海港城事件后的香港保险争议：有限告知和无限告知

　　美化者有之，抹黑者有之，谁来还原香港保险的本来面目？

　　连日来 ，香港保险“海港城”事件闹得沸沸扬扬。事件起因是一位内地客户曾在某香港保险公司为子女投保一款重疾险，在子女被确诊为白血病后，向这家香港保险公司理赔时遭拒，保单也一同被解约，理由是“曾经住院，投保时有未如实告知项”。

　　对此，5月3日这位内地客户表示，这家香港保险公司提及的子女住院时，他已经离婚，并正在服刑，因此并不知情；连同重疾险一同投保的医疗险，在子女被确诊为白血病前已经成功在这家香港保险公司获得理赔；申请重疾险理赔时，投保已经超过2年，根据“不可抗辩条款”，保险公司不可以不赔。

　　事实上，这次事件众说纷纭，难下结论，但香港保险“最大诚信原则”的如实告知问题引人关注。

　　5月3日，华博财富管理（香港）有限公司总经理王晓波对21世纪经济报道记者表示，无论是香港保险还是内地保险都要充分告知，只是香港保险健康告知问题更多更细更久远。

　　有限告知和无限告知

　　近年来，香港保险持续走热自然有其内在逻辑。王晓波认为，香港保险的主要优势是以稳健的特性成为境外资产配置的基础部分，而结合海洋法系特有的信托架构，更可在财富传承方面起到至关重要的作用。对于中产阶级而言，部分性价比较高的保障类产品则能帮助他们以较低的成本将风险转移给保险公司。

　　王晓波指出，不但香港和内地两地适用不同法律体系，两地产品的设计和适用性也存在差异，加上香港保险公司经营运作流程和规则也与内地保险公司有所不同，这使得内地客户在将内地保险产品和销售细节与香港保险直接进行比对时产生许多困惑。再加上目前自媒体众多，纷纷发出其代表自身立场的言论，频繁的争论使得本来就复杂的保险市场变得更加难以被消费者理解，困惑的消除就难上加难了。

　　5月3日，一位不愿具名的保险经纪公司资深销售经理对21世纪经济报道记者坦言，“一些内地客户可能忽略了香港保险和适用法律、与内地原则性之间的差异。对于重疾险、医疗险等保障型产品，忽略了吸烟体费率更高、投保人严格如实告知的义务等细则，这与内地保险公司存在较大差异。”

　　该位不愿具名的保险经纪公司资深销售经理坦言，内地保险是有限告知，香港保险是无限告知。“客户在投保的时候，保险公司和客户都应该尽到最大诚信原则。基于有限告知是指，客户只需要回答保险公司提出的问题，而不需要就保险公司没有提出的问题作出回答；基于无限告知就是无论保险公司是否有提到，但是只要对保险公司不利的核保因素都要告知。”

　　“这两者看起来很简单，但是在理赔的时候存在明显差别。基于有限告知，保险公司如果没有问到，客户可以不回答，理赔的时候，如果客户是因为没有问到的疾患情况理赔，即使在投保的时候客户有隐瞒，保险公司也不能以客户违反最大诚信为由拒绝理赔；但是如果是无限告知义务，保险公司就可以以违法最大诚信为由拒赔。”

　　跨境投保量体裁衣

　　对于上述问题，王晓波呼吁，在实务操作方面，除了大家经常讲的跨境投保需要在交通、时间等方面做好安排，以及后续理赔款收取上要费点功夫之外，还需要注意的就是要严格遵守“最大诚信原则”，在这里也呼吁香港的经纪人和代理人在提供咨询顾问服务时候要严格自律，帮助客户如实告知。

　　此外，对于香港保险另一个容易产生的问题是分红收益。

　　“在投资收益上，香港保险市场化程度较高，投资渠道更为多元，但需要注意的是，香港保险未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示，但分红本身属于非保证收益，具有不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。”前述不愿具名的保险经纪公司资深销售经理强调。

　　据一位保险代理人士对21世纪经济报道记者介绍，目前，三类香港保单最受欢迎。第一类是储蓄分红险，特色是“演示收益”高，可以实现多币种配置；第二类是重疾险，特色是定价比内地低，保障疾病种类、范围较内地保单更广；第三类是医疗险，主要是高端医疗险，其特色是保障金额高、全球合作医疗机构多、理赔便捷（可以直付）。

　　王晓波建议，适合跨境投保的人群主要是中高产阶级，以及有独立判断能力的其他人士，不管是哪类人群，最关键是选择在保险领域专业并具有职业精神的经纪人或代理人。尽量在投保咨询时多提一些问题，一方面确认咨询顾问的专业性和职业精神，另一方面确保保险方案能满足真实需求，配置产品的性价比相对较高。

责任编辑：张文