张先生，工资税后8000元，一年算15个月，全险+意外险公司给上，已落户北京。太太国企，月工资8000元。宝宝去年9月刚出生，女孩。家里两套房，无房贷，无车，每月付双方父母2000元，家庭生活费5000元左右，宝宝出生后费用增加很多，请保姆照顾孩子，毎月3500元。存款和理财产品50万元。双方父母在北京，身体状况很好，退休金够用。

　　财务状况分析

　　张先生夫妇收入稳定，均在企业任职；事业方面都比较稳定。二人月收入合计18000元，各类支出1.05万元，每月结余7000元左右，年结余8.4万元。家庭资产包括两套无贷房和存款理财产品50万元。综合来看，前期每月的支出主要在于女儿和双方的父母赡养费，父母均在北京，身体良好，退休金够用，家庭并没有太大负担。而张先生夫妇二人计划三年内生二胎，既为家庭增添一份喜悦，也势必增加一份支出。

　　两个孩子很快就会进入子女教育阶段，之后还要出国留学，前期的资金储备显得尤为重要。为了能更好地迎接未来降临的宝宝和幸福的家庭生活，张先生需要做好合理的家庭财务规划。

　　理财目标：

　　1、三年内生二胎，准备好二宝的抚养教育金。将来送孩子美国留学。

　　2、家庭保障如何规划？

　　3、打算买中高档SUV一辆。

　　4、希望能每年全家出国旅行一次。

　　理财建议：

　　1、用定投积攒二宝抚养教育金

　　张先生的两个宝宝年龄相差大概三岁，三年左右便会迎来二宝，二宝抚养教育金储备方面需要专款专用，稳健为主。未来孩子出生大概需要8万元的前期准备金，建议采用基金定投的方式，主要投向可以是较稳定的货币基金和债券基金。目前货币基金7天年化收益4%-6%，通过复利计算，3年积累8万元，每月只需定投2000元左右，目前张先生一家每月结余资金即可完全覆盖。

　　基金定投更看重长期投资，所以建议张先生能够一直坚持做下去，在考虑到控制风险和通货膨胀的环境下，可将定投资金平均分布在股票、债券、货币和黄金上，选择投资风格稳健的优质基金。虽然短期内市场会有波动风险，但长期坚持，定期调整，假设按照复合收益6%计算，20年后将会达到90万元左右的资金积累。

　　由于在二宝出生后月支出还会持续扩大。为了增加未来更为充裕的现金流，可以利用闲置房产的出租，每月能为家庭提供大概5000元的现金，让前期每个月的结余现金提高到1万元，为孩子日后的抚养教育做准备。

　　对于送孩子去美国留学，按照美国大学4年，每人每年20万来计算，由于两个孩子相差三岁，有三年的间隔，通过前期房屋出租、基金定投、个人理财和分红保险的购买，当孩子在18-20岁的时候，累计的专项资金约为150万元(通过前期定投积累按年化6%复利计息合计90万左右+孩子每年交的分红保险50万左右)，再加上理财带来的部分收益合计约160万元，在不影响家庭正常生活的情况下，通过前期的资金合理安排，为孩子将来的出国留学打好基础。

　　2、夫妻配置重疾 孩子投保分红

　　家庭成员出现大病或者意外急需大量资金，这是每个家庭都有可能面临的风险事件，而张先生夫妇作为家庭的经济支柱，肩负抚养孩子和赡养老人的责任义务，一旦发生风险，整个家庭都会面临巨大的危机，所以家庭保障的核心便是他们二人。

　　建议夫妻二人各投保20万元的重大疾病保险，缴费期限暂定20年，月交保费合计约1500元。通过每月结余资金也可完全覆盖，一旦发生风险，最高可获得20万元的保险理赔，有效配置了结余资金，实现资金的专款专用并同时具有杠杆作用。如果不发生风险，这笔资金还会返还给二人作为养老金使用，合计约40万元，随着二人的工作时间加长，相应的收入增加，还可以考虑适当增加保额。

　　此外由于孩子之后要出国留学，可每年为孩子购买5万元累计分红保险(缴费期间10年)作为教育储备。

　　3、巧用信用卡无息贷款买SUV

　　现阶段中高档SUV包含牌照购置税等需要一次性支付45万元左右，虽然张先生有50万元左右的存款和理财产品，但一次性消耗势必会对家庭造成极大的负担，缺少了应急的资金储备。

　　由于利率市场化，住房抵押消费贷款上浮约30%，通过房产抵押贷款需要支付的利息过高，通过抵押贷款方式购车不太合算。建议可选择信用卡分期购车，首付30%的车款(约13.5万元)，张先生可关注信用卡官方网站的最新优惠活动，有的合作车型可享受24期分期0费率等，平稳完成购车计划。

　　4、用理财收益实现全家出国游

　　由于前期分期购车可能存在前两年年结余资金为负，但随着时间增长，合理配置资产尤为重要，建议预留10万元银行存款作为应急资金。除去每月支付的基金定投和保险，其他资金可购买银行固定收益类理财(5万元起)和货币基金(1000元起)，配合下来每年平均收益在5%左右。

　　随着每年的资金结余的增加，家庭总资产也不断增加，通过理财带来的收益，就能逐渐满足每年的出国旅行需求。由于前期二宝和购车给家庭带来经济负担较重，前两年的出国旅行可以考虑亚太地区国家，消耗较少资金；随着家庭收入的不断增加，还清购车所欠债务，之后从理财带来的收益中每年拿出2万-5万元用于出国旅行。