万涛 张力

　　保监会保护消费者权益工作高潮迭起。

　　继部署综合治理车险理赔难工作后，2月16日，保监会又召开会议部署综合治理寿险销售误导工作。

　　保监会副主席陈文辉坦言，销售误导已成为我国寿险业最突出的问题，严重影响保险业的形象。实际上，由于近年来寿险业分红、投连、万能等新型理财类产品的占比过高，这带来了寿险业跨越式发展的同时，也在全行业引发了销售误导行为的泛滥。“寿险业结构调整与行业转型已迫在眉睫。”

　　他强调，治理销售误导是寿险业防范风险的第一道防线，也是转变发展方式的必然选择。“用3到5年的时间让治理销售误导取得明显成效，全社会特别是保险消费者的认可度和满意度显著提高，保险业社会形象明显改善。”

　　转方式箭在弦上

　　投资类产品占比过高，往往容易导致营销员将其作为理财产品推销。

　　陈文辉在会上讲了个讽刺味十足的笑话，“某保险公司老总的丈母娘去银行办理存款，结果这位老总看到存单竟然是张保单，更让人哭笑不得是这张保单竟然是自己供职的保险公司开出的。”

　　笑话背后反映的是现实生活中屡禁不止的“存单变保单”怪象。事实上，由于提前支取现金价值会给投保人造成很大损失，因此销售误导造成的影响最为恶劣。陈文辉坦言，“这最容易引发群体性事件，引发公众对行业的普遍不信任，影响行业长远发展。”

　　据保监会统计，2011年，全国人身险全年原保险保费收入9721亿元，同比下跌8.57%，寿险业务整体发展趋缓。与此相伴的是，寿险退保的增加和偿付能力的急速下降。

　　在陈文辉看来，这多多少少都与销售误导有关，“没有如实告知风险、免责条款，使被保险人、投保人产生了一个并非合理的预期。特别是非正常退保增加，绝大多数都与前期销售中的误导行为相关。”

　　一位寿险公司的销售总监亦表示，投资类产品占比过高，往往容易导致营销员将其作为理财产品推销。

　　追溯历史，我国寿险业第一次爆发“公共危机”的保险产品恰恰是投连险。1999年10月，平安推出国内第一个投连险，极为热销，其他寿险公司也蜂拥而入，但随着A股市场的阶段性调整，投连账户亏损的真相被客户察觉，退保、投诉浪潮此起彼伏，引发了我国保险业第一次形象危机。

　　陈文辉表示，下一步保监会将推动保险公司结构调整和产品转型，鼓励发展风险保障型和长期储蓄型产品，降低销售误导的可能性。同时，加快风险保障类产品预定利率市场化进程。

　　严厉问责机制

　　“要调动总公司、省级分公司的积极性，调动高管们的积极性，否则事倍功半。”

　　严厉责任追究机制也成为此次整治工作的一记重拳。

　　寿险销售误导之所以屡查屡犯，甚至还有愈演愈烈之势，一个重要的原因就是监管不到位。陈文辉表示，“2001年以来，保监会累计发布了21个治理销售误导的规范性文件。过去监管做了很多工作，但很多制度措施没有落到实处，对违法违规的检查力度、查处力度不够，导致违规成本偏低。”

　　对此，保监会将加大对违规问题的处罚力度，对于查实的误导问题，要以处罚责任人、追究上级领导责任、责令停止接受新业务、吊销许可证为主要手段，严肃处理违法违规保险机构，特别要追究各级机构负责人和分管领导的责任，同时要依法严肃处理银行邮政等保险中介机构。

　　值得注意的是，寿险销售误导一般发生在保险公司基层分支机构的销售人员身上，但此次保监会监管重点抓的却是总公司、省级分公司。陈文辉称：“要调动总公司、省级分公司的积极性，调动高管们的积极性，否则事倍功半。”

　　值得一提的是，2009年对恒安保险施用重典，堪称保监会惩处销售误导的经典案例。当时，针对恒安保险银保渠道的销售误导问题，保监会开出了50万罚单，并责令其在天津地区停止销售投连险一年，还对包括公司首席运营官在内的30人做出警告处分，并要求董事会撤换总经理。

　　据悉，保监会随后将出台《人身保险业务经营规则》、《销售误导行为处罚规范》、《保险公司销售误导责任追究指导意见》，以及针对特定人群的投保提示及投保人风险承受能力测评的规章制度，届时，综合治理销售误导的制度体系将全面建立。

　　一合资寿险公司来自台湾的副总则表示，“治理的关键是社会环境。从台湾经验看，如果保险消费者的维权意识觉醒的话，销售误导也会销声匿迹。”