精算师协会秘书长：大数据技术可为保险产品创新服务

图为中国精算师协会秘书长王证

　　新浪财经讯 4月22日消息，由中国保险报主办的“2016中国保险产品创新论坛”今日在北京举行。中国精算师协会秘书长王证出席并演讲。　　

　　　以下为发言全文：　　

　　王证：各位嘉宾，各位专家大家下午好，很感谢保险报能够提供这么一次学习交流的机会，跟大家在这交流探讨保险产品创新的一些想法，因为在座的各位包括李老师、王老师还有各位精算师，肯定都是这方面的专家，我先就抛砖引玉，然后看一看有不到之处请大家多批评指正。  

　　我先引入的是我们保险报准备的文案是很好这个总结也很不错，先跟大家简单梳理一下。2015年的时候，我们的人身保险的非该三部曲已经最终完成，对保险公司而言，在战略上确实会有一些更多的选择。  

　　在商业车险，当然现在还在做三期试点，2015年的时候已经正式推出了费改的成果，一个比较切身的感受，可能我自己的车，比如说保费会从四千块钱变成三千块钱，这个还是让客户会有直接很明显的感受。  

　　第三，在2015年互联网跟保险结合，应该说是更为的紧密，甚至可以看到更加直接的效果，当然还有其他更多方面，可能我们保险报的专家也已经做了更多的梳理。所以在今天有这个机会跟大家共同来交流，保险产品创新以后的发展，我觉得应该还是很不错的平台，所以可能要感谢保险报提供的这个机会。    

　　我现在从事的工作和现在的工作岗位的关系，可能从我个人的观点觉得，保险产品创新的核心应该是精算或者说精算师应该起到非常非常大的作用。因为可能从我了解，在保险公司的实际运营过程当中，产品开发的工作最主要的工作可能还是有精算师来在保险公司完成的。精算可以说是保险产品设计的研发的非常核心的技术，再保险产品创新服务的过程当中也是处于主导地位的，可以从需求的研究，数据的积累，模型的方法等方面来加强创新，这样我们精算师这个队伍也可以更好的为保险功能发挥，来起到我们应有的作用。    

　　在这个过程当中，从我们自己在精算师协会内部，我们也有几位精算师，我们也做了初步的讨论，可能从中国来看，我们做产品创新，可能有不同方面的驱动因素。在中国比较有特色的一点，还是政策驱动的因素还是影响很大的，比如说今年可能在做试点的税收健康险，税收优惠是很重要的因素，比如说农业保险的财政补贴，还有像社保，包括刚才提到的费改，商车费改，寿险费率市场化改革，这些可能是监管因素的推动。   

　　第二，从精算师的角度来说，其实更多的可能还是技术的进步，当然可能从销售渠道来说，比如说互联网影响会非常大，当然就从精算机构本身，其实从我们自己的感觉，在非寿险领域，比如说在这一次商车非该当中更多精算技术得到应用，也有助于公司在产品开发方面具有更多的想法和思路，能够得到实现。  

　　第三，市场因素，这也不用过多的去讨论，我想大家都没有意见，市场竞争肯定都是大家每天都在面临的一个很大的问题，也有各家公司自己的战略差异。   

　　下面就跟大家交流一下具体的一些想法和例子，税优收保险从3月3日获准销售保单之后，我们这边可能感觉，大家市场上有需求，对保险公司也有压力。结合现在商业健康险整体的发展，有一些想法，这当中保险公司如何进行成本控制非常重要，有的公司就已经来开始做O2O的模式，通过线上的咨询和线下管理相配合，为大家提供更多的健康管理的服务。   

　　这后面有O2O模式的两个案例，有的公司做到了以健康管理的模式和医药电商来做切入点，最简单的还是互动的保险，大家通过可穿戴设备，可以把自己运动的信息，身体健康的情况提供给保险公司，我们可以得到更多的个性化的服务，包括这种费率的折扣，这可能已经在实现当中了。   

　　还有一个保险公司有的已经跟电商合作，然后客户可以在电商购买相应的医药，然后通过网络跟保险公司这边来。还有通过健康管家的APP，直接线上咨询医疗服务，获得保险公司的医疗上的保障。  

　　第二，这种慢性病的管理，尤其是糖尿病患者，现在在中国是很大的比例，在这一块现在其实保险公司已经有开发相应产品，为慢性病的患者，尤其是糖尿病这样已经形成了管理，他即使生病了也可以提供相应的保险。

