互联网让我们对很多事物有了新的想象，比如招聘，以前是面对面的交流，但现在借助互联网我们可以将对于人才的需求放到一个更广阔的世界里去，大大提升了招聘的效率以及效果。比如产品设计，以前都是秘密的内部研发，现在通过互联网则变得十分开放，集思广益之下产生了更多适销的产品。比如教育，以前是坐在教室中听老师讲课，而现在通过互联网的分享，我们随时随地都可以获取教育资源，教育的方式方法也更加形象生动。

　　2012年带蓝牙功能的设备出货量约为20亿台，10年中增长了87倍，而2012年全球带Wi-Fi功能设备出货量是15亿台，4年增长了5倍。这表明互联网逐步普及，已经成为我们生活中不可缺少的一部分。

　　互联网消费者的特征

　　要求获得海量信息。在这个开放的时代，大家渴望更海量的信息，相关服务应运而生，但海量的信息也带来一个弊端，现在大家在细分领域的钻研精神远不如前。

　　空间不再是障碍。互联网使空间不再是障碍，然而对于保险电子商务来说，这其中还存在一些障碍，例如虽然我们获得了全国范围内销售保险的资质，但因为一些合作保险公司在经营范围上有地域限制，导致我们不得不放弃一些产品。互联网空间位置的开放性和保险产品管理的属地化性成为一种挑战。互联网渠道应该拥有专属产品，专属的核保、理赔流程等，因为与传统渠道风控方式不同，如果只是把其他渠道的产品嫁接过来，互联网的优势就无法得到体现。

　　依赖他人评价。意见领袖的意见，包括真实购买用户的分享和评价，对于互联网上的消费者有着很大的影响。保险的评价系统应该怎样做？保险是一种特殊的商品，当它发挥功效的时候，一定是消费者遇到了不开心事情。那么应该引导消费者评价什么？产品本身、购物体验还是理赔服务？我们最终的结论是，让客户分享和评价对保险乃至风险管理的意识，就像喜欢旅游的人分享旅行攻略一样。

　　小众群体向共同偏好的流动。保险电商中，有些同时发展线上线下业务，例如保险公司，和一些传统的保险中介企业，有些则只做线上业务，例如专业的互联网保险中介。这两种主体该如何共存？互联网保险中介做的是“捡芝麻”的事情，吸引的是比较分散的，有共同偏好的小众群体，以新一站为例，超过一半以上的消费者都是女性，年龄主要分布在25-35岁之间。对于保险公司来讲，由于体系庞杂，做这样“捡芝麻”的事情会比较吃力，因此其重心可以放在数据分级上。如果面对的是经过整合的客户群体，或者是模块化的客户，那么保险公司官网在产品定制和核保乃至推广方面都会更加有的放矢。

　　享受细腻服务。互联网给消费者提供了广阔的选择空间，因此在一定程度上可以说是“惯坏”了消费者，他们追求更细腻的服务，这给保险电商提出了更高的要求。

　　价格敏感。淘宝网[微博]遍布全国的供应商，海量的产品，可供客户方便的比价，这提升了消费者的价格敏感。在这种情况下，如何让客户理解品牌的附加价值，从而弱化价格敏感？从目前我们的车险客户来看，在经历了多次购买之后，一些客户已经出现品牌偏向性，对价格的敏感度有所降低。

　　跨界协作让保险更保险

　　电子商务的兴起，衍生出了很多新的行业，这些行业结合在一起，又形成了一个新的生态圈。其中一部分人做基础设施服务，如快速物流、网上支付、云计算等；一部分人做公共服务，如法律信用认证服务、教育文化、行业协会等等。这两种服务都属于电子商务的支撑服务。电子商务的衍生服务包括商家服务，如代运营、IT外包等；消费者服务，如选择比较、购物工具、在线导购等。

　　具体到互联网保险领域，首先需要一个保险中间业务平台，主要对接保险公司的核心业务系统、第三方支付以及银行。中间业务平台就像数据库，能为其他类型的电子商务平台提供服务。其中保险电子商务平台可能是类似新一站保险网这样的第三方，也有可能是保险公司自己的官网，为企业、个人、保险代理人以及应用系统开发商提供服务。

　　这种不同行业间的“跨界+协作+融合”让保险更保险。例如，互联网出身的人做保险电商时，会更注重系统的安全性，而保险公司的人在这方面却显得比较乐观。

　　业务层面要如实、合理、完整

　　让保险更保险，从业务层面来看要做到三点：如实、合理、完整。

　　其中如实就是要求保险电商要如实的将信息传递给消费者，在这方面系统比人有更大的优势。

　　第二个让保险更保险的方法是“合理”。例如在互联网上，我们不能将自己的理念和产品强加给客户，只能是通过一些智能自助程序，以及人工的及时服务，帮助客户在最短的时间内获得最精准的答案。因为网络消费者具有很强的独立性，不希望在决策过程中受到干扰，但当他遇到困难的时候，就需要随时随地找到“导购人员”。此外，保险电子商务网站还需要给客户提供延迟服务，例如留言系统等，以解决客户复杂的问题，并增加客户对一些问题理解的深度。

　　第三个让保险更保险的概念是“完整”。我们需要完整地去呈现某一个产品所涵盖的内容和理念，页面要清晰有内容，使客户能够在最快的时间、最短的时间看到他必须、应该看到的东西。信息爆炸的时代，浅阅读大行其道，客户愿意用在浏览页面上的耐性是非常有限的，因此一定要在网页各个部分内容的设计上下足功夫。在网页的框架上，也要给予足够的重视，步步留痕以增强场景感。

　　运营层面要注重安全性以及财务清晰

　　从业务角度，要做到如实、合理、完整，从运营角度来讲，则需要注重系统的安全。系统的安全不是指互联网的环境，而是对商城本身的要求，我们自己的网络系统是不是安全的？经得起黑客的攻击和运营商的折损吗？所有这些都是需要实际测评的。同样，对于会员的信息管理，也要加强保护。这不是某一个商城的问题，而是事关整个行业的纯净度。

　　做线下业务的时候，往往都是等发现问题之后再去解决问题，线下业务都是靠人做的，只要命令一下，问题很快就能控制住，但互联网保险不同，错误一旦发生，保险电商将无法停止。因此做保险电商，风险管控一定要事先考虑好，否则，一旦走歪，将难以发挥保险的本质作用，更不能突出互联网的优势。

　　此外，还要注意财务清晰。不少合作伙伴提到保费留存的问题，实际上，不是我们不愿意将保费实时转到保险公司账上，而是保险公司没有提供相应的接口。为什么要在中间增加一个人工结算的环节呢？对于互联网保险商城来讲，财务是否清晰是一个非常大的挑战，因为这需要我们放弃很多传统的思路。