如何看待住房按揭险 房贷险新条款都新在哪里

　　晨报记者 范恩洁

　　说起房贷险，不少人认为它不啻为一个“霸王条款”：贷款买房时已囊中羞涩，却还被要求到银行指定的保险公司购买房贷险，真有替银行买单之嫌。加上投保过程中的明折暗折，幅度之大，也总令人不快。

　　然而在这次包头空难善后处理中，徐先生的遭遇让我们重新认识了“住房按揭保险”。徐先生在包头空难中不幸遇难，但他生前投保的平安财险“住房按揭保险”，使徐先生的家属得到了55.8万元的理赔金(即向银行购房贷款的余额)。想想幸亏有这项保险，否则，家里的顶梁柱倒了，这一大笔房贷款该怎么还啊？

　　喜欢不喜欢，让我们走近看看房贷险。请关注以下几个关键词。

　　关键词一 投保自由度

　　选择保险公司很难有自由度，因为房贷险总是“捆绑销售”。

　　不过这一“捆绑”主要发生在银行支行和保险公司之间。记者从几家银行了解到，在分行层面上并没有指定保险公司，而将自主权给了下面的支行。于是就发生这样的情况，同一家银行，这家支行与平安财险合作，另一家支行则与太平洋财险合作。一般而言，房屋所在地已对应一定的支行，所以贷款者选择面还是很窄。遇一些支行允许在几家大保险公司中任选1家，就算比较幸运的了。

　　按照最新实施的《上海个人抵押住房综合保险条款》，房贷险保险金额是根据贷款额确定的，但要求一次性缴清全部保险费。不过据上海保险同业公会有关人士介绍，目前本市只有太平洋财险和工行开展了分期缴费的试点。

　　关键词二 保费打折

　　2001年，上海保险同业公会就已要求财险公司做到四大统一，即保单统一、收费标准统一、内部操作统一、计算方法统一，价格决不会打折扣。但为了竞争房贷险市场，保险公司私下里仍在折扣上较劲。通过按揭中介、代理人等渠道，一般借款者都可拿到5折以上不等的折扣，多数集中在6-8折。

　　关键词三 保单理赔

　　房贷险一直被认为是风险较低，理赔概率小的险种，所以人们才会对包头空难的这起赔付事件感到诧异。平安财险告诉记者，像包头空难赔付这种情况，在房贷险中是常见的，该公司已赔付了多起类似事故。

　　今年上半年，全国首例进入司法程序的房贷保险合同纠纷获最终判决。黄女士因丈夫沈先生意外身亡，从丈夫投保的天安保险获得剩余27万余元住房贷款。

　　目前上海房贷险的保险责任，比过去宽泛了很多，从单纯财产损失责任扩展到被保险人的人身安全方面。正因如此，也加大了保险公司的理赔概率。不过并不是所有保险公司在理赔时有统一标准。有的保险公司就表示，理赔时要考虑财产继承人是否有支付能力。如果有，则可能不再承担还贷保险责任。

　　关键词四 提前还贷

　　加息后提前还贷成了热门话题，也苦恼了一些保险公司。因为按照房贷险条款，提前还贷后可以退保费。加上之前保险公司已向银行支付了15%不等的手续费，这样一来，盈利压力自然加大。

　　对投保者而言，需要注意的是：部分提前还贷并不能退保费。按照房贷险最新条款，被保险人要“提前还清”贷款本息余额，才能退还相应保费。

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　　房贷险新条款“新”在哪里？

　　今年出台的《上海个人抵押住房综合保险条款》在2001年条款的基础上作了局部的修改，主要集中在三方面。

　　一是“责任免除”条款，把被保险人因猝死等造成的结果列为不予赔偿；

　　二是“赔偿处理”条款，规定同一被保险人的总最高赔偿金额以500万元为限；

　　三是“保险合同的解除与终止”条款，将退保手续费从应缴保险费的5%降至了3%。