图文：合众人寿总精算师关娇阳

图为圆桌论坛嘉宾：合众人寿总精算师关娇阳。

　　新浪财经讯 4月22日消息，由中国保险报主办的“2016中国保险产品创新论坛”今日在北京举行。图为圆桌论坛嘉宾：合众人寿总精算师关娇阳。　　　　

　　以下为发言全文：　

　　关娇阳：我们知道在座各家公司应该都有偿付保险，市场上也有几十种偿付保险，覆盖的方面也还挺广泛的，包括说有以失能定义为标准的，也有说和特定的重大疾病结合在一起的。应该来说，从过去来看，一个是整体来看，我们偿付保险的引入还是比较依靠于再保公司，而很多已经在中国开设主力再保公司，实际上在美国市场上都已经经过了一个完整的偿付险的周期，他在那个市场上实际上是潜力很大的，他在中国市场做业务拓展的时候，也不是没有人做过，他们也做了很多，但是相对来说，我认为在很多方面都是比较保守的。   

　　另一方面在中国确实缺少一个继续来进行风险管理的体系，因为大家都知道其实我们现在在卖的，比如说大家提到了重疾险，还有癌症保险，这样保证型产品，尽管它也是以生存为主要目的的保障保险，但是他基本上给付是说一次性给付，然后就结束了，所以他对于状态的判断，不用持久的跟踪和管理，所以相对来说，对于保险公司来说应该是相对比较容易的，就在这个市场上拓展会有一个更有效率的方式。   

　　但是护理险实际上状态会发生变化的，尤其是偿付保险，其实被保险人未来的生存周期相对来说是比较长的，所以他到底是失能六项当中三项是一个永久的状态还是一个可变的状态，这可能需要一个后续的跟踪和管理的，如果说正常来讲，真的有公司可以服务的比较好，又能管理的比较好，理论上来说状态发生了变化，实际上保险公司就能获得，所谓我们叫损失差异的部分收益。

　　但是现在实际上因为没有后续管理，在定价上就会更保守，这样客户感受到的保障可能就没有他想象的那么充分，或者说他就不敢提供终身型的护理险，大部分都是定期的，因为他不知道这个长尾会有多长，所以说在这种情况下客户也是用钞票投票的，市场确实是比较有限。一方面可能在戴总提案国家先建立这样一个标准，在发达国家，我们看到德国、日本，都是国家先通过社保这个体系把这个标准，包括赔付的定级，先建立起来，他有一个国家性的代表机构给被保险人评级，然后商业保险在这个基础上跟进一些商业保险，但是实际上这两个国家商业保险在护理保险当中的占比也是非常低的，他至少有一个大家可以参考的比较公正的标准，进而就可能说在服务和保障内容上不同的消费者有不同的需求，有的消费者可能对于护理的内容，包括护理的要求是比较高的，他愿意多付费，所以他就需要进一步买商业保险，住更好的护理院，享受更好的服务。国家提供一个基本的，可能从戴总提案上主要是希望说国家能够建立一套体系和标准。  

　　同时反过来，整个行业也可以在这个方面，因为如果真的老龄化社会越来越加快，有很大一部分储蓄，都是为了来应对未来在护理上的一些成本，这个在一定程度上跟健康状况有关系，但是更多的时候可能还是跟年龄有更大的关系。如果进入到一个新的社会阶段以后，还是需要这种社会分摊机制，能够使得我们把储蓄得到一个有效的转化，从整个社会上来讲，这个效率肯定比，我们每个人去储蓄要来的高。从合众自身的角度来讲，因为合众也在大力推广养老社区，希望通过这样一个投资，能够增强在保险领域上的服务的能力，为客户提供一个更好的服务，同时反过来讲，其实对于我们的保险产品来说，未来它也会是我们的一个风险的管理平台，我们为老年人提供更好的服务，我们通过更好的服务，能够降低它的各种发生率的风险，我们通过这个改善能够在保险产品上获得更多的收益，这对很多保险企业来说是一个可持续更好的盈利的方式。      

　　主持人：我补充一下这个问题，我之前听到过一种说法，现在我们偿付保险产品给付还是以现金或者钱为主的，但其实真正的老人到了需要护理的年龄，真正缺乏的并不是资金的问题，他可能缺乏的是这种偿付的服务，其实有一种说法，说以后我们的偿付保险是不是可以跟养老机构合作，直接给付给客户的就是这种服务，我不知道这种模式在我们国家是不是可以来实践，这个前景包括合众会不会有一些尝试。  

　　关娇阳：我们希望能够有这方面的尝试，因为从整体的行业格局来说，还是要强调分业监管，以及防火墙的作用。另外也是希望能够有这个标准，这样的话客户能够在选择上，根据他自己的情况进行这样一个选择，而且反过来保险公司可能在这一块上也应该更市场化，不要因为合众投了某一个养老社区，我就规定说客户一定要选择这个，这样你内部好象说建立起来这样一个更有效的一条龙的机制，但是反过来说如果没有这样一个市场化的竞争，很有可能对消费者的管理有一定的携带，所以我们觉得即便投资了养老社区，我们也希望去通过我们投资的养老社区，去尝试这种模式，未来我觉得还是会走市场化的路线，我们寿险也是更市场化的，我们的养老社区也是会通过更市场化的方式提供更好的服务，这样大家在对接上，包括对外服务上也都会更有效率。