规划养老金一般要考虑客户家庭的目前年龄、家庭财务情况、收入支出、负债情况、风险偏好、已有福利准备、计划退休年龄、风险偏好、计划退休年龄、预期收益率和预期通货膨胀率、预期寿命（社会平均寿命，地域寿命等）等因素。70后群体素描——“70后”大概定位在30岁到45岁，大致出生于“文革”开始后至改革开放前期间。“70后”作为改革开放的受益者，拥有较好的教育甚至留学的经历，既有对传统思想的思考，又受到西方文化的影响，形成了既传统又开明的思想轨迹，成为承上启下的一代。受经历过艰苦的岁月的父辈的影响，他们的消费较为务实，鲜有高调和奢华；由于父母一代黄金职业生涯在改革开放之前，一生财富积累非常有限，所以他们很难去啃老；他们虽然常常在自己独生子女身上忘我投资，但通常并不期待养儿防老，倒是可能被啃老。相对于上一代人，他们对寿命有更长的预期，对退休后的生活品质有更高的期待，但他们无法已无法依靠社会基本养老保险来完成为自己养老的重任。作为家庭的“夹心族”，社会的“夹心层”，70后这一代人在家庭责任和事业发展的重压之下，往往忽略了自己的长期养老规划。以下，我们主要针对几位典型70后群体在养老方面的需求和困惑，为他们提供养老方面的财务规划方向和建议。白领——重视时间价值养老已经“重要且紧迫”王先生，32岁，一家生产型企业的设备工程师，孩子2岁。家庭年收入15万元，夫妻双方有基本社保，买房贷款40万元，已经为孩子购买了教育金定投计划。为了将来接送孩子上学方便，近期计划贷款买车。跟很多年轻人一样，王先生夫妇崇尚时尚简单的生活，经济负担虽重但对生活质量要求较高，不仅为孩子开支较大，还经常外出吃饭、购物，维持较高生活水准的代价让夫妇二人成为“月光”一族。困惑：1、感觉自己还年轻，是事业打基本的阶段，阶段性目标是发展事业，早日还清贷款。养老虽然重要，但还是个遥远的话题。2、感觉有社保做养老保障，已经能够一定程度上的解决问题。如果做选择的话，肯定放在医疗、子女教育之后，属于“重要不紧迫”的任务。3、放眼市场上品种繁多的产品，并不知道哪款更适合自己。解决之道：白领群体的家庭收入以工资为主，少有其他稳定来源，家庭负担多，闲钱少，爱精打细算，关注资金使用效率。不过既然未来养老不可避免，就应该具备一定的紧迫感，对当下有更好的规划。即在年轻时，每个月拿出几百元，有计划地储备。既不影响自身的生活水准，也能够借助“时间”和“复利”进行财富积累。同时，养老险保费与投保年龄成正比，越年轻保费越便宜，而且红利的积累更划算，收益空间也较大。白领群体大多有社会保险，比较容易理解和接受社保这类定期领钱且领取金额确定的方式，偏好在投保时即可知道退休时的基本领取利益的产品，因此更建议选择年金类产品。就“恒安标准幸福到老养老年金保险”所提供的DB（收益确定型）方式而言，收益稳定，给付明确，值得这一群体考虑。为了消除一次性交费造成的压力，该产品设有多种交费期，包括一次性交费及5年、10年、15年、20年、30年交，满足个性化交费需要。金领——替代率过低如何解决退休前后薪水的落差张先生，38岁，外企部门负责人，已婚，儿子8岁。家庭年收入100万元，夫妻双方都有比较充足的社保和团体医疗/养老保障，无贷款。投资比较多元化，股票、房产都有涉及，期待以这些投资工具早日完成对养老金的积累，实现财务自由。不愿承担过高的投资风险。比较认可保险的意义和功能，不幻想用保险获得高收益，更重视其作为资产配置的一个安全组成部分。已经购买重疾险、高额意外险，但对于养老保险，还没有付出行动。崇尚健康的生活方式，平常比较注重锻炼身体和养生之道，对长寿比较乐观。