本报记者 赵萍

　　银保网点违规销售代理人渠道产品，却只字不提“保险”；擅自夸大承诺收益率；将10年期产品按3年期产品进行销售；为做大长期业务规模，长险变相短做；“大、小账”手续费竞争……

　　记者近日调查发现，波涛汹涌的寿险监管整肃之下，上述种种暗箱操作仍屡禁不止。

　　“整顿规范市场秩序是寿险监管全年的重点工作。”日前，中国保监会在北京召开全国寿险监管工作会议，保监会主席助理陈文辉在会上做出上述表示。

　　陈文辉进一步指出，2009年，整顿规范寿险市场秩序要重点做好——整顿银保市场秩序、规范收付费管理、打击销售误导、规范短期意外险市场秩序四项工作，力求使寿险市场秩序得到进一步规范，被保险人利益得到切实保护。

　　挂“存款”卖“个险”

　　“送红包了！”

　　“金融危机来了，银行降息了，怎样让您的现有资金升值呢？”

　　这一行行诱人的语句竟然出自一张从材质到印刷都十分粗糙的宣传单页。

　　记者在京郊的一家商业银行办理业务时，无意中收到了这样的一张宣传纸。

　　在这张双面印刷红色字样宣传纸的正面顶端，赫然写着“终身保盈理财产品”，之后是一连串理财产品特点和产品优势的介绍。

　　其中，关于“理财产品特点”部分写着：1。无风险保本保息；2。功能比基金全；3。收益比银行高；4。附送27类大病保障；5。存取灵活，高息回报；6。免税增值，抵御通胀；7。日计息，月复利。

　　而关于“理财产品优势”部分写道：1。稳赚不赔的绝佳商机；2。投资理财的明智首选；3。积累财富的最好方案；4。抵御通胀的理想之举；5。灵活全面的保险保障。

　　每项介绍的标题都以“理财产品”的字样开头，而内容中关于保险保障的字眼或排在最后，或作为“附送”部分，似乎介绍的是银行的某款理财产品，同时附送了保险作为增值服务。

　　在宣传纸首页的后半段，是三个按不同收益率情况进行试算的账户价值表格，分为基本型、富贵型和豪华型。

　　其中，最低的“基本型财富保盈计划”是以0岁男孩，1万元投资，连投10年，保障为终身作为条件进行试算，61岁时可以获得12万元的身故保障，10万元的重疾保障和227.2万元的账户价值。

　　而最高的“豪华型财富保盈计划”，以0岁男孩，年投6000元，连投10年，首期追加10万元为条件进行试算，61岁时可以获得12万元的身故保障，10万元的重疾保障和456.33万元的账户价值。

　　这些基于某种假设的试算，在保险公司的宣传页上十分常见，但在表格的左侧进行提示的字眼却是“存款举例”。

　　将首页通读之后，记者没有看到提供产品公司的名号，甚至没有看到该产品的具体名字和险种，取而代之的是背面的一段没有直接与产品进行关联的某保险公司的简介，以及该公司2001年-2007年的历年投资收益柱形图。

　　“这张宣传纸上的介绍有明显的误导倾向，有故意与银行理财品进行混淆的嫌疑。”一家寿险公司市场部人士告诉记者。

　　在记者随后致电该销售人员后，该名销售人员除向记者宣传了该产品的收益情况外，还告诉记者，这是一款万能险产品，等同于银行储蓄外加保险保障，且该产品基于代理人渠道销售，她只是借助了银行营业厅的环境，寻找客户而已。

　　直到此刻，记者才悉知宣传纸上的产品并非银行保险，而是一款个险产品。

　　前述市场部人士告诉记者，部分地方保监局、银监局严禁各家保险公司银行代理从业人员驻点销售，一经发现，立即停止该公司的所有银保业务，但并没有规定直接禁止代理人进入银行网点销售个险产品。这在一定程度上，为个险代理人撒网银行网点宣传误导，埋下了隐患。

　　银保乱象屡禁不止

　　个险渠道的销售误导虽然老生常谈，但却是可能撼动保险业根基的大问题。前述市场部人士认为，“更加严重的还有银保渠道。”

　　一家保险公司辽宁分公司的人士告诉记者，2008年，某寿险公司销售投连产品时，承诺一年收益率高达8%，高收益率的刺激下，该公司仅在辽宁地区分公司就销售了10多亿元的投连险。现在部分客户的保单已经满一年，到银行进行兑付，发现损失较大，已经出现了不良影响。

　　此外，一些公司夸大宣传，将10年期及5年期产品按照3年期产品进行销售，并在保监会严禁误导宣传后仍然在各银行摆放各种违规宣传品。该人士续称。

　　此前这种销售模式在监管部门的严格监管之下，曾一度淡出银保市场。

　　但在监管机构结构调整的倡导下，有些分支机构迫于压力，为了在业务结构中较多体现长期业务，引导那些不愿意投保长期险种的投保人，投保10年期产品或是5年期产品，但在3年后即可通过退保实现现金收益，既保证了流动性同时收益情况与短期险种相似。

　　“借此手段做大长期险种的规模，可谓上有政策下有对策。”前述分公司人士认为。

　　银行保险渠道挥之不去的“大、小账”手续费问题，也仍然值得关注。

　　一家保险公司地方分公司银行保险部人士告诉记者，在当地，一些大型寿险公司靠着资金实力雄厚，恶意抬高手续费，如某公司期缴产品，除支付大帐手续费外，还向银行柜面人员提供额外奖励，例如每一万元保费付给柜员900元奖励，保单即出，费用即清。

　　还有一些公司将小账期交手续费的比例提高到了7%，并有额外的竞赛奖励方案。该银保人士续称，同时，趸交方面手续费竞争也大肆展开，还曾经出现过，有银行柜面人员用可以做到100万保费为条件，向各保险公司“招租”，条件是一万元的手续费。

　　一家地方保监会中介监管处的人士告诉记者，他们也听到保险公司反映如上的情况，但由于很多手续费的支付都是现金交易，没有任何签收证据，在检查中也很难找到实质性的证据。

　　近年来，监管机构规范市场秩序的检查和监管规定越发严格。

　　前述寿险监管会议上，陈文辉指出，深入规范银保市场秩序是今年保监会寿险领域市场行为监管的四个重点工作之首。

　　重中之重是，加强银保销售管理，严查销售误导；对于银保渠道的手续费问题，要深入开展专项检查，对违规支付手续费问题要一查到底，处理违法违规的寿险公司和银行代理网点，涉嫌犯罪的要依法移送司法机关处理。其次，还要深入治理销售误导，推动短意险市场规范；推动收付费规范工作等。

　　陈文辉在前述会上表示，去年保监会发布了《关于加强人身保险收付费相关环节风险管理的通知》，今年要推动寿险行业贯彻落实。今年，保监会还将发布《人身保险新型产品信息披露管理办法》，将对销售人身保险新型产品提出了一些新的要求。

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