保险公司搭售的“红包”太大要受罚 点击此处查看全部财经新闻图片

　　李青

　　在央行频频降息声中，保险公司在销售时搭售的“红包”太大也要受到重罚。中国保监会近日叫停三款“亏本赚吆喝”的违规产品。这三款“落马”产品的销售违规之处在于，在正常保险产品之外赠送客户额外保险产品或者其他附加价值。

　　利差损严重

　　俗话说，货比三家。投保人选择保险公司产品时当然会选择最划算的一款。不过，如果产品“太划算”，反而会为保险公司制造“定时炸弹”，并且对行业造成非正当竞争。

　　中国保监会近日在网上公布《关于保险公司产品销售违规有关情况的通报》，向三款这类产品开刀。据介绍，这三款产品中，中国人民健康保险股份有限公司在销售“常无忧日常看护(B款)个人护理保险”时，在备案产品内容之外，以“满期客户忠诚奖”的名义给客户附加利益；瑞福德健康保险股份有限公司在销售“福满堂”健康护理服务计划时，在备案产品内容之外，以“健康体检金”名义给客户附加利益；阳光人寿保险股份有限公司在销售“阳光普照两全保险(分红型)”时，违反保监会有关寿险公司赠送保险的规定，违规向客户赠送保额，事实上擅自改变条款费率。

　　“上述三种产品，扩大了保险责任，存在较严重的利差损，大量销售此类产品可能造成公司财务亏损，并引发偿付能力下降或不足，在满期集中给付时还可能带来较大的现金流风险。”中国保监会相关负责人指出。该人士称，从行业发展角度看，三种违规保险产品的做法破坏了正常的市场竞争秩序，影响了行业形象，违背了寿险经营规律，还有可能引发潜在的金融风险。

　　监管风暴杀到

　　伴随着新开出的三张罚单，业内人士预测，2009年保险监管风暴仍将持续。

　　事实上，自去年年末中美大都会人寿收到首张罚单以来，保监会已经在一个多月时间内对6家违规销售的保险公司进行了处罚。其中华泰人寿因变相提高万能险预定利率被保监会罚款30万元，华泰人寿原首席精算师也被罚款10万元。据了解，这是保监会开出的对公司罚金最高的一张罚单，也是首次同时“问责”个人。

　　业内人士分析认为，内忧外患是监管部门下“重手”的重要原因。首都经济贸易大学教授庹国柱表示，2008年保险市场经历扩张躁动。寿险公司为扩大市场规模，纷纷大幅提高给银行、邮政的营销手续费，给客户承诺较高的保单收益率，即使自身利润受挤压也要在市场上“赚吆喝”；而在财产保险市场，占比90%的车险业务因恶性竞争全面亏损已成常态。因此，保险公司在承保利润方面基本都是亏损。而另一方面，国际金融危机对中国经济的影响还正处于传导过程中。2008年10月以来，央行连续四次下调存款利率，这意味着，防范化解利差损风险将是2009年中国保险业面临的严峻挑战。

　　本报记者 李青

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