万涛

　　车险市场化改革循序渐进。

　　继保监会8日下发通知启动商业车险市场化改革，3月14日，中国保险行业协会(下称“中保协”)正式发布《机动车商业保险示范条款》(下称《示范条款》)。

　　此次《示范条款》对原有商业车险条款进行了全面梳理、对不利于保护被保险人权益、表述不清和容易产生歧义之处进行了合理修订，共涉及到理顺产品架构、修订保险金额、减少免赔责任和体现代位追偿等10个方面的修订。

　　统一条款

　　事实上，关于示范条款的修订早在去年初就已启动，历时10月，六易其稿。

　　去年4月，中保协车险改革小组开始行业调研，当年8月下旬根据调研结果共形成3套方案，并向43家保险公司、19家保监局征求意见。同年10月和今年2月，又先后公开征求意见和向最高法院征求意见，最后得出《示范条款》最终版本。

　　中保协车险改革小组专家李冠如指出，相比此前A、B、C和天平4套条款共存的现状，此次修订理顺了车险产品架构，机动车将采用统一的条款。“同时，为体现风险差异，对特种车、摩托车、拖拉机和单程提车单独设置条款。”

　　对于行业原有的38个附加险及特约条款，此次修订进行了整合和删减。其中投保率较高的10个附加险被纳入协会条款范畴之中，5个附加险直接并入主险责任，并新增一个“无法找到第三方不计免赔险”，其余23个附加条款及特约条款则予以删除。

　　“可选免赔额特约条款将纳入费率系数，供保险人选择。个性化的附加条款可由符合的保险公司自行开发。”李冠如称。

　　此外，《示范条款》对车辆损失险承保和理赔方式进行了调整。

　　针对车险市场热议的“高保低赔”问题，《示范条款》明确规定，车辆损失保险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。被保险机动车发生全部损失，保险公司按保险金额进行赔偿；发生部分损失，保险公司按实际修复费用进行赔偿。

　　《示范条款》还规定，因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险公司可以在保险金额内先行赔付被保险人，然后代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。

　　李冠如指出，“一些条款，理赔过程中难以取证，容易与消费者发生争议的，都尽量予以去除。”

　　纯风险损失率测算中

　　不过，《示范条款》的公布并不意味着车险市场化即将一蹴而就。

　　根据保监会《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》中规定，中保协负责拟订商业车险协会示范条款、机动车辆参考折旧系数和车型数据库，以及测算商业车险行业参考纯损失率，供保险公司参考和使用。

　　“费率在条款确定、责任完全明确后，才能有个比较好的测算依据。”车险改革小组专家、人保财险(微博)精算部总经理陈东辉表示，目前行业协会正要求各家公司搜集数据，进行风险损失率的测算。

　　他指出，纯风险损失率的测算，将遵循“费率充足”和“费率公平”两个原则。“费率充足，是费率要和风险成本匹配，确保不影响到保险公司的偿付能力，收到的保费能覆盖各项成本。”

　　“费率公平，是不同类别要根据实际的风险状况，该高的要高，该低的要低。各家公司参考纯风险损失率制定费率，奖优罚劣、高风险车主要体现在费率当中。”陈东辉指出，需要对不同的类别，按照新的条款责任和理赔处理的方式，分别分析他们对应的赔付成本，这样得出的价格就比较合理。

　　至于大众对费率市场化是否会带来新一轮车险价格战的担忧，他认为，“整体情况将会比较平稳。大规模的变化各家公司都不可能承受。”

　　李冠如透露，除测算行业纯风险损失率外，下一步中保协还将进行包括行业示范单证的设计、行业承保理赔实务的制定、行业平台改造、各保险公司承保理赔系统的改造、承保理赔单证印制发放和从业人员的培训宣导。

　　此外，保险行业协会副秘书长单鹏表示，目前除西藏外，各地的车险信息平台均已搭建，接下来将实现全国范围内打通。