我国保险行业将进入智能化时代

　　来源：金融时报-中国金融新闻　　

　　策划人语

　　最新披露的《人工智能保险行业运用路线图》显示，2018年起，我国保险业开始进入智能化时代，而随着最终步入强智能时代，人工智能对保险从业人员替代的能力和程度将逐渐加深，预计在2025年、2030年和2036年，人工智能将分别实现25%、50%和75%的运用。这意味着，大数据、区块链、人工智能等在不远的将来会彻底改变保险业现状。可以看到，留给保险公司抢占保险科技“赛道”的时间也越发紧迫了。

　　人工智能对人类社会未来的影响将是颠覆性的，人类社会的未来更让人充满想象。

　　“当传统的保险业遇到人工智能时代，将会发生什么？”“人工智能在保险业应用还存在哪些方面挑战？”“保险业如何在人工智能助推下克服行业痛点并大放异彩？”在近日发布《人工智能保险行业运用路线图（2018）》（以下简称《路线图》）的“上海论坛2018”上，与会嘉宾不仅梳理了人工智能与保险科技、保险生态圈及自动驾驶汽车保险的关系，讨论了保险科技的阶段特征与变化趋势，还向与会者描述了人工智能与保险结合的无限发展前景。

　　人工智能技术将重构保险业

　　近年来，我国保险业的人工智能应用呈现出飞跃式发展，保险智能服务时代已经开启。调查显示，目前有61%的保险公司正在探索人与机器的共同利益，75%的保险业高端经理人认为“人工智能即将改变保险业务，使线上投保理赔的流程更趋简单流畅”。

　　保险业基于大数法则，与数据有着天然的联系。不过，传统的保险产品设计和定价，多是千人一面。但随着人工智能等新技术的出现，保险公司风险识别、定价、管理能力将得到提升。

　　在谈到“人工智能与保险生态重构”时，复深蓝软件董事长杨万强表示，过去20年，中国金融科技有三个明显的发展阶段，分别为信息化阶段、保险互联网化阶段和人工智能阶段。人工智能被喻为第四次工业革命，甚至将重塑整个保险生态圈。当前大数据、云计算的发展，使越来越多领先的保险企业纷纷推出其数字化战略，未来十年保险科技将迎来爆炸式增长。而保险业人工智能化将是未来几年的大趋势，还需要业内人士共同打造“人工智能与保险拥抱”的高潮。

　　在谈到人工智能在保险行业应用策略时，杨万强提出两大要点，即重构场景与拥抱数据。他表示，大数据是保险业建立人工智能的根基，综合场景的构建是人工智能运用于保险的决定因素。但同时，保险公司的人工智能应用还存在很大的障碍，包括人才和技术的匮乏、场景构建困难以及组织机构的转型等问题，因此，应对人工智能时代的大潮需要制定积极的重组智能战略。

　　“人工智能+保险”仍面临诸多挑战

　　《路线图》指出，人工智能保险行业将在2018年进入智能化时代，在2020年迈过智能化时代的弱智能阶段进入中智能阶段，最终于2030年进入强智能阶段。人工智能技术的迅速发展为保险行业带来了正面效应，但也伴随着不容小觑的运用障碍与挑战。

　　“人工智能时代已经到来，未来将是人工智能爆发式发展时期，对人类未来社会产生的影响是无法想象的。”原保监会副主席魏迎宁对此表示，人工智能对保险而言是新的机遇，运用人工智能可以使保险业颠覆传统模式。他强调，保险业需要与时俱进，谨防被时代抛弃。保险业应对人工智能应注重两个方面，一是从细微处入手，解决保险业的痛点难点问题；二是注重依法合规，防范有可能带来的风险。

　　“人工智能技术的迅速发展为保险行业带来了正面效应，但也伴随着不容小觑的信息安全、政策监管等障碍和挑战。”中国保险学会会长姚庆海表示，保险业自身要科学应对人工智能技术发展，一是要引起高度重视，做好充足的准备工作；二是要抓紧布局实施，以迎接全新的人工智能保险业时代。

　　《路线图》提出，市场在2018年进入弱智能时代后，还存在着来自政策监管、数据、市场、研发技术和信息安全层面的障碍，面临着资本、数据、道德伦理、人才等因素的机遇与挑战。因此，包括保险公司、科技公司、监管当局在内的多个主体，需要把握政策红利支持和行业关注提升的风口，依托技术发展与资本力量，克服传统行业痛点，提升公司运作效率，使保险行业在人工智能的助推下大放异彩。

　　智能驾驶对财险市场将产生巨大影响

　　毋庸置疑，当智能驾驶广泛应用之时，交通事故率和损失率将大幅度下降。汽车保险不仅是这个行业赖以运转的重要前提，保费降低所带来附加保费的下降也会对整个行业带来深远影响。与会嘉宾一致认为：“无人驾驶的应用会使财产风险转变成一种责任风险，而智能驾驶会使整个汽车产业的供应商将发生改变。未来智能驾驶是一种多技术的集成，这不仅带来很大的风险，而且会增加风险管理的难度。”

　　“即使是在智能无人驾驶时代，传统的财产风险依然存在。”人保财产原副总裁王和认为，从有人驾驶过渡到无人驾驶阶段，这是一个动态的过程，可以预见，在未来相当长的时间内，会出现各种智能层级的车并行的情景。实际上，无人驾驶是一个智能驾驶的概念，是智能驾驶发展的不同程度，就目前来看，与无人驾驶相关的法律问题还比较滞后。可以说，只有当法律问题得以解决，才能理清人和汽车之间的责任关系。

　　台湾实践大学管理学院院长范姜肱以台湾为例谈了他对于“人工智能与自动驾驶汽车保险”的想法：“在台湾，由于自动驾驶汽车的导入，整个保险行业的危险发生几率与类型已发生变化，由此使保险业务经营被彻底颠覆，未来会进入较为冗长的责任界定阶段。从实际情况来看，保险公司业务板块中将传统汽车保险向责任险转变所产生的压力并没有想象中的大，只是因为在发展自动驾驶汽车相关的保险的过程中，产品开发与资料获取不再被保险公司一手垄断，无人驾驶汽车将促进汽车业进入共享时代，而共享汽车则需要因地制宜，产品多样化。”范姜肱还表示，将来是科技引导保险，并购汽车制造商是保险公司应对自动驾驶汽车进入市场的最根本解决之道。

　　在利莫瑞克大学教授Finbarr Murphy看来，包括勒索软件等在内的网络攻击在过去几年中呈现了爆发式增长，这也是保险公司面临的巨大挑战，尤其是在无人驾驶汽车领域。面对网络威胁，保险公司必须增强与客户之间的互动，通过可视化等技术了解其实际需求与真实的网络攻击风险，同时密切关注网络风险的衍生风险。

责任编辑：张琳珮