家庭理财 重在规划

　　新闻晚报/肖欣

　　中国有句古话：“养儿防老，积谷防饥”。也许很多人认为这种观念已经过时，或许它是有一定的局限性，但是其精髓却经久不衰———未雨绸缪。即便是新兴的理财一族也并未彻底摒弃这种观念。

　　2004已然过去，无论它是怎样的“多事之年”，经历多少历练、变化，过去了，我们就应放开手。新年伊始，上班的第一天大家见面喜欢彼此祝福：“恭喜发财，财源滚滚”，忙闲了，我们是否也应当想想：今年，我们应当如何打理家财？

　　上网在搜索引擎里输入：理财、股票、保险、黄金、债券、加息、楼市……太多的相关信息会让人应接不暇。这些似乎已经成了2004最时髦的词汇，在已经过去的这一年里，无论你是进帐斗金，还是小有所获，亦或负债营生，2004年毕竟已经过去了。

　　很多人习惯在一年开始的时候为自己量身定制一个计划，想要出国的可能要开始准备考试并计划着在申请学校前尽早通过，想要结婚的开始筹措资金准备买房，想要在股票和基金上玩票赚个满堂喝彩的也都在伺机而行……即使是生活没有大的改变的人可能也会计划着新近要添几件新装。尽管每一个人的生活期望和目标都不相同，但是，共同的一点也许就是大家都关注着自己的荷包还有多少剩余，今年又能进帐几何？

　　有报道曾经说，在经济发达的美国其国民收入的50％来自于工资收入，而另外50％则来自于家庭的投资收入。所以说，如何打理家财，让我们有限的资产发挥最大的作用是我们最需要解决的问题。

　　两代人投资观念新转换

　　吴小姐今年24岁，在一家全外资企业做文秘工作已有两年，目前和父母在一起生活。吴小姐的父亲仍旧在职，母亲现已退休，因为单位效益比较好，家庭的收入也还不错。

　　吴小姐还有一个哥哥和嫂嫂，因为哥哥在国外读博士，嫂嫂一年前也以陪读的身份去了美国，两岁的小侄子交给吴小姐的父母帮助抚养。吴小姐的哥哥现在已经进入论文最后的答辩期间，还有半年也就可以毕业了，而且一直有全额的奖学金，再加上导师很欣赏他，引荐他去一家知名企业工作，虽然还不能拿到正规员工的薪水，但是收入也不错。嫂嫂在国内是学英文的，法语说的也非常流利，偶尔帮助哥哥的学校翻译点资料，两个人的日子也着实过得不错。可以说是典型的“知本＋资本”的家庭。

　　由于小侄子今年才两岁，吴小姐的哥哥嫂嫂将他留在国内吴小姐父母身边，打算等今年毕业安顿好后再将小家伙接到国外，小家伙非常聪明，是一家人的“小太阳”。夫妻俩在国外经常会寄钱给父母，一般都是美金。以前，父母对外币没什么概念，刚开始的时候也就收在家里，慢慢积累的多了便在银行进行了外币储蓄。

　　去年看到了火热的外币市场随着人民币加息和美金的贬值，吴小姐的父母也琢磨着怎样让这笔钱有所升值，但是心动并未行动，今年，吴小姐的父母一早就嘱咐吴小姐要想想怎样用活这笔钱。

　　吴小姐的父亲经历过自然灾害年代，在新中国经济最短缺的年代，真正有过饿肚子的体会，所以他的防患于未然的情节很浓重，也很注重家庭备用金的储备。不过，方法在女儿吴小姐眼中也未免过于传统，无非就是节省，善于精打细算，有闲钱一律选择存银行。

　　随着生活条件慢慢好了，老两口又从电视上和报纸上了解到当下理财的重要性，于是商量着想用儿子寄来的美金做点投资，以前只是将这笔钱定期存入银行，去年十月底随着存款加息政策的出台，和不久前的美元贬值，老两口就商量着想将美金取出来兑换成人民币再转存。

　　而吴小姐本人也看到身边越来越多的年轻人开始忙着让自己的钱包更加殷实，不免也为之心动。

　　中老年投资有新招

　　理财专家认为，每一个人对货币价值的理解不同。针对吴小姐父母这样的家庭，理财专家建议，“用活闲钱，分散投资”，投资渠道多样化，因为不求有高风险的高回报项目，可以投资国债，购买银行的“现金增值基金”，这样做，既能获得比银行存款高的利息，也容易变现。