　　我们这边觉得在中国还有更大发展的是长期护理保险，可能十年前有的保险公司已经推出了，但是在中国并没有大面积的商业化的发展，比较好的一个例子还是新加坡，他们还是从政策的角度，把这个事情做得很好。因为在座的公司非常多，也都是专家，如果大家有意愿，有兴趣可以深入的交流和学习，然后在政策推动上去发挥我们的专业作用。   

　　第二部分还是想从精算的技术角度跟大家做一个交流。我们这边可能准备了三块，第一块是现在已经在非寿险应用比较多的预测模型，通过模型的准备，然后在数据的处理上用更为复杂的数学模型，然后得出来我们想要的战略，或者说精算分析的结果。一个比较实际的例子，其实在这一次费改过程当中项目组用到了很多的技术，比如说分的客户群，这一次在风险的分类上和客户群体的分类上，其实做的更细致，大家在不同的车型和不同的客户都能感受到相应的费率的变化。

　　还有一些可以更多的应用，比如说小微企业的财产保险的定价，包括续保的管理，包括理赔方面的管理和反欺诈的识别。    

　　可以在精算这边，通过技术创新，通过技术的应用来为产品创新提供服务的是大数据的一些相应的技术。比较可以直接拿来用的一些实物的例子，可能现在不是特别多，但是在技术方法上，我们也收集了一些，比如说序列分析，聚类分析，关联分析，还有神经网络。可能从技术手段上这些都是比较常规的数学统计方法和精算数学方法，但是如何跟保险公司的实物之间进行衔接，能够有比较合理的应用，这个应该是我们可以去探索的地方。但是现在也有一些例子，刚才也提到了说车险的车情分析大数据的技术已经在应用，还有比如说在客户的开发上，怎么样对客户群体进行细分，可以做更为精准的定价。据我了解精算的队伍可能用的不太多，但是有的公司IT或者说信息管理的部门，已经在相对深入的挖掘这方面的信息，也已经应用到了产品开发上，我不太了解，不知道精算部门在中间参与到什么程度。   

　　在非寿险领域应用的技术是指巨灾模型，这有灾害模块，计功程模块和金融模块，从我们的自己感觉精算师目前发挥作用是金融模块的地方，其实精算师可以拓展更多的知识了解工程模块和灾害模块，灾害模块可能需要地理的，天文的，甚至是水利专家，他们能够把基础的信息形成，然后通过工程师来判断具体的损失的情况，精算师是最后根据我们的保险的合同条款，然后还有我们损失的评估，来最后定价和分析我们的财务结果。   

　　通过巨灾的模型也希望能够促进公司的一些产品服务上的创新，我们其实实际上客户的需求还是比较多的，但是在目前的大多数的产品里面，尤其是在非寿险产品把这方面的责任很多都做成了除外责任，如果能够提供更多的服务，我想客户还是能够有相应的需求。   

　　第三，市场需求，更多的创新从我们的角度，我们不在第一线，不太会说跟大家相比有什么更好的想法，这个非常难，可能每一位精算师都有自己创意，但是现在市场上也会见到了各种各样的新的产品，我想大家可能会有更多的交流。这边想说一点，我们其实可以更多的考虑，我们传统的产品已经在很长时间经营的产品有没有更多的空间和相应的改进，比如说定期寿险，近期可能精算圈里面大家也比较关注这个事情，我们可以看下一张PPT，最直接的是下一个对比，这里面没有列出中国，这是香港地区包括美国和英国的，至少结论是欧美地区可能要便宜不少，我们大概分析了一个结论，比如说是市场竞争很激烈，然后竞争很充分，价格下降比较明显。如果从精算的角度来说，我们基础数据跟他们比不够细分，不够精准，我们的客户群体做不到很细化。如果说我们在这些方面能够有更多的改进，可能我们的这一块业务占比会上升，客户的需求也能得到更好的满足，这个只是说提出来一个方面的观点，希望能够引起大家的思考，我们更多的交流探讨。  

　　最后也想跟大家交流一点想法，我们精算师队伍其实是非常好的一个队伍，大家都在积极的创意，积极的参与产品创新，也可能是从精算师协会的角度来提建议，还是要在开发的过程当中，还是要坚持精算的一些基本理念，有职业道德和操守，这也是非常重要的，毕竟保险是要提供保障的服务，不局限于常规产品，所以我们这个方面的因素也要考虑到，我就交流这么多，有不对的地方请大家多批评指正，谢谢大家。