郝演苏：确立保险金额评价指标

图为中央财经大学保险学院院长郝演苏

　　新浪财经讯 11月7日，第八届中国保险文化与品牌创新论坛暨第十届中国保险创新大奖颁奖盛典，在云南大理海湾国际酒店隆重举行，中央财经大学保险学院院长郝演苏[微博]发表演讲。

以下为嘉宾演讲实录：

　　尊敬的罗会长、姚会长，今天讲的是我这几年一直在思考讨论的问题。一个独立保险指标，所以表面上看是小问题，但有大名堂。

        首先看一下最近市场的几句话，到2020年如期建成小康社会，对我们保险有哪些指标跟小康社会对接呢？这个指标应该体现在保险行业的指标当中，但我个人认为不应当是简单的保费概念。同样，居民收入翻番，我们建成小康社会，涉及到保险项目哪些应该翻番？很简单，涉及到民生的，与健康养老有关的保险金额必须翻番，我们有历史的资料，也就是说整个收入翻番，民众的养老和健康的保额翻番。

        同样在中央“十三五”规划当中也提到了减少政府对于价格形成的干预，全面放开金融性商品的浮动价值，我们出现了市场化都是始于放开的征兆，而且这种征兆未来保险价值应当越来越趋向于理性，尤其是互联网时代，价值可能会有所影响。

        另外也强调服务贸易，包括扩大服务业对外开放，扩大银行、保险、证券、养老等市场准入。创新公共服务提供方式，能够由政府购买服务的，政府直接来承办。探索建立保险市场交易机制，这是在中共中央的机制下提出的，包括商业健康险。

        我们国家“十三五”规划正在设计当中，但目标应当怎样设计？一个是立足于建成小康社会这样一个大目标，同时根据国家市场的规划提出，要立足拓展网络空间，推进数据资源开放共享，实施国家大数据战略的前提，认真思考行业的“十三五”规划目标。

        从目前的状态看已经进入了11月，我们行业“十二五”的执行情况应该是不理想的。“十三五”期间有一个判断，由于碎片化的发展，保险的保费会下降，比如说有一个概念，最近学生搞互联网的专属公司，但受到传统保险公司强烈的指责，认为30万元以下的车辆，开了三五年的，车险保费控制在800元完全可以完成，怎么控制？交强险必须要买。100元和100万概念是什么？把机动车第三责任险，涉及到物的险统统剥离。同时车开了五年，不刮险的话最大就是撞人，只要锁定第三个项目，第三责任险只考虑涉人险，通过交警部门提供的资料、鉴定事故责任书。

         我们再来看一下“十二五”规划相关的目标，今年是“十二五”规划的收官之年，但我们的表现可能有点问题。2015年全国保险保费收入争取达到3万亿元，保险深度达到5%，保险密度达到2100元/人，保险业总资产争取达到10万亿元。各位注意，我们保险深度在去年颁布的“新国十条”已经正式公布，到2020年保险深度是达到5%，2015年应当完成目标是提到了5年之后，我认为是科学的，保险深度是保险业产值占GDP总值，中国是一个经济大国，新业态的产生都会占GDP的一定份额。同样，我们的总资产在2014年就达到10万亿，这里有一个小财务上的规划，这应该对应产生3万亿的保费，而我们10万亿的资产对应产生了2万亿的保费。

        下面看一个链接，这是我计算全国及36个副省级以上行政单位的保监局所辖区今年“十二五”要完成的规划目标，预计保费的成长率，从全国情况来看2014年整个保费是2.02万亿，但要实现“十三五”目标保费增长必须达到48%，9月份保费总量是1.9万亿，我预计今年加把力能实现2.5万亿，3万亿是达不到，有多种原因，其中在2010年做规划的时候没有考虑到互联网销售平台所产生的保费下降。下面看各省区，2014年各个副省级行政单位的保费，当年设计的“十二五”目标，完成目标的增长率，这些增长率简单看一下可能实现，像深圳的指标，只要完成9%的增长率就可以，深圳可以完成任务。我们看一看云南，云南要增长32.99%才能够完成“十二五”的规划目标。全国涉及的目标大概有3/4是可能有很大的障碍。

