罗桂友：类保险是为保险做增值服务

图为富德财险总裁罗桂友

　　新浪财经讯 11月7日，第八届中国保险文化与品牌创新论坛暨第十届中国保险创新大奖颁奖盛典，在云南大理海湾国际酒店隆重举行，富德财险总裁罗桂友参加财险专场讨论并发言。

以下为嘉宾演讲实录：

　　刘冬姣：尊敬的罗会长、张社长，各位嘉宾、各位朋友，我非常荣幸担任产险这一专场的主持人，我想在座每一位朋友都深切感受到目前所处的时代，的确，这是一个“互联网+”时代，这个时代正在改变着我们的生活方式、我们的交友方式，改变着商业模式、改变着商业行为，当然也改变着我们的保险。

　　各位嘉宾，刚才说到我们的确处在“互联网+”时代，对财产保险公司来说，从标底的风险改变，到保险公司运作的改变，到保险公司产品设计以及销售方式的改变，这一系列的改变对现有的保险公司来说很显然会引起巨大的震动。

　　一方面意味着传统的运作方式在改变，另一方面我们也注意到保险新产品的出现，会侵入传统商业保险的领地，在这样的背景下传统商业保险公司，怎么迎接“抗癌公社”等“类保险”的挑战？同时财产保险公司怎么样借助互联网这样的大平台来开发我们的产品、快速销售我们的产品？同时怎样在我们这样的环境下捕捉到有利于保险公司发展的机遇呢？四位嘉宾都是保险公司的高管们，我想接下来请四位嘉宾发表你们的观点。我们先有请富德财险总裁罗桂友给我们分享他精彩的观点。

罗桂友：谢谢，我是保险的老兵，但是产险的新兵，严格说来在产险公司只呆了7个月，今天也是我们富德财产保险成立3.5周年，一天不多，一天不少。

　　这一段时间我也很关注“类保险”，但也仅仅是关注而已，为什么？严格说来它不是保险，我个人认为它不是保险，甚至还是违反保险原理的东西，如果说它要影响的话或者合作的话，我觉得它就是为保险做增值服务。监管部门估计不会给它正能量，如果它确实有影响力的话，前期可以作为免费服务，后期升级做保险销售，仅此而已。

　　刘冬姣：谢谢刘处长，“类保险”从它怎么界定，到怎么认识，包括怎么样监管，这对我们来说是一个全新的课题。我到这儿来的一个月前左右，在给研究生上课的时候，我给他们出了一个题：怎么看待互联网时代整个保险发展的新生态？怎么样在互联网时代改造我们的传统保险？同时也迎接外部“类保险”行为对保险的挑战？因为我们学生们思想很活跃，所以他们对“类保险”、互联网时代保险的发展等等问题，都发表了他们的观点，同时我们还有三组学生参加了现在很多公司组织的产品设计大赛，其中也包括围绕互联网时代新的业务点来设计产品。

　　通过和学生们的交流，也通过今天和保险业的高管经验分享，我更能深切感受到一个问题，那就是在这样一个新的时代，我们的确是要有创新型的思维和创新型的行为来面对。
在“类保险”这样的背景之下，传统的保险公司，或者保险中介机构的高管怎样迎接挑战？怎么抓住机遇？“类保险”尽管还需要进一步规范，但它就摆在我们面前。所以我们怎么认识这中间给传统保险公司带来的激励？同时怎么正确面对它给我们带来的挑战呢？

罗桂友：先别说互联网了，先说一说我现在的困惑，我们是中小保险公司，“中”字谈不上，小之又小，今年充其量做到10个亿，现在的困惑是什么呢？要做明年的预算，做出来之后明年要亏掉3.5亿，如果我是老板，我可以把这个数字提上去，但提上去之后大家会说为什么会亏这么多？如果我是老板，我一定不会投资这家保险公司，为什么？因为亏不起。

　　尽管富德产险有35亿注册资本金，所以我在思考这样一个问题，如何降低成本？如何做大规模？未来像我们这样的小公司，如果不迅速做到30亿以上，那资本金还要不断地亏下去，我不知道这是什么样的关系，反正规模越多就亏得越多。所以我在想，在这样的互联网时代，如何利用互联网去降低成本，迅速发展规模，如果互联网是一个工具或者说是一个渠道、一个技术，怎么样应用它来做到我们想要的？就是降低成本，做大规模。

　　所以我对互联网的认识，我们两年前也是这么做，首先是“+互联网”，然后再去谈“互联网+”，或者同时进行，都可以，所谓“+互联网”我想有三大块：首先是服务，准确讲是我们的理赔，包括查勘，这确实是节约了成本，不需要到现场去，或者委托其他人来做。第二是管理，从前端到后端可以做到一体化，这点我觉得也能降低成本。第三是盈利模型，因为中间去了很多环节，盈利模型如果按照这样做下去，比传统来说好看很多。这就是“+互联网”。

　　第二方面是“互联网+”，+什么？我经常听到说“互联网+”什么，我们怎么+？第一个是产品。对产险公司来说，“+产品”比寿险公司要强一些，因为寿险公司的产品标准化程度比较高，社会化产品也是标准化，一年期的产品。寿险公司基本上是销售，不用管利润，但产险不一样，盈亏都要先给钱出来，所以在销售过程中一定会考虑成本，不能超，比如说赔付率，设定52就是52，超了52整个进程肯定就超，这没得说。所以在产品这块我想刚开始做的是简单产品，说心里话我们做了两年，尽管我们也采取了一些措施，但效果不是太理想。

　　另外一个是“+渠道”，小公司跟大公司不一样，因为原来有固定渠道，现在要开发一些团体，有的行业把线下的引导到线上，节省了人力成本。

　　另外考虑思维的事情，如何把整个保险的产业链都+到互联网上。当然现在正在逐步尝试，但说效果很好也不见得，我认定了一个方向，互联网一定是作为产险公司未来大有可为的一种模式。我们肯定会坚持地走下去。