从保险产品到网络互助 相互保热度不减背后的思考

　　11月27日，信美人寿相互保险社发布公告称，根据监管部门要求，自2018年11月27日12点起，《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》不再对接“相互保”。

　　争议尘埃落定

　　来自信美人寿和蚂蚁金服的公告发布后，争议已久的几个传言获得证实：

　　第一，真的遭到监管部门约谈。

　　公告称，“近期监管部门约谈我社，并对这款团体重疾保险产品的业务开展情况进行现场调查，指出其涉嫌存在未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题；我们将根据监管部门要求停止以‘相互保大病互助计划’为名销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。我们将认真检讨、吸取教训，今后既要坚持创新，更要依法合规开展各项业务。”

　　第二，真的被传统大公司“告状”了。

　　早在京东互保11月14日上线两天就遭遇下架的当天，外界就有传言称，两家产品方遭遇了监管层约谈。当第一个传言被证实后，第二个传言似乎也有了着落：相互保险爆款产品下架主要是遭遇了来自传统保险公司的“告状”。一位接近信美人寿相互保险社的业内人士告诉《国际金融报》记者称：“主要是被头部几家大公司给告了！”

　　消费者权益不受影响

　　突然喊停，对10月16日之后已经加入“相互保”的消费者来说肯定迷惑重重，说好的30万元基础保障权益会受影响吗？

　　对此，信美人寿给出的指引是，“您可选择转入蚂蚁金服基于互联网的互助计划，蚂蚁金服承诺调整后的‘相互宝’对所有用户的保障不变。您也可以选择随时退出‘相互保’”。言下之意，买了相互保产品的现在转为加入网络互助，基本权益不变。

　　作为“相互保”产品的购买者，《国际金融报》记者今日下午4点左右收到来自支付宝平台的通知称，“相互保”正式升级为“相互宝”，升级可享以下几点优惠：

　　第一，用户无需出钱。2019年1月31日前的分摊费用由蚂蚁金服来承担；

　　第二，188元封顶。2019年分摊金额不超过188元，超出部分由蚂蚁金服承担；

　　第三，管理费由原来的10%降至8%；

　　第四，加入成员数低于330万人，计划不解散。

　　言下之意，要想继续享受30万元的保障，必须去支付宝平台升级你的相互保！

　　在业内人士看来，“相互保”从保险产品转为网络互助，对用户体验没有任何影响，反而服务保障越来越好。一位知情人士告诉《国际金融报》记者：“严格意义上来说，相互保产品其实并未下架，只是彻底转移了阵地，信美相互保险社退出后，收取的管理费下降了而已。”但也有人质疑，网络互助形式同样存在监管漏洞，万一发展成为P2P模式怎么办？

　　需要创新，更需监管防风险

　　关于本次监管层的喊停，有业内人士将矛头指向互联网公司，认为相互保险被互联网公司恶性炒作。那么，到底是行业创新还是偷换相互保险概念？

　　中国社会科学院金融研究所研究员郭金龙在接受《国际金融报》记者采访时表示，这次从“相互保”到“相互宝”的转化，实质上依然是提供健康风险保障，只是它结合了互联网思维和技术进行经营模式创新。比如，利用支付宝快速聚集同质风险人群、后付费模式等。

　　“尽管业内对它到底是否是保险存在争议，甚至有人说它四不像，但依然得到了用户的热捧。如果依据国内现有保险法律框架去看，很难确认它就是保险产品，比较遗憾。同时也说明，亟需健全和完善现有相关法律和监管制度，制定相应的经营规范，明确相互保险和网络互助的法律地位。”郭金龙认为，希望能尽快将网络互助纳入现有监管体系，防范潜在风险的发生。

　　不管是蚂蚁金服和信美相互推出的“相互保”，还是京东金融与众惠相互测试的“京东互保”，最终都因为争议难题被喊停，与保险擦肩而过。

　　不少业内人士认为，即便有瑕疵，但从短短一个月内相互保吸引了2000万用户追捧现状看，老百姓对相互保险此类产品是真实渴求的。“相互保”（或“相互宝”）通过“互联网+后付费分摊”的融合创新，大大降低了大病保障的门槛，丰富了消费者的保险保障选择，能够有效缓解中低收入家庭因病致贫、因病返贫的压力，填补中低收入人群的保障缺口。与传统保险高昂成本、高消耗、低保障现状相比，相互保险在互联网和科技助力下，不仅效率高、成本低，还将更多实惠让给消费者，其实是保险行业的一大创新。

　　郭金龙表示，必须承认的是，今年下半年一度狂热的相互保险的确让传统保险公司、网络互助行业危机感十足，甚至一些网络互助自发形成自律联盟。从侧面反映出，年轻用户对非传统保险有更高的认可度。他认为，“相互保”转入网络互助行业，未来行业在服务品质上的竞争更为激烈，对整体行业发展会有一定促进作用，有助于进一步带动网络互助行业的规范发展，也是这个行业腾飞的契机。

　　与国际发达的相互保险市场相比，我国相互保险发展相对缓慢，目前仅有三家公司成立。现阶段产品又陷入“试错阶段”，未来如何发展可能还存在不确定性，但业内总体对未来还充满憧憬。因为根据中金公司2015年发布的一份研究报告，中国相互保险市场前景广阔，预计10年后（2025年）相互保险市场份额有望达到10%，市场空间达到7600亿元左右。

　　（国际金融报记者 王丽颖 编辑 唐烨）

责任编辑：杨群