黄立虎：物联技术在保险价值是防灾防损

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图为：久隆保险副总经理、首席精算师 黄立虎

　　新浪财经讯 11月23日消息，“2016新浪金麒麟暨全球资产管理论坛”11月23日在北京JW万豪酒店举行，分论坛B主题为“产险转型之新技术、新业态、新模式”。久隆保险副总经理、首席精算师黄立虎出席分论坛并发言。

　　黄立虎表示，物联技术在保险应用上的价值更大的是防灾防损，如果能够预先防止损失的发生，就可以给社会带来更大的益处。物联网除了把人与人、人与商品以及公司与公司联系在一起以外，还把人与物、物与物联系起来，从中产生了更多的数据和情景供保险来应用。物联网的技术可以随时监控设备的运行，设备运行中产生的风险或者设备自身潜在的风险可以进行干预，物联网和保险相加能够构成智能保险。

　　嘉宾发言实录：

　　黄立虎：谢谢主持人，谢谢大家，下午好。非常感谢新浪财经和慧保天下提供这样一个平台，和大家一起讨论关于转型时期的新技术、新业态和新模式。

　　前面各位保险界的前辈对于增速换挡期已经做了非常好的解读，以及对互联网保险的发展方面自己的探索也提出了非常好的观点。我主要是想从一个新成立的保险公司的角度出发，在这种情况下一个新成立的保险公司应该怎么样构建自己的核心能力，怎么样在市场上有自己的地位。

　　久隆在开业的时候提出一个观点，要做一个以互联网为基础的管理公司。我们提出这样的一个口号实际上是基于久隆自身的特点，以及对于我们未来发展的期望。互联网是把人与人、人和商品以及公司和公司通过网络联系在一起，我们很多的经营活动都引入到了网上，这样产生了一种新的经营模式。互联网和金融的结合产生了互联网+金融这样的一个经营模式，互联网和保险的结合产生了更多的创新。钟总提出了保险业的价值链，很多东西可以通过互联网的方式对其进行优化和实现。

　　移动互联网是把互联网推向的更加深入，使它从PC端渗透到手机端，使每一个人和商家都可以无时无刻通过互联网进行沟通。物联网能够给保险带来什么样的机遇？物联网除了把人与人、人与商品以及公司与公司联系在一起以外，还把人与物、物与物联系起来，从中产生了更多的数据和情景供保险来应用。物联网和保险相加能够构成智能保险，我将从四个方面跟大家分享一下物联网和保险结合能够产生什么样的新机遇，有哪些新技术可以供我们使用。

　　物联网使物与物之间的结合产生了非常多的新数据。久隆最多的标的设备，汽车也是设备的一种，对于设备的使用是直接的对于设备的风险度量，但是在传统保险公司中这样一个最重要的风险因子没有用到保险的风险识别和定价当中。

　　原因是关于这个设备的使用需要应用传感器，需要收集数据，需要用无线传输的方式来收集，这在过去的2G、3G时代是不能实现的，费用太高了，随着通讯技术的发展与科技的发展，物联数据的收集就变成了可能。物联网大家听的更多的可能是车联网，当说到设备使用保险的时候，UBI大家可能听说过，UBI是根据车辆的使用对车辆进行定价。这样物联网的数据就产生了新的价值，提供一个新的保险方式，使得保险公司能够对设备、对车辆的风险进行更精确的识别和评价。这就是物联数据产生的价值。

　　久隆所面临的标的很多都是设备，当我们谈到UBI的时候，更多的所说的范围以及含义是远远超过了车链UBI的概念。单谈UBI的时候很多是基于设备使用的，根据设备的使用我们可以对设备的质量进行评估，可以对于未来设备的风险进行度量，提供二手设备的质量保险。

　　保险市场中确实存在很多风险，也有很多风险是客户的需求，但是保险公司不能提供。原因在于保险公司提供这种服务的时候必须识别风险，并且能够对风险进行定价。比如对于一些二手设备或者老旧的车，客户是有需求的，但是很多保险公司不能提供这种服务，主要是因为对于风险不能识别。有了物联网以后，我们可以对设备的使用进行评估，这样就产生了新的保险市场上的产品，也就产生了保险公司在供给侧产品上的创新。

　　客户可能需要我们提供一个碎片化的产品，可能需要我们提供一个不同的保险组合以满足他的需求。在物联时代我们可以根据物联网对于设备数据的收集，了解到设备在不同情况下的风险因素，了解到设备在不同环境和情景下它的风险，我们可以给客户提供在时间上以及在情景上的碎片化的这样一个定制化的保险。

　　关于新规则，怎么应用物联技术改变保险。根据物联网的技术我们可以随时监控设备的运行，设备运行中产生的风险或者设备自身潜在的风险我们可以进行干预，这就是在防灾防损上的应用。物联技术在保险应用上的价值更大的是防灾防损，如果你能够预先防止损失的发生，就可以给社会带来更大的益处。

　　通过物联网我们可以随时随地知道设备的情况，可以跟客户和投保人进行实时的沟通，我们可以随时知道标的的存在，随时知道当地风险的状况，我们就可以更好地管理保险的组合。在承保端和理赔端能够及时的选派理赔人员进行风险查勘，及时响应，和客户进行及时的交流，智慧的管理保险。

　　对于久隆这样的新的保险公司来说，和现存的保险公司相比，无论是在品牌还是人才上面都是非常缺乏的。在这种情况下，我们发展一个大而全的保险公司，如果采用传统的模式，显然是不可能和现存的保险公司进行竞争的。

　　在这种情况下我们要进行竞争就必须建立自己的模式，久隆探索的是一种新的模式，我们要构建自己核心的竞争力，这个竞争力就是利用物联技术管好我们的放灾防损以及承保风险识别和开发。同时利用股东的资源采用众包的模式，使销售人员和理赔人员转化为保险的销售人员和理赔人员。在这种众包的模式下，一支销售队伍有10%—20%的时间来从事保险的销售，相当于我们就有了上千人的保险代理。

　　我们要充分的利用现有的线上资源，也就是将社会上能够提供的资源为我所用，这样就可以在非核心的方面尽量地节约成本，并且和第三方理赔建立广泛联系，通过这种方式来打造自己的竞争优势。这就是作为新的保险公司久隆利用物联网方面进行的探索，谢谢大家！