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杨太太今年34岁在机关工作，他先生50岁，为某国有公司经理，婚前有一子，20岁，现在国外读书。两人新家庭成立不久，暂时不会要孩子。
两人共有四处住房：自用房100余平方米，购买价格40万元，10年期贷款，月供3000元；商品房60平方米，购买价格32万元，月出租收入2500元；房改房70平方米，购买价格4万元，月出租收入2500元；承租公房，月租金90元，月出租收入1300元。
杨太太购买了两全保险6万元、意外2万元及意外伤害医疗1万元，年保险费支出5300元，医药费按80%报销，单位未参加社会保险；杨先生单位参加了社会医疗统筹和养老保险，个人购买了综合意外伤害险50万元，年保费支出500元。
近期内杨先生准备更换30万至50万元的汽车；30万元股权是去年先生以单位经营者身份入股的，但效益不稳定。
规划摘要
杨家总资产实为160万元左右。其中汽车家电等每年应计提10%折旧。一处房改房按市值估价约为35万元，投资组合不合理，主要是房产比重较高，金融资产投资比重较低，投资风险比较大。房产投资年收益达16%，但股票投资很失败。保险品种的选择没有充分考虑到先生年龄大，太太无社保等因素。
1.卖掉一处房产。目前房地产市场价格很不稳定，一旦价格下滑，所面临的风险较大。60平方米的房产收益高，可能位置较优越，相对来说贬值的概率小，因此应卖掉70平方米的房改房。
2.推迟买车计划。以杨先生家庭的收入水平，买车并不算是太奢侈的消费，但由于现金存款较少，如果买车，确实带来一定风险，影响财产流动性。建议用卖掉房产的35万元交纳首付，剩余的10万元到银行办理汽车贷款，每月还款额在3300元左右。
3.赎回股票买基金。30万元股权受人为操纵因素较多，建议赎回，可通过基金间接进入股票市场。属于中度风险承受者，建议主要投资平衡型基金，每月再拿出1000元“定期定额”买基金。
4.降低税费支出。出租的三套房产，年租金75600元，而税后收入仅6万元，说明房租收入纳税金较多，应考虑合理避税。建议每三个月收一次租，以降低税费。
5.保险需合理规划。家庭年缴保费应为年收入的10%-20%，保额累计为年收入的5-10倍，且两全保险属于储蓄性质的，保障不多。建议下一年度取消综合意外伤害险，为杨先生购买重大疾病险，保额30万元，保险期限20年，年交保费6500元左右，还可附加50万元意外医疗。杨太太单位未参加社会保险，因此应投保养老险，附加住院医疗险，另外杨太太经常驾驶汽车，可将意外险金额增加到20万-50万元。
(北京娱乐信报)
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