保险助家庭主妇老有所依

　　医保制度实行由个人和企业共同负担基本医疗费，并规定了起付线和封线，一旦市民患上重大疾病，仅仅依靠社保远远不够。

　　对于社保医疗无法保障的部分，通过健康险来补充是较好的途径之一。尤其目前社会上还存在大量基本社会医疗保障没有覆盖的人群，如自由职业者、家庭主妇、学生、儿童等，这些群体尤其需要通过健康险提供的医疗保障来防范和化解健康风险。

　　目前我国女性的平均寿命一般比男性长五到八岁，考虑到结婚时女性普遍比男性要年轻两三岁左右，而女性的退休年龄又比男性要低五岁左右，更长的生命时间也意味着在养老和医疗方面有更多的风险。由于生理和体质上的原因，女性的医疗费用支出又要比男性高出许多。

　　当一位女性年老的时候，她或许将拥有：一位年老或已去世的丈夫、已长大的孩子，一些金钱。让我们深入分析一下，谁才是真正的依靠？

　　事实之一：在这个社会里，寡妇多过鳏夫。

　　如果现在的平均寿命是80岁，那么男性平均寿命是75岁，而女性却是85岁！并且，女性丧偶的几率是男人的4倍。更严重的是，男性常常娶比自己年幼的女性，这意味着女性在晚年往往要有10年以上的孤独时期。

　　所以家庭主妇，最重要的问题是基本生活问题，养老应占主要部分。

　　友邦金阳年金养老保险，投保人可选择适合的品种，以确定生存年金的领取年龄。品种A自被保险人55周岁起，品种B自被保险人60周岁起，每月领取年金。首年度月领取金额为基本保险金额的1%，以后每年递增第一年度领取金额的5%。领取年金最长可至被保险人80周岁。可灵活附加定期寿险、个人意外保险重大疾病保险、防癌保险和伤残豁免保险费等保障。

　　平安智富人生终身寿险(万能型，A)，投保时选择保额10万元，计划交20年；在60岁退休时，可一次性超值领回现金价值最低13.4万元，或者每年领取7800元，保证领满20年,用以补充退休生活费用。若保险公司的投资收益好，还可享有更高获利空间。

　　国寿松鹤养老金保险，一项专为65周岁以下人士设计的集储蓄及养老功能于一体的保障计划；开始领取养老金年龄分为：45、50、55、60和65周岁。在约定的养老金领取日后，若被保险人仍生存，可每年获得相等于保险金额10%的养老金，直至被保险人身故；自约定的养老金开始领取日起，被保险人生存每届满十年，可获得另外给付的敬老祝寿保险金。首次给付标准为保险金额的50%，以后每次的给付标准在前次给付敬老祝寿保险金的基础上按保险金额的50%增加。

　　家庭主妇似乎不是家庭主要的经济来源，但实际上她要承受更多的家务工作和家庭责任，因此家庭主妇更需要长远的安心保障。

　　但是整体家庭保险组合中，重点还是放在家庭收入主要来源的先生身上。所以家庭主妇的保费支出，应该在已经考虑过先生的高额保障已经足够下，有多余的钱再帮家庭主妇购买终身寿险、意外医疗保险等。因为终身寿险是保障终身的寿险产品，它的储蓄性积累性较强，终身寿险保单可以作为客户的资产，随着时间的推移保值增值。而定期寿险一般承担特定保险期间内的身故责任，更突出保障当保险期限届满时，保险责任就终止了。

　　事实之二：身为一位年轻的女性，您必须筹备一笔医疗钱为“年老的您”准备。

　　年轻女性将有20到30年的工作时间，一部分“年轻的您”所赚取的金钱必须为“年老的您”储蓄起来。而“年老的您”或许将有20到30年的退休时光，可是，“年老的您”仍然需要衣食住行、医药费、旅游费和零花钱等。有时候“年轻的您”是自私的，她把所有的钱都花光没有留下分文给“年老的您”。

　　您知道，年老的人不需要很多的金钱，但退休后的老年妇女由于长期待在家中，在家“上班”的家庭主妇，由于长年干着单一的家务活儿，许多人都会出现腰酸、背痛，被称为家庭主妇“职业病”。

　　由于做家务活重复性动作多，所以，只要长时间保持一个姿势，用力过度或不当，日积月累，不是背痛就是肩痛。终日处理家务，因此容易发生家庭意外。家庭主妇容易发生意外伤害，同时也因为长年与油烟为伍，因此也是罹患“肺癌”的高度危险群之一。

　　新华人寿的“美满人生”，此险一举将投保年龄提高到80岁，并且针对老年人的保障需求，提出了相应的保障条款。保险公司每3年返还一定比例的保险金额作为平时医疗基金，保额给付充当大病基金。投保人在缴费期内高残即可获保险金，免缴剩余保费，并且仍可终身定期获得生存金。

　　目前我国保险市场上主要有这样几种类型的医疗保险：综合医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、女性医疗保险、各种津贴保险和重大疾病医疗保险等。重大疾病保险保障的疾病一般有10种，涵盖了癌症、瘫痪、脑中风、尿毒症等一些常见的重大疾病。

　　津贴保险又分为一般住院医疗津贴、癌症住院医疗津贴和住院手术医疗津贴三种。

　　住院医疗保险是指住院时以实际支出的合理费用按百分比给付住院医疗保险金的险种。女性医疗保险是针对女性的生理特点而设计的妇科疾病医疗保险。综合医疗保险多涵盖了按日定额支付住院津贴和一些特殊疾病或手术等类补偿。

　　医保制度实行由个人和企业共同负担基本医疗费，并规定了起付线和封线，一旦市民患上重大疾病，仅仅依靠社保远远不够。

　　对于社保医疗无法保障的部分，通过健康险来补充是较好的途径之一。尤其目前社会上还存在大量基本社会医疗保障没有覆盖的人群，如自由职业者、家庭主妇、学生、儿童等，这些群体尤其需要通过健康险提供的医疗保障来防范和化解健康风险。

　　时间是累积金钱的秘密，退休规划要趁早，同时搭配相应的保险产品组合，满足不同阶段的人生需求，这样的话，到了自己年纪大的时候，就能自主享受高品质的幸福生活。

　　舒丹尼 国际金融报