复旦大学保险研究所所长 徐文虎

　　新浪财经讯 10月26日，“第六届中国保险文化与品牌创新论坛”“第八届中国保险创新大奖颁奖盛典”暨“保险文化杂志创刊十周年庆典”在东莞召开，复旦大学保险研究所所长徐文虎出席并发表演讲。

　　以下为徐文虎发言

　　我的题目是“中国保险业发展的文化反思”，这是一个命题作文，是张社长给我下的题目。但是我觉得非常有意义。这里面主要谈两个问题，一个是中国保险业的发展，一个是文化反思。我今天就谈谈我的三点感悟。

　　第一，保险发展阶段越高，思想文化建设就越重要。我们知道保险文化跟保险行业的发展是相随、相伴的，保险发展的阶段越高，它对思想文化建设的要求就越高。保险业规模初创30年，好像各个公司并不是很敏感地提出这个问题。但是近几年来，文化建设的呼声越来越高，保监会前几天开了文化论坛，我也做了演讲，说明现在对文化越来越重视。即使一开始没有意识到，但是它也还是存在。比如说当时的保险恢复，人保一家的时候，人保是不会提出文化的，但是它所面临的压力，恢复机构、吸纳人才、发展市场，它的压力也很大。我们现在有100多家保险企业，中小保险企业的压力更大，因为在企业发展的早期，它首先面临的是生存问题。行业要生存，它就必须把文化建设思想归到生存方面。当时行业提出做大做强，后来又提出做强做大，这是一个思想上的争论，究竟哪个做先导。后来到了一个喝酒拉保费的阶段，这也是一个文化。文化是伴随着保险的发展，不管你认识到还是认识不到，它都存在。近年来保险实行的是逐渐的体制改革，股份制保险企业越来越多的上市，就出现了股东第一、客户第二的情况，这与保险文化是向背的。特别是我们实现保险行业市场放开以后，很多的资本进入了这个市场。在进入这个市场以后，我们又发现一些股东投资保险，但他们并不了解保险的情况。这一系列初期的文化都伴随着保险的发展，它也是需要我们在这个时期需要进行反思的。

　　伴随着早期的发展，现在我们对文化建设的要求越来越高，所以我第二点想谈一下不同的发展阶段，不同地区的保险文化的差异。我们知道，保险发展现在处于转型期，这是因为保险的发展碰到了一个问题，这个问题我个人认为它不是需要指责的，因为文化是一种沉淀，保险发展是一层一层的，一个阶段一个阶段发展的，没有前面的发展就不会有后面的提高，所以我们应该是总结和反思。但是我们要注意到，文化是不能复制的，发展的不同阶段的文化也是有差异的。特别是在不同的国家更是不一样的，西方社会的保险文化主要集中在风险意识方面，不管是企业还是个人，它是风险转移，是建立一种保障体系，个人的保障计划，它的文化就是这样的。我们研究文化还要注意到一点，文化跟一个国家的风俗习惯有非常紧密的联系。而我们国家的经济发展、风俗习惯是处在一个长期自给自足的范畴里面，伴随着这么一个自给自足的文化，这对现代保险文化都是一个压制。这种文化使我们行业做保险推广的时候，会遇到很大的阻力。随着改革开放的深入，我们的经济发展越快，这种思想的转变在社会上的讨论也好，在人们的意识中间也好，在我们的行业里面，大家对这个认识会发生很大的转变，这种转变对保险业的推进是很大的，所以我们要关注到这一点，文化建设对我们传统的风俗习惯、传统的观念要加以引导。所以我个人觉得，文化不是简单的复制和借鉴，它是需要符合中国国情的文化。

　　当然，中国在恢复保险初期的喝酒文化在国外也有，但是它不成为一个阶段，这就是文化差异。到了今天，保险业处在转型期，不是说我们碰到了这种国情，我们就没有希望，感觉到没有前途，它是一种自然规律，初级阶段的喝酒拉保费的阶段也要过去，我们要发展，就要转变增长方式，需要把原来的喝酒文化摒弃掉，所以这一点我们要认识到。我谈到第二点就是不同的发展阶段，不同国别地区的保险文化是有差异的。

　　第三，转型文化与后发优势。中国保险市场正处在一个转型期，转变增长方式是行业内各个企业共同的认识，如果不转变增长方式，老百姓和社会就不会接受保险，我们的产品、意识、文化就不能服务于这个行业，这是我们面临的现实问题。转型主要是为了提升整个市场，这也标志着我们前一段发展模式的正式结束。现在我们从喝酒拉保费转变到回归保险的本质，进行风险控制这么一个转型过程。风控表现在什么地方呢？就是我们现在提倡保险职业经理人的理念，我们的职业经理人需要具备保险风控管理的能力和管理的技术。风控的管理和技术所产生的文化，从思想理念到产品开发到经营管理整个过程，都会伴随着这么一个标志来展开。管理和分散风险是保险回归本质的重要体现。我们前段时间的发展主要以保费为目标，转型以后，我们主要以风控为主。我们行业的标准、文化的标准都要围绕着这么一个阶段来实施。这是一个转型期的文化。

　　保险的后发优势更是一个思想文化的体现。我们提出转变增长方式，大家都意识到了这个问题。我们要问一个问题，转型为了什么？转型不是一种人为提出的目标，转型是为了转变增长方式。我们应该看到，转变增长方式是为了看到这个行业的潜力和前景，这个潜力和前景怎么去看呢？通过行业的分析，我们可以很明显地感觉到，保险业在中国的金融业，在国际的金融业中处于一种非常落后的状态和地位，而在国际金融业里面，保险行业又处于一种领先的地位。这两个反差，说明中国保险行业的发展还有一个很大的发展空间，所以从这个角度来看问题，转型是为了发展。

　　去年保监会、证监局一把手在中组部管理干部学院办了一个班，请我去讲座，其中有保险转型和实现保险后发优势的内容，这个讲座我们已经编了一本专著，年底会送到出版社。中国保险市场转型以后究竟何去何从，我们觉得这个问题必须要说清楚。因为这个从思想上清楚了，目标才会很清楚，我们看到保险以后的前景，才能对现在的压力有所理解，看到我们保险的后发优势在转型以后会出现。在保险业后发优势的探索过程中，我们应该把保险发展和保险文化的反思跟转型和后发优势紧密地联系起来。只有把文化建设跟我们的行业、企业发展紧密联系在一起，才会使文化成为我们发展的动力。

　　谢谢大家。