五道口金融学院张弘：大数据应用降低互联网保险风险

弘　　新浪财经讯 由中国保险报主办、华夏保险经纪协办的“2016中国互联网保险大会”于6月24日在京举行，图为清华大学五道口金融学院中国金融案例中心主任张弘。

　　新浪财经讯 由中国保险报主办、华夏保险经纪协办的“2016中国互联网保险大会”于6月24日在京举行，清华大学五道口金融学院中国金融案例中心主任张弘出席并演讲。

　　以下为发言全文：

　　尊敬的魏主席，赵健董事长，尊敬的各位来宾、各位企业家、各位专家学者，大家早上好，我想我个人非常荣幸能有机会参加我们第一届互联网保险，我想在这个节点上召开这个大会，不但非常重要，而且也非常必要，也必将对我们未来的实践产生重大的影响。

　　我接下来就个人的理解从三个角度来谈一谈对互联网保险的个人看法。第一，用户的角度，我们更多的从居民的角度，使用者，消费者的角度，我们看一下当前所处时代的潮流，这样才能准确理解互联网金融能够带来整个贡献。

　　从历史的角度来说，首先我们看到的是改革开放三十年以来，我们实际上从居民的角度，一个大的历史趋势，我们居民所能够使用的金融的服务，金融的产品，实际上一直在变得更加丰富，这个历史的发展趋势，一方面是反应了我们改革开放三十年以来，在金融领域所取得的重大成就。另一方面我们也可以预见金融产品目前极大的丰富，我们的消费者，我们的广大的人民群众会对我们的金融服务提出进一步的要求，可能是在金融的产品质量上提出要求，也可能在使用方便程度上提出要求，可能会对金融产品的综合性，方便性质量都提出更高的要求。这就是说我们产生在新的需求的历史趋势，我想互联网金融之所以能够在2013年到今天取得这么大的社会影响力，也是呼应了消费者的需求，站在了历史的前沿，也必将在未来成为发展的重点。

　　从历史的角度来看，除了我们刚才讲的，我们金融市场在发展，服务在完善，另外一个很重要的，我想是跟服务和市场共同发展的，实际上是我们消费者本身，我们消费的理念本身的知识结构，我们在金融，在市场方面的一些观念，也是出现了一个长足的进步。刚才罗主任说保险是金融之王，我想从历史的角度来看非常赞成这句话，因为现在非常重要的金融服务，我们看中国传统的历史，实际上在保险这样需求是在历史上长期存在的，保险也是消费者金融观念的提升最明显的例子。人应该有生老病死，这个古今中外都是一样的，我们对生老病死怎么样提供一定的保障，在传统社会是农耕社会，在儒家理论之下我们还是有一定的保障，这个保障非常的简单，就是充分生儿育女的办法来获得一定的保障。我们的儿子就是力量，这是在传统社会里面。我们建国之后党和政府非常关注居民的各方面条件，所以在相对于保障思想上又出现了另外一种思考的方法，那就是说我如果生老病死，出了问题怎么办，我就找政府。不管是家庭儿孙也好，政府也好，当然为我们的社会保障提供了非常重要的可能性，但是这在我们当前的以市场化为主导的经济体中，应该说这些观念有自己的局限性，实际上我们可以看到，在当前市场化的环境中，实际上很多我们生老病死的保障，实际上是从风险、金融的角度来进行理解，在这种情况下我们居民，我们广大的消费者身上他消费的理念还是具有一定的局限性，因为我们儿子养老，生儿子养老的观念在中国当前还是比较有普遍的影响，中国各地经济发展，包括理念也是非常不均衡，这就为我们从业人员，可能提出了更高的要求。

　　在我们消费者提出更高的要求，同时我们消费理念，我们金融理念可能有进一步的提高，这样环境中，特别是跟互联网相关的保险是其中一个要求，中国跟我们一些发达的地区，他的互联网上的保险，有什么相同之处和不同之处，我想在一个市场经济已经高度发达的地区，如果消费者的观念已经是跟市场经济非常契合，实际上我们从业的角度来说最需要做的深度的发掘，我们消费者所面临的风险，并且为这些风险提供我们相应的金融产品，我们从金融产品的角度，从提供服务的角度来帮助我们的消费者更好的处理他所面对的风险。

　　但是由于我们目前消费理念上还有待进一步提高，所以我想在我们当前的节点，业界的人士肩负的责任恐怕还要更多多，不光是肩负提供金融服务的责任，恐怕还肩负着一定的社会责任，这就是说能够引导我们的消费者变得更加成熟，更加理性和优化面临我们生活和事业中面临的准确，来正确的运用金融市场的手段来促进，来解决，我想这个对我们的产品提出更高的要求，我们业界在这方面也做了非常有意义的尝试，刚才罗主任也提到了非常优秀的产品，我们的淘宝运费险退货险，我也用这个例子说明一下金融产品如何承担责任。首先运费险和退货险是一个产品，他满足了我们一定的需求，满足了我们消费者在触及网上业务发生纠纷的时候产生这么一个需求，但是从这个产品本身的发展阶段来看，这个产品本身从一开始推出有买家买之后卖家买，之后大规模使用数据来处理产生更加个性化的保险，这个产品不仅是标准的互联网标准产品，他不同节点上的发展也正体现出了。特别是在大数据能够得到广泛应用之后，这样的一个金融产品，实际上是能够降低我们的传统保险产品经常面对的消费者行为的难题，比如说意向选择的问题，我们大数据的运用可以降低非常大的风险，这从另外一个角度也为我们消费者培养更理性，更加优秀的消费的产品，我想对于整个金融业发展起到了非常重要的作用，我想未来我们可以期待有更多的这样提供服务，同时也能够引导消费者提供更优秀的产品。

　　从这两个视角来看出当前金融跟互联网保险相关的环节出现了巨大的变化，我们消费者提出要求更高，我们产品会研发产品满足他们的需求，同时要引领他们正确的消费和金融方面的意识，我想在这样情况下我们预计未来出现的金融新的产品，刚才几位嘉宾都说了，未来出现金融产品可能会出现两个比较大的特征，这两个特征可能对我想说第三个视角，我们监管视角可能会产生一个新的需求。

　　我们产品会有很大的创新性，我们金融保险可能在产品上，在商业模式上都会产生一定的创新。这个创新意味着监管要与时俱进，这个与时俱进。我们未来的产品可能带有一定的综合性，我们在产品本身，一个产品的推出可能能够满足我们消费者不同的需求，或者说金融机构他所能够承担的金融的产品的设计，金融的职责，这个商品也会出现综合性的趋势，这个对于我们的监管恐怕也是提出了更进一步的需求，我们未来会出现一些金融产品，带有保险信息，带有互联网信息，同时可能也带有其他的特征，比如说理财的特征，带有信用的特征，这个都为我们的监管提出了进一步的需求，我想未来这也是非常大的非常重要的课题，我想对于这样一个创新性，综合性产品的出现，对于不光是保监会，其他一行三会监管的部门和领导可能都会对此有非常大的兴趣。

　　这次大会非常重要，把我们监管领导和业界人士，还有权威学者请到同一个平台上集中所有人智慧群策群力，而且这个对未来发展非常重要，我们在这个重要节点上承前启后，我们首先站在巨人的肩膀上，我们站在过去改革开放三十年取得巨大成就的肩膀之上，我们今天所做的一切，可能也会对未来三十年审之更长的时间，会产生非常深远的影响，从这个意义上我非常感谢我们这一次大会的召开，我个人也预祝，我也坚定的相信这一次大会会取得非常圆满的成功，谢谢大家。