何世光：保险可天然嵌入互联网创新

图为合众财险拟任董秘何世光

　　新浪财经讯 11月7日，第八届中国保险文化与品牌创新论坛暨第十届中国保险创新大奖颁奖盛典，在云南大理海湾国际酒店隆重举行，合众财险拟任董秘何世光参加财险专场讨论并发言。

　　以下为嘉宾演讲实录：

　　刘冬姣：谢谢刚才富德的总裁和诚泰的李总。刚才我注意到富德的罗总提到他是一名老将，同时在财产保险领域是新兵，我想，对所有保险公司的高管们来说，在互联网时代这样的背景下来经营保险，大家应该都是新兵，所以我们期待着罗总裁这边的老兵新传，也期待所有保险公司的高管们，关注互联网之下的商务保险，“类保险”正在快速发展，未来到底能够走多远、科学性应该怎么把握？刚才李总也对这个问题发表了他的观点，在台上就座的还有精算师，合众作为新公司，面对“类保险”你们有什么样的认识？

　　何世光：罗总说才到财险7个月，其实我也是5月份才到的财产险，比罗总还新。对于主持人的问题，我认为，“类保险”也好，商业保险也好，都需要在一个制度框架下运行。现在是碎片化的时代，还有目前跨界，甚至跨生态的侵袭，监管部门对此也是可以先放一放、走一走再看，这是我的判断。

　　从经济方面来说，“类保险”也好，商业保险也好，都给我们保险人一个启发：之前保险经营的模式是有资本金、经营团队、资源，然后生产了产品才给到客户。但现在这个社会的主流模式在说雷军[微博]讲的互联网思维，也体现在这些类保险上。在我看来，“类保险”也好，互助保险也好，基于我的需求是什么，大家一块来搞一个新东西吧，这种从用户出发的思维我觉得这可以让我们思考的。从保险公司的思维模式或者产品设计，需要借鉴这种思考模式。

　　下面看一看何总这边的观点。

　　何世光：在我的理解里，互联网保险现在很热，整个行业都在说现在是互联网保险的风口，今年3月我从南到东拜访了一圈该拜访的互联网大小公司。他们也很看好互联网保险。我在思考，我们做保险这么多年，在金融系列里一直排名不好，甚至说基本垫底。为什么外界看待互联网保险的时候，这么重视，认为确确实实是风口？他们给我的结论是：三大金融行业中的银行和证券经营模型比较单一，你贷给我多少利率，我存给你多少汇报，你在我这炒股多少费用点，没有可以创新的空间。

　　恰恰不同就在于互联网保险，保险可以天然嵌入到各种互联网的创新里，形成很多场景，进而形成新的商业模式。我接触了一个共享经济运用很成功的创业企业——“途家”，他的商业模式就是把大家家里闲置的房子作为短期空间租出去，通过这种方式，他狠狠地切了一款传统酒店业的蛋糕。我管了互联网产险以后，跟这家企业的高管沟通，他不理解我们有什么可以合作的，我提了两个观点：

　　第一，我可以把保险嵌入到共享经济商业模型的很多链条里。他说你给我举举例子，他介绍途家现在的产品分为两类：一类是市区空闲的房子，里面可能有很多公寓是空闲的，他们把它们简单装修管理变成了一个特色酒店。另一类是景区的旅游地产，比如说双廊或者大理，有一些旅游地产，这些房子有一个特点，买的人也不住，住的人不会在那儿买。房产商为了知名度，就和途家合作，通过途家进行装修和管理，通过途家自由的旅游人群的匹配和强大的流量，成为途家在各大旅游地的酒店项目。

　　我查了一个项目，就这个产品举一个例子，在北京附近的“白洋淀”，有个途家合作的别墅酒店项目，一晚上别墅旺季是2550元/晚。我说，途家可以再价格里加10块钱，2660元，就可以购买一份类似于20块钱航意险的出行保险，保障来这个项目住宿的客人从周五到周日的意外责任。因为去白洋淀住这个别墅项目的人一般都是家庭自驾，周五开车去，周日回来，他的风险类型特别像上一趟飞机和下一趟飞机的责任。这个险种大概可以做到100万保额，如果是这样，途家和我们完全可以推一个“百万身价周末旅行套餐”，途家就变成给客户购买一个百万身价的服务，共同进行一个推广。因为大多数住这个项目的客户，基本上都是家庭自驾，对风险敏感型，通过双方合作切入到这个场景之后，效果应该很不错。通过这件事情可以促进销售，这是第一。第二，营销也有噱头。第三，不仅是10块钱，还可以变成200块钱的其他产品来嵌入，因为能掏得2550元住一晚，把它变成2750元变化也不大。

　　基于这个观点我跟他讲了第二点，我说你看互联网企业创业之前是热炒，现在大家都说要过冬了。资本看待企业也从以前仅仅看流量过渡到不仅看流量还要看盈利模型。那么，在盈利方向上我刚才提出的合作方式，就可以为这些创业企业形成一个变现渠道，解决他们的盈利模型问题。比如说做酒店是传统行业、做房租差价去赚钱，这是你的主业没错，但通过产品场景化可以创造出新的一条收入线，绝对可以引起资本的兴趣。不仅仅是这个行业，包括现在后车市场这么热，我们有个群，都是做后车市场创业的，我把观点抛出去后大家都很感兴趣。因为，每一个创业企业都面临盈利问题，你给他一个变现渠道，他们会求之不得。在后车市场做财险的应该都知道，传统后车市场的盈利来源大渠道基本上都是从保险公司身上拿来。为什么车险公司不赚钱？因为一方面前端成本中介渠道拿去了，另一方面后端维修很多后车市场拿去了，结果经营上就很难取得盈利，而客户并没有感受到实惠。如果我们现在从跨界的角度来思考，一可以为后车市场创造新的盈利模型，二可以去中介化，把利益返回到客户。这对整个行业都是利好。

　　综上所述两点：第一，但凡有风险的地方就有保险，比如说网购电影票，堵车赶不上了，电影票损失险也可以嵌入进去，还多多种创业场景，这就是互联网保险之所以成为风口的核心原因。第二，这么多的创业，大众创业、万众创新，作为互联网财险企业，我们可以提供另外一条变现通道盈利模型，团结大多数中小流量用户，积少成多，一样可以成为流量入口。显然优于现在面对BAT昂贵的流量成本，极低的购买转化率的电子商务模式。