　　即便是存款，也有新招数，可以进行分段存款，即把原来的大额存款，分成几个波段来存。举个例子，假如要存10000元，不妨存一张1000元，两张2000元，和一张5000元的存款单，这样当需要1000元时，就不用动用2000元和5000元的存款，需要3000元时就保住了5000元存款的利息不受损失，而假如需要7000元，不妨使用2000元和5000元的组合。

　　外汇投资有讲究

　　在中国，外汇投资其实应当还是一种比较前卫的投资方式。所谓炒外汇，说到底，炒的就是人们对经济发展比较发达的国家或者地区目前发展及未来一段时间发展的预期。在外汇市场上，最为流行也最为敏感的就是美元和欧元。

　　从2003年开始，在美国经济和欧洲许多国家经济都不太景气的情况下，欧元兑换美元的汇率不断上升，美元前段时间持续走跌，原因就在于，美联储在“9.11”事件后连续十几次降低美元的存款利率，相比之下，欧元的存款利率要高出很多。所以，炒外汇，应注意两点：

　　(1)利用发达国家汇率之间的波动，通过交易赚取汇差收益。

　　(2)利用发达国家之间的存款利率差异，卖出低利率币种，投资高利率币种，赚取这些国家之间的利差收益。

　　年轻人理财从现在开始

　　理财专家认为，对于像吴小姐这样以前“月光”，打算从现在开始积累的年轻一族。“单身经济”对他们的影响一直颇深，然而“人无远虑，必有近忧”，“挣多少花多少”的生活固然潇洒，却也带来了不少隐患。

　　在这样一个“知本＋资本”的现代社会里，“赚钱能力决定了消费水平，也决定了借贷能力”本无可厚非，但适当的积累也是为了让现有的生活更加无忧。所以，积累还是应从年轻做起。

　　由于适逢元旦佳节，我们旧历新年又马上到来，收入相对集中，利用工资、红包、奖金、过节费这些收入最集中的时候，可以买点保险，准备一笔备用金。关于备用金可以专门开设一个备用金帐户，以后定期定额进行储蓄积累，这笔钱一般不要动用，万一碰到紧急情况也好应急。强制储蓄，也可以避免不必要的额外支出。

　　适当购买保险，可以选择现在市场上已有的分红型保险，投保时应选择适合自己的投保期限，使自己的消费水平和投保期限相匹配。

　　另外，可投资一些金融产品，譬如股票，但是如果不是专业人士或是对股票有相当了解的人，建议不要过多投入，应选择一些发展前景良好的行业，公司业绩稳定的个股进行投资。

　　理财因人而异

　　理财其实并不是单纯地意味着财富的增值，理财也代表了我们的一种生活方式和生活态度。固然追求财富的最大化是绝大多数人的共同理财目标，但是在追求这一切的同时，我们更注重的是在于发现生活的美，追求生活的美，感受生活的美。

　　投资理财，最重要的就是理财观念。不是有句很流行的话叫做：“你不理财，财不理你”吗？虽然只是一句戏言，却也真实道出了财富的累积是从点滴中做起的。只是不同的人理财的方式不同，老一辈人善于积累，而年轻一族垂青投资。

　　吃不穷，用不穷不会盘算一世穷

　　我们祖父母和父母那两代人，都不同程度地感受过贫穷和饥饿，所以他们很早就懂得积累家财有多重要。但是那时毕竟经济环境没有现在开放，也没有如此之多的投资理财渠道，于是储蓄是绝大多数人唯一的理财方式，加之有社会养老保障和医疗保障，能够老有所依，也就过得心安理得。但是即便如此，也有越来越多的中老年人开始初涉新型理财方式，小试牛刀。在此，笔者仍旧要提醒大家，中老年人理财，还是应当稳健为先。

　　你不理财财不理你

　　越来越多金融工具走进我们的生活，也让曾经信奉“单身贵族”的年轻一族跃跃欲试。“用智慧创造财富，让财富积累财富”是他们的口号，然而即使拥有这一切，年轻一族也应量力而为，财富的积累是并非朝夕就可以成就的。

　　“积谷防饥”虽然老套，却也经典，未雨绸缪，防患于未然，也是为了保障我们的生活品质在遭遇突发情况时不至于让我们措手不及。利用自己的优势，理性理财的同时我们应当明白，财富的积累应从现在开始。

　　(新闻晚报保险周刊)