过年为老人送份保险大礼

　　每日经济新闻/秦晓华

　　春节又将来临，孝顺的子女们都有愿望在节日期间为老人尽一份孝心，送一份好礼。精明的商家利用这个机会宣传“今年过节不收礼，收礼只收XXX”。在这里我们也套用一回：送礼送在刀口上，不妨买份好保险。

　　对于老人而言，健康是金，但如果一旦因意外或疾病卧床不起，就一定会花费高额的医疗费用。因此为老人买一份保险，不但能够体现对老人的拳拳孝心，更能在万一发生不幸时在经济上大大缓解老人和子女本身的压力。

　　老年意外险是必备

　　随着年龄的增长，身体素质下降，老人遇到意外损伤的几率比较大。有统计显示，在我国60岁以上老人中罹患骨质疏松的，男性为54.6%，女性为61.8%；骨折的流行病学显示城市老年女性发生率高达19.6%，城市男性为12.4%。老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。老年意外险可有效地为老人受到意外伤害后的治疗提供保障，目前市面上多家寿险公司有售，价格也不高。

　　泰康人寿 “康寿保”老年意外保障计划：

　　在该计划中，50-70周岁老人都可以投保，最高续保年龄75周岁。对老年人因意外伤害而引起的高残、骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等提供保障。发生意外事故后，根据遭受伤害的性质和程度按比例赔偿，赔偿金额最高为12万元。另有意外护理保险金，最高赔付8000元。

　　投保实例：

　　张先生为他65岁的母亲投保该计划后，一次性交付保险费360元，获得一年的风险保障。在一次锻炼身体时，老人不慎跌倒，造成骨盆闭合性骨折及颅骨骨折，住院及治疗费用共约支出5000元。获得赔偿：1、赔偿相应的意外骨折保险金合计约5400元；2、保险公司还向老人支付意外护理保险金5000元。一共赔偿10400元。

　　老人投保大病险太贵

　　老人生病后的医疗保障是必须重点考虑的另一个问题。国家医疗体制改革后，对于医疗报销有了起付线、上限和报销比例，这样一来，如果不幸罹患花费巨大的重大疾病，个人也要负担很大比例的医疗费。

　　在疾病方面，保险公司最有针对性的产品是重大疾病保险，不过对老人而言，价格非常昂贵，不推荐购买。

　　我们都知道，买保险越年轻越便宜。那么老人购买重大疾病保险，到底贵多少呢？以目前市场上畅销的国寿康裕重大疾病保险为例：

　　25岁男性，保额10万元，10年缴清，每年缴费5900元

　　55岁男性，保额10万元，10年缴清，每年缴费11700元

　　可以明显看出，55岁老人的保费比年轻人贵了将近一倍。同时这种返还型险种本来是带有储蓄性质的，年轻人10年缴清后，总共缴费59000元，身故返还10万元。而老人10年总共缴了117000万元，保障却是10万元，身故返还也是10万元，交的钱比领的还多，完全没有体现储蓄的作用。

　　投资型保险储备医疗基金

　　由于为老人购买大病保险并不可取，原本我们建议可以为老人建立一个专用银行定期账户，每个月或每年坚持存一笔钱进去，一直存到自己设定的金额，作为老人的专项医疗基金。可是这样做也有隐忧，首先是能否不间断地坚持存钱，其次是银行存款的收益不高。

　　最近很多公司都开发了相对灵活的理财型产品，如安联大众的“联众”万能寿险和友邦的“金中金”投连险，这两款保险的理财功能相对较强。投保以后，一方面在缴费形式上可提醒定期缴费，另一方面长期的收益也高于银行。

　　以安联大众的“联众”万能寿险为例，您缴的保费扣除一定比例的费用后，进入个人投资账户，由保险公司的理财专家来操作投资。其投资工具为银行协议存款、债券(国债、金融债)、证券投资基金等。投资收益最低为年复利2.5%，如果选择10年以上的长期帐户，复利一般可达4%。如果银行存款利率提高，该帐户的投资收益也会相应提高。根据条款的设定，5年以后该帐户的钱即可随意支取。

　　另外，由于投保该类型保险，归根到底是以储蓄为目的，因此投保时可尽量低地设置风险保额。

　　实际“送礼”方案总结：

　　1、老年意外险。纯消费型，年缴保费300-400元，对应意外伤害保额10万元，意外医疗保额5000元。

　　2、万能寿险或投连保险。缴费年限自由，年缴保费视个人能力而定，常见范围2000～10000元。

　　最后，在填写投保单时，别忘了把老人设为被保险人，而子女则是投保人了。

　　(秦晓华)