我国保险业务的全面开展和发达程度虽远远落后于欧美等发达国家和地区，但我国的互联网保险却几乎和国外同时起步，均发迹于世纪之交。2000年前后，网络泡沫尚未碎裂之时，国内众多保险企业曾上演过一幕轰轰烈烈的险企“触网潮”，各类保险网站先后成立。网络泡沫破碎后，外加保险网站的发展与预期相差太远，险企“触网”激情渐退。因商业模式不清晰，保险行业对于网销更多的是一种探索，各家市场主体相对投入有限。2003年后，众多险企开始实行收缩战略。然而，自2005年开始，越来越多的保险公司又开始关注这一领域，辗转至今，险企的网络情结终得以大规模爆发。

　　泡沫下的疯狂

　　1997年底，国内第一个面向保险市场和保险公司内部信息化管理需求的保险行业中文专业网站——中国保险信息网诞生，并在成立当天收到客户的投保意向书，从而诞生了我国第一张通过互联网促成的保险单，此亦标志着我国保险业已迈进互联网之门。

　　“网上保险无疑是保险营销的高峰，谁最早占领这个制高点，谁就在硝烟弥漫的商业战场上掌握了制胜权”；“中国保险业网络化的趋势已初见端倪，中国保险业正面临着保险发展史上从未有过的重大机遇”等声音刺激下，几乎当时国内所有的保险公司都开始进行官方电子商务网站的建设。2000年末，我国已有近80家保险网站，经营险种涵盖了人寿保险、财产保险、意外伤害保险、旅游交通保险等近100个险种。

　　2000年8月，中国太保宣布其全国性电子商务网站全线开通，并计划在3年内将电子商务业务量提高到整体业务量的10%至15%；同年9月，泰康人寿独家投资的保险电子商务网站——泰康在线正式全面开通，真正实现了在线投保，并在一年后完成了国内第一例网上保险理赔案。

　　其中，最为知名的案例当属中国平安[微博]PA18.com的成立。当时，“保险业巨头平安保险花费2亿元巨资打造，聘请麦肯锡亚太区合伙人、董事张子欣出任PA18网站CEO”等新闻，引来网络业和保险业的双重关注。

　　为此，中国平安集团董事长马明哲打破以往惯例，第一次大规模接受媒体采访。此前，在中国平安12年的历史上，马明哲一直保持低调形象，与媒体避不见面。而这唯一一次促成马明哲揭开“神秘”面纱的，就是PA18金融电子商务网站的成立。

　　据2002年的一份调查结果显示，当年国内已有60%的保险公司开通了自己的网站；24%的保险公司计划在近期内开通。在这些已经开通了网站的保险公司中，有20.8%的保险公司已经实现了某些险种的网上销售；8.3%的保险公司正在建设中；41.7%的公司计划实施；只有29.2%的保险公司近期没有实施网上保险的计划。

　　败北后的收缩

　　由于缺乏可持续的商业模式和盈利表现，持续数年的网络经济泡沫在美崩盘。据统计，2000年3月-2002年10月间，纳斯达克[微博]上市的互联网公司五成以上消失，抹去了约5万亿美元的市值。

　　2003年，中国平安撤销PA18部门。此前，PA18经历了一再收缩的过程。

　　在成立之初，PA18是瞄准上市去的。当时，PA18是一个独立运作的实体，甚至专门成立了“平安信息网络有限公司”。中国平安对其的定位是一个利用电子渠道的新业务部门。当时业界普遍预期电子商务的辉煌前景很快到来，PA18一开始也打算做网上保险业务，以及网上证券和理财等业务，并计划在不长的时间里取得立竿见影的效益。

　　一年后，2001年，PA18从最多时两三百人开始收缩，纳入集团业务。名为PA18的网站仍在运作。但是PA18原来独立的财务和人事部门被总公司召回，IT部门并入总公司技术中心。在平安内部不再有以PA18命名的职能部门，也不再有冠以PA18字样的职务。

　　2002年时，PA18的角色转变为业务人员服务，辅助传统业务者。其职责为根据业务部门的需求形成文档，再交由技术部门实现。

　　2003年初，该服务部门彻底消失。观其两年半发展过程，PA18经历了从一个独立运作的实体收缩到一个只有几十个人的小电子商务部，再到化整为零的过程。

　　“2001年上半年是我们最感挫折的时候。坦白地说，是因为我们摸索了很久之后，一直没有那种真正摸到路的感觉。”中国平安集团副总经理顾敏回忆说。

　　回首这一段，马明哲认为：“麦肯锡建议平安应该在网络方面发展，平安成立了一个IT公司负责做这个项目。现在回过头来看我们那时候太早了，当时中国互联网不成熟，人们还不接受这种消费模式。”

　　随着互联网泡沫的破碎，保险电子商务在实践中并没有达到一马平川的效果，各家公司快速盈利的希望也变得渺茫。期间，大部分保险类网站经历了和PA18类似的收缩历程，有的甚至倒闭或撤销。

