图文：中华财险事业部常务副总经理邬润龙

图为圆桌论坛嘉宾：中华财险事业部常务副总经理邬润龙

　　新浪财经讯 4月22日消息，由中国保险报主办的“2016中国保险产品创新论坛”今日在北京举行。图为圆桌论坛嘉宾：中华财险事业部常务副总经理邬润龙。

　　以下为发言全文：

　　邬润龙：谢谢主持人，中华保险起家农险，我们在进军农业保险市场，刚才在演讲里面提到了，其实也是综合结合了我们自身的优势。在做保证保险，在农村市场的拓展，我们当时也是基于这么一个考虑。在现在农村金融市场，原来我们讲中小企业融资难融资贵，其实在农村市场这个问题可能比中小企业面临的问题更为严峻。

　　我举一个例子，就咱们北京的一个郊县，它能够正规渠道获得融资的农民农户不到三分之一，也就是说在我们北京郊区，在北京金融市场这么发达的地区，我们的金融能够辐射到的领域里面，地域里面，他们能够获得的成本，仍然是20以上，这么一个金融成本。其实首先在这一块，农村的融资需求是非常强烈的。 

　　保证保险中间扮演什么角色，刚才主持人提到不管扶贫也好，还是正常的产业也好，都是保证保险可以施展的空间。我们在做保证保险过程中，其实面临着很大的问题，在城市和农村都有一个同样的问题，就是我们的客群，因为在农村市场，我们面临的客群往往都是被银行筛选过很多次，都是能够从银行获得贷款的认为的优质客户，我们面对这些客户不管是通过精准扶贫还是其他方式，他们往往都不具备正规的或者正常的贷款标准，都不符合这个贷款标准。也就是说他们往往很难符合我们主流的金融机构，他们能够拿到的贷款的条件，所以说我们经常针对这一块，我们往往也是结合我们传统的农业保险所积累的客户，在这些客户的基础之上，进行相应的圈地，这里面在具体开展保证保险也有很多形式，我们从2013、2014年开始很多地方政府看到这一块，比如说当地政府拿出一部分风险准备金，引导银行和保险公司共同参与，这种模式从最早在宁波模式，就是中小企业这一块衍生到农民农村这一块，这是比较多的一种模式。  

　　第二，纯粹的银保模式，也就是说没有政府在中间牵头，但是银行说我们可以跟保险公司单独合作，这也是一种模式，这种模式面临着对保险公司自身的竞调和风控面临更高的影响。   

　　第三，不再用银行的资金了，我们龙头企业采用险资方式，我们之前也采用一些资金引入进来，这可能更多由风险保险公司自己来兜，开展信用保险自己来兜。  

　　按照我讲的三个模式对各自保险公司自身所承担风险的能力和风险管控能力提出了更高的要求，我们认为信用保险在农村市场始终是一个非常庞大的领域。我记得刚才李教授在演讲的时候提到了一个很具体的例子，就是农户花了多少钱，准备要多少钱来买多少农资，然后可能最后回收什么情形。我们中华保险在这一块，目前来讲尽量是采用以保证保险的方式，来降低整个农户的资金融资成本，以及以高效便捷的效率去把资金，不管是送到农户手上，还是采取其他的一些设置，将农资送到农户手上，讲信用保险的方式将整个贷款经营过程锁定起来，保证保险更多的是从这单一的角度，我们也可以回头来看，在以前没有开展保证保险的时候，农村这一块生产经营是什么过程呢？是农民找银行或者找小贷或者担保公司要钱，同时农民单独买农业保险，这两块是割裂的。

　　农村涉农信用保险的开展，正好为割裂的两个闭环，中间打通了。不是说之前没有打通，之前有打通，我们有的地方开展过保单贷，而是产险公司的保单贷，这本身没有现金价值，但是他所保的标的具有经济价值的，有部分的银行曾经开展过，但是规模不大。现在开展的所谓对涉农这一块信用保证保险，主要就是将农户的资金需求和农业生产过程的风险链条结合起来了，同时还有质量保证保险，还有农产品价格指数保险，以及货运，借款人意外伤害，我们想发展金融保证保险不仅将资金和农业保险结合起来，更多的也是以信用保险撬动更多传统险的发展，我们这一个是进军农村保险领域，也是我们信用保险在公司发展和撬动的一个安排设计。       

　　提问：我想问一下邬润龙总，你刚才谈到了很多信托保证保险创新的问题，我们想了解一下目前信用保证保险的盈利情况如何，以及信用保证保险的风险和防范怎么做的？     

　　邬润龙：我们当时考虑进军农村市场也是对于农业生产经济的一个初级的判断，因为农业生产过程相对来讲是一个固定固化的过程，也就是说我们经常将民以食为天，不管是目前获得财政补贴的大田作物，还是特色的农产品作物也好，其实它还是相对来说在地方政府的引导和农民自主生产的引导还是传统历史沿革情况下，生产经营规模还是比较稳定的。  

　　第二，国家从2002、2003年开始一直十几年一号文件都是非常重点的突出咱们对农业农村的引导和发展，这个政策在这一块是非常突出和明显的。  

　　第三，农产品本身，我们非常希望通过我们自己的农业保险的传统客户，就是我们自己存量的客户，从这个角度来筛选我们的客户。其次我们还希望通过一些，比如说在目前现在能做到的一些闭环上的设计，来完成这一块的风险控制。因为首先我们对于队伍的建设，尤其是涉农团队的队伍建设，这一块是非常的关键，因为农业生产过程中，自己的风险是非常特别的，因为他面临除了正常的经营过程当中的风险，还有农产品的销售风险，还有他自己借款人面临着意外伤害的风险，这一方面通过前端风险前置净调查团队的介入，还有通过保险产品的覆盖。比如说种子业和养殖业养殖过程中传统农业保险，以及现在新开发出来的不管是各种指数保险，还有产品的价格指数和光照指数，风力指数，这一类各家公司在这上面都有很多研究。通过这些方面来完成在生产经营过程中，以及在后端的市场销售中的风险波动，消除刚才李教授讲的不确定性，我们在这方面做一些风险设计。其实更多的还是基于传统对于农户之前的认识，以及在整个风险生产过程中的，这里面如果真正觉得，比如说风险较大，我们也可以通过政策引入当地政府或者是其他第三方对我们的风险进行相应的筛查，这是在具体实物操作过程中，这个可能面会比较广，因为时间关系我介绍这么多，有一些具体的可以下来交流。