打拼多年，想提前退休，过上有钱有闲的生活。困惑：1、虽然对能够长寿比较乐观，但是对于如何实现体面、有尊严的度过老年生活，财务安排上并不充分。2、可供选择的投资理财方式较多，重视合理的资产配置，但对于养老保险在这组合中的作用不太明确。3、比较关注通货膨胀对家庭财务的影响。希望投资起到一定抵御通货膨胀的作用。解决之道：目前金领群体的收入水平远远超过了社会的平均工资，据专家初步测算，超过平均工资3倍者，未来社保替代率可能会低于30%，根本无法保持退休前的生活品质。金领群体有闲钱，选择的投资理财方式也比较多，但是在养老上应配备足够的商业养老保险。高收益产品的安全性会稍差，有一定的风险，在安排养老资产的时候应考虑随着年龄的增加，主动减少高风险产品在整个资产中的比例。晚年的投资应尽量避免过高的风险，因此在养老金的配置上应有足够的商业养老保险。就“恒安标准幸福到老养老年金保险”而言，会给客户两个保证——保证每年最低领取金额，保证最低领取年限。确保至少能领取20年，并且领取期可达99周岁，寿命越长，领取越多，是一款真正鼓励客户长寿的产品。同时，保额分红的形式，能够保证保单的有效保险金额不断提高，客户通过分享保险公司经营成果，实现养老金领取水平递增，抵御通货膨胀。该产品还提供了四种养老保险金领取起始年龄—50岁、55岁、60岁、65岁，可以根据自身的状况从中选择领取起始年龄，自主安排退休时间。中小企业主——专款专用建立与企业经营绝缘的养老金安排40岁的崔先生是一家中型服装厂的老板，视企业效益情况，家庭年收入在50--100万之间浮动。孩子已经上初中，妻子是全职太太。夫妻二人均没有社保，已自购商业保险（大病险）作为补充，并通过保险为子女做了教育储备。困惑：1、作为生意人，比较自信，觉得自己的生意可以持续为家庭提供现金流。希望以后能够生活得更轻松一些。主要倾向于选择更好的投资机会来实现目标。2、关于企业经营偶尔有隐忧，担心有一天如果有债务纠纷，家里所有财产可能全部“付之东流”。3、压力大、工作忙碌、生活节奏不规律可能导致疾病、身故，不想在年老时成为儿女的负担，希望拥有一份综合理财解决方案。解决之道：崔先生的经历体现出了中国社会中成功企业主群体的一些典型特征。他们经历过创业的辛苦打拼，绝大多数时间都用来发展事业，虽然已有颇为殷实的身家，但生意的运转和发展，对其本人依赖度高。没有时间打理财务，财务方面的知识和意识欠佳，通常将家庭自有资金与企业资金混用。考虑到崔先生对于投资的热情，需要提醒的是，对于某些人身风险的过于忽视和对投资机会的强烈追求，很可能最终影响到他们长期财务目标和生活愿景的实现。生意如出现问题，家庭资金也面临风险，需要有一份相对安全的、与企业经营绝缘的、专属于家庭成员的资金安排。崔先生较一般生意人已经“棋胜一招”，通过保险为家人提供了“风险隔离层”。但要在年老后维持或者获得高于目前的生活水平，崔先生有必要在选择更好投资机会时，考虑养老储备的问题，不妨具体计算一下社会统筹的收益和自己的实际需要，了解养老保险的特点，让养老储备更上一层楼，这也将有助于在投资选择时更放开手脚。就恒安标准幸福到老养老年金保险而言，给付金额更加明确，对交费期有严格的规定，强制性理财的功能也更强，鼓励客户专款专用。客户通过简单的测算推算出未来养老需求缺口之后，就可以根据缺口选择保险额度，用确定的钱做确定的事。同时，作为一款免体检产品，更能够满足喜欢简便的“中小企业主”的群体需求。该产品还可以提供各类附加险种组合计划，一揽子解决家庭大病医疗以及子女保障和教育等一系列问题，为企业主提供更加人性化，更加高效的保险解决方案。