王绪瑾：迎接互联网保险革命要加强人才保障

　　新浪财经讯 由中国保险报主办、华夏保险经纪协办的“2016中国互联网保险大会”于6月24日在京举行，图为北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾。

　　新浪财经讯 由中国保险报主办、华夏保险经纪协办的“2016中国互联网保险大会”于6月24日在京举行，北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾出席并演讲。

　　以下为发言全文：

　　王绪瑾：尊敬的大会主持人，各位专家、各位同行，大家上午好，今天互联网保险是近几年很热的主题，我跟大家汇报主要是解题，第二个是渠道，第三个是思维，最后讲互联网保险革命问题，怎么应对的事。因为时间关系，我想尽可能在12分钟结束，但是有40多页PPT，我看很多专家在这里，我觉得班门弄斧是好事，大家一起探讨。

　　我先做一个解题，我们一个理解是产品，第二个理解为渠道，第三个是理解为思维方式。在这中间我们先说产品，我们理解最多的就是互联网保险产品，我们说它是互联网交易过程中发生的风险提供经济保障的一种保险，我们P2P，现在的问题，我觉得还得看，尽管有一些问题风险很大，我记得前年的时候一行两会的时候座谈会谈了半个小时，那时候是比较热的时候，现在是比较冷的时候，冷的时候也要考虑到优点所在，热的时间要思考问题所在。在过去我们P2P问题大家都很清楚，就是点对点，当时讲这个问题，你怎么样控制风险问题，于是互联网P2P的网络借贷模式，吸引贷款模式，抵押贷款模式或者担保贷款模式，这种情况下如果担保的话，那带来了一个问题，同银行间接融资有什么区别，这可以有保真保险，可以有财产损失险，人身险，意外险，责任险也可以，还有信用险，这是借保人和承保人，这一方面方便了。

　　另外一个方面作为渠道，渠道方面利用互联网销售保险业务的方式，这种方式我们说优势和劣势，优势方面会节省经营成本，可以提高经营效率，传递很快捷，很方便，同时也可以增加投保的险资，是否愿意投保，什么时间购买，空间上也很方便，也促进规范经营，减少保险纠纷，大家知道我们往往在保险法第17条有告知，保险的告知义务，但是是解释二有一条如果有文字视频或者录音提示的视为，所以我们互联网会减少纠纷的，同时能够降低准入门槛。但是劣势就是要求互联网比较发达，没有网络是没有办法做的。

　　人民对保险称认知程度比较高，险种也受到限制，还有要求网络是安全的。我们在这中间，在互联网保险思维方式，就思维来说，我们说客户中心化，保险服务化，定价数据化，销售网络化，产业或者产品电子化。我们在这中间来说，客户中心化方面来说，以客户为中心了，通过互联网这方面体现更明显，更为快捷。我们在目前综合套餐，金融套餐这方面很典型。

　　第二，保险自主化，承保理赔怎么样形成客户为中心的现象，这一点非常非常重要，我们一个数据来说明问题，客户中心化包括初期服务，高级服务。附加服务就是将我们说如果投保了健康险，因为没有发生任何保险事故，能不能让保险存在，那就是能不能给他一个免费体检，这车没有发生事故，能不能给一个免费的洗车。延伸服务就是说我购买了保险之后，我能够得到其他的优惠有偿服务，比如说我购买了健康保险，能不能得到一个优惠的有偿的保健呢？或者说优惠的有偿的理由呢？我觉得这是值得我们思考的问题。

　　为什么讲这个问题呢？我们可以看一2015、2016年我们整个产险的综合成本率，2007年是114.2%，每承保100个保费要倒贴14.2元，我们费用率多高呢？62.39%，而赔付率只有51.31%，我们到了2003年的时候，这个数据发生明显变化，综合成本率下降到96.5%，我们的赔付率上升到64.15%，我们费用率下降到53.35%，赔付率上升，消费者得到更多实惠，费用率下降管理水平提高，这是好事。我们到了这就进入瓶颈了，到2015年综合成本率是98.06%，费用是38.25%，这都是比较高的，而赔付率只有60.35%，这也碰到问题了，这35-38之间，怎么样变化，这个红线表示费用，费用增加了，绿线表现赔付率，红线比绿线高就太不正常了。我们从国际比较来看，美国的综合的赔付率是79.8，而综合费用率是26.4%，而综合成本率10.62%，但是投资收益很好，最后综合盈利9.2%。

　　我们看一下英国综合费用率比较高一些，31．%，而赔付率73%，他资本市场很高，投资收益率是6.8%，最后综合利润12.8%。法国是一个很浪漫的国家，保险市场也很浪漫，他的综合赔付率是多少呢？是81.9%，而综合费用率只有23.3%，我觉得综合费用率很值得我们研究一下，为什么那么低，综合成本率是105.2%，但是投资利润率不错综合利润率7%，德国和日本，德国人很值得学习，但是日本这个地方，这个国家好象把一部分投资的利润算到承保利润里面了，所以出现承保才有盈利，法国是把一部分费用承保费用算在投资费用里面去了，否则他是亏损的。日本的赔付率是除了中国之外，他应该还是最低的，费用率38点多，也是很高的。

　　我们说保险服务化是非常紧迫的，我们说保险需求激烈化，低费率，高赔付，高费用，我们说降低综合费用率需求，这样可以导致回头客，通过附加服务跟上去，使得他综合费用率降下来，后端综合费用率降下来，前端综合赔付率要降下来。我们防灾防损跟上去，通过技术手段对防灾防损还是比较有好处的。

　　互联网时代我们说定价的数据化，从过去的样本数据转向了总体数据。信息从不对称转向对称，我们说大数据是开启了一次重大的时代产生了，他对整个互联网变化，导致我们更多，更杂，数据化来说一切都可以量化了，现在大数据情况下还是可以模型化的。

　　从价值来说，这有很多数据创新问题，在角色定位我们数据技术思维三足鼎力，大数据决定企业竞争力，当然我们说风险比较可控的情况。还有居民的资产配置问题，我们还有一个是销售的网络化，场景销售，服务化是互联网最基本的特征，我们在产业电子化，我们购买产品等等一系列关键产业，我想说明一点，尽管电子化但是必须要考虑到核心产品，其他的都是延伸的服务。

　　我们说迎接互联网保险革命，第一个是完善企业机制，加速技术更新，加强人才保障，做好保险服务，提高保险投资效益，注重风险防范。我们在这中间企业机制的完善是很重要的问题，我们首先企业制度要完善，根据市场要求完善企业制度，技术更新要跟上，这不跟上相对来说你传统的是不行的。

　　人才是保障，这方面我们要培养人才，要用好人才，要留住人才。怎么样留住人才，我们说今天留人感情留人，事业留人，我看都很重要，根据我过去的体会来说，今天正好董事长也在这里，华夏人寿过去当六年独董，这四个方面，一个是股权激励，无论你高管还是一般员工给你股权激励，一段时间不能带走，超过一定时间可以带走。第二个是企业年金。第三，司龄工资，第四还有优先提升。我们说提高投资效益很重要，去年投资收益率尽管波动很大，但是盈利还算可以，我们对蓝色线部分表示投资盈利部分，最后粉线是综合利润。

　　最后应该注重风险的管控问题，一个是经营风险，包括承保，理赔方面的风险问题，还有再投资风险。法律风险分为法律纠纷风险和监管风险，一个是不能违规，还有法律纠纷成本，这方面其实也不少，这和前面人才有很大关系，人才不跟上去，卖得越多亏得越多，最后法律风险越高。我们以上讲的迎接互联网革命的六点建议，很多不足之处请大家批评指正。谢谢大家。