　　以PA18的“回炉”为标志，国内保险业的首次互联网之旅黯然收场。众多对互联网渠道寄予厚望的保险公司纷纷收兵。

　　借WEB2.0回暖

　　2005年以后，越来越多的保险公司又开始重新重视网络渠道，纷纷加大投入，建立自己的电子商务网站，并应用IT技术将前台和后台的生产系统进行有效的对接，在外部与商业银行联网，开展进行在线销售和理赔的尝试。保险企业于网络渠道基本能够完成网上销售、在线支付、网上理赔，并能够根据客户的需要提供后续服务。国内保险电子商务基本形成。

　　当年互联网保险市场的回暖，最重要的原因当属WEB2.0的出现。

　　不同于Web1.0主要在于用户通过浏览器获取信息的特点，Web2.0则更注重用户的交互作用，用户既是网站内容的浏览者，也是网站内容的制造者。可以说web2.0是互联网的一次理念和思想体系的升级换代，由原来的自上而下的由少数资源控制者集中控制主导的互联网体系，转变为自下而上的由广大用户集体智慧和力量主导的互联网体系。

　　Web2.0引出了很多社会化的新事物，比如Blog，RSS，WIKI，SNS等，为用户带来了真正的个性化、去中心化和信息自主权，而这些又迅速融入电子商务领域，其中最为著名的就是长尾理论。

　　除了电子商务的外部环境获得了显著的改善。政策的支持亦是其中一个重要原因。

　　2005年后，《电子签名法》、《电子支付指引》、《电子服务认证管理办法》等相关规定的陆续实施，困扰保险电子商务的身份认证、电子保单及在线保费支付等问题逐步得到改善，为保险电子商务的发展提供了良好的技术环境；从市场需求来看，在保险企业和保险信息中介等机构的推动下，消费者网上咨询、网上投保的意识进一步提高。

　　2006年，《国务院关于保险业改革发展的若干意见》、《中国保险业发展“十一五”规划纲要》及《中国保险业发展“十一五”规划信息化重点专项规划》相继出台，推进电子商务已经成为“十一五”期间保险业的重点发展目标，三份文件明确指明了发展保险电子商务的目标，使其成为保险行业“新的业务增长点”。

　　尤其是保监会印发的《中国保险业发展“十一五”规划信息化重点转向规划》，着重提出保险电子商务建设的主要任务是“建立并完善门户网站，大力推广保险电子商务，不断提高电子商务的应用范围和层次，努力使之发展成为对外宣传和客户服务的重要手段，并逐渐成为新的业务增长点”，这实际上明确了保险电子商务发展的基本路线。

　　此后，大部分主要保险公司都建立了自己的门户网站，并且门户网站的功能已经由单一的产品展示和品牌推广逐步推进到客户投保意向收集、网上投保及客户在线咨询服务等业务。

　　2006年，网上保费收入逐步提高，由2005年以前的不足1%到2006年在整体保费收入中占得将近2%的比例。

　　深度掘金时代

　　阿里巴巴[微博]、淘宝网[微博]、京东商城[微博]、当当网[微博]等B2B、B2C电子商务平台网站的崛起，让网购成为一种生活方式，中国电子商务领域呈现出爆发性增长态势。借助这波电子商务的强劲增长，国内保险业重新掘金网络渠道。

　　截至2009年底，全国有32家保险公司开展了网络销售，36家保险公司开展了电话销售业务。2009年我国保险业网上实现保费收入77.7亿元，其中财产险保费收入51.7亿元，人身险保费收入26亿元。

　　期间，国内保险电子商务领域高速成长态势所呈现出来的市场潜力得到了一些投资机构的认可。搜保网获得美国风险基金COBB & ASSOCIATES的200万美元投资；美国最大的在线保险电子商务平台——eHealth公司，也在2007年将目光投向了拥有巨大潜在市场的中国，优保网应运而生；泛华集团宣布斥资4.74亿元与国内最大专业网站“保网”结盟，进军网络销售，并宣称将在“保网”的基础上，成立新的电子商务公司，希望通过新的平台，在未来数年构建起国内最大的保险网上商城。

　　不过，这一阶段国内保险行业对于互联网保险的定位更多的局限在渠道方面。

　　千亿、万亿的保费规模预测之后，国内保险行业开始将互联网保险的定位逐步从渠道延伸至经营。尤其是在“大数据”、“云计算”出现之后，互联网保险又为国内保险行业预留了更多的想象空间。

　　例如在“大数据”时代，保险可以通过建立和实施“行业云计算”，改善行业管理运行效率，提升行业IT治理水平，并在此基础上提升精准营销技术和应用，提高产品定价和风险管控能力。

　　如今，互联网保险甚至是被寄予了挑战根深蒂固的“传统”，促进行业转型升级的期许。如挑战产品的个性化、价格的透明化、组织机构的虚拟化；突破形式严谨细致、内容晦涩难懂的条款书写规则，突破多层级保险机构设置和高昂的管理成本，突破银代和个险渠道依赖销售激励的营销模式，突破现有的产品模式和风险责任分类……

　　有一个值得注意的问题，当前互联网阶段是否处于WEB3.0阶段。之所以使用“是否”因为至今尚未有对WEB3.0明确的定义，一般都是方向性的描述，“将互联网转化为数据库”、“向人工智能进化的道路”、“向3D进化”……唯一可以确定的就是WEB3.0带来了更为颠覆的市场表现。