具的时候才会发生，其实，日常生活中，意外随时可能发生，风险无时无刻无处不在。骑自行车不小心摔跤导致擦伤、摔伤，走路不小心脚部扭伤，运动时胳膊拉伤……这些生活中常见的突发事件均属意外。老两口已年过百半，反应、身体机能等方面已走下坡路，如果说年轻人都需要防范意外风险，更何况老年人了。二是外出旅游，旅行社责任险的保障足够。旅行社责任险是指当旅行社失误引起旅客损失时，保险公司进行的赔偿，但是因地震、雷击、暴雨、洪水等自然灾害引起的旅客损失，保险公司是不负责赔偿的。我国东部由一系列岛屿组成了阻挡海啸的天然地理屏障，所以，东部沿海发生海啸的可能性不大，但发生地震的频率远远高于发生海啸的可能，如果只购买旅行社责任险，一旦发生地震，保险公司是不负责赔偿的。王先生和其太太已经拟定了外出旅游计划，如果分别购买航意险、旅行社责任险，成本既高，保障又不全面。所以，建议老两口购买包含身故、残疾、烧烫伤等，集普通意外、交通工具、航空工具于一身的全球理赔意外险，每人保额在30万元左右。一般情况下，意外险的缴费方式有年缴、半年缴、季缴、月缴等，建议王先生和其太太选择年缴，免去忘记续期缴费带来的麻烦。

　　健康医疗险保障

　　尽管王先生和其太太退休后享有医保，但由于目前医保在大病医疗费报销方面有一定的个人自付比例和上限，因此，如果老两口患上重大疾病或慢性病，将要动用养老的积蓄。王先生和其太太现在五十出头，身体还很健康，符合投保的年龄要求，建议每人购买10万元保额的健康医疗保险，采取10年期年缴的方式。如果拖延下去，患上了某种疾病将不能顺利投保。

　　返还型寿险保障

　　王先生和其太太现有20万元的积蓄，躺在银行存款帐户上实在可惜。可考虑每人购买5万元保额返本型寿险，采取趸缴的方式。无论意外还是疾病所导致的身故，这种寿险均按保额赔偿。将来由孩子领取，还能实现避税的功能。

　　王先生的家庭保障计划

　　险种 保额缴费方式

　　意外险保障每人30万元年缴

　　健康医疗保障每人10万元10年期年缴

　　返还型寿险保障 每人 5万元趸缴

　　合计 90万元

   上海证券报 刘文化