        在“十二五”规划目标当中我们又提到行业资产在金融业总资产的占比明显提升，实际上不但没有提升，也是在下降。我们在总资产方面并没有明显的提升。

        承包总额占财产的比重，这个指标零零星星有一些统计，但从来没有官方发布正确的年度指标，但无从查找。所以这承包总额在国民财富中的比重、保险赔付在全社会灾害事故损失中的比重等反映保险对经济社会贡献度的指标显著提高。所以在保险教育方面，我们中央财经大学在全国的指标算好，我们第一指标也有不到50%，很多学校是10%左右，这个专业每年只有家长来判断，所以家长对行业是有看法的。

        我们保监会也在网上发布中国2015年中国保险市场年报，年报披露了一些指标，有些指标是保监会建立以来第一次提供。在2015年中国保险市场年报披露指标当中包括总保费、深度、密度，同时第一次提出保险业为全社会提供风险保障1000多万亿，我们2万亿保费为国家和民众撑起了1000万亿的责任，但这个表述我们很少针对社会公众、针对政府来讲我们的压力、讲我们对于国家社会应当承担的责任，官方的统一指标仍然是传统的保费赔付、总资产，其他的几乎没有。

        同样在2015年中国保险市场披露的另外一个指标，2014年财产保险公司承担风险金额，相当于承包总额，761.7万亿，是同期名义GDP总量的12倍，我是从证监会[微博]当中第一次披露这样的数据，过去为什么不讲？拿保费乱短长，拿保费的增长减少说明对民众做的事情显然是不对的。这里面也提到相应的责任险报额、农业保险承包总额，但在2015年中国保险市场相应的指标当中，没有与寿险所有相关的数字。我们按照测算，占同期全国保险业务收入总量的64.4%的寿险公司承包总额应该为352.3万亿，仅占当年全国保险业中承包总额的31.6%，反映全国寿险业产品的保险保障水平是相当之低。

        另外是一组数据和指标。我个人认为在我们国家，无论保险深度和密度都是跟保费相关，但我们给客户提供价值的服务，量化的东西就是保险金额。所以保额应该成为保险的重要指标，保险行业的进步与落后，都与民间和企业支付的保险费有关及很少思考保险金额的意义。比如说人均保费、保险密度。在中国是一个人均的社会，任何行业都是不难看。但我们寿险保单的人均保额是多少？这保额是不是每年递增？

        无从考证。所以从社会大众的立场上对保险评价指标的关注更多聚焦在非寿险保额和寿险与保单现金价值创造的财务收益。从政府监管的立场上我们应当首先关注行业为社会和民众提供的保险保障程度，其次才是保费、赔款以及总资产等行业经济指标。所以从行业的立场上商业属性决定我们要关注响应的监控指标，但社会的保险属性也要求我们关注相关保险金额的水平质量，保险金额是保险业对社会民众承担的赔偿，由于现在处于长寿的风险管理，这更应该关注寿险保额，这里我拿到2011年的数据，根据2011年的研究报告，当年内地人均寿险保额为1.1万元人民币，我现在没有办法查证人均是按照全国人口总数的人均，还是客户的人均。香港是32.1万元，日本是107万元，也就是人均保额。

        同样按照2011年寿险保险总保额占国内生产总值的比例，内地为33%，香港为150%，日本350%，印度58%，如果这样看人均状态，整体应对长寿风险，老百姓的储备是严重不足。因此保险费的收入数据不能够真实反映与民生有关的健康与养老的保障水平和质量。因此，必须通过公开披露相关寿险产品的承包总额和相关保单件均保额，为国家制定有关民生的社会保障政策提供数据资源。所以与建成小康社会相关的保险指标绝不能采取保费数据而应当设计保费增量指标，否则祸国殃民。

        因此保险金额是经济社会发展的一个重要参考指标，非寿险保额可以分析相关数据的重要指标，寿险与健康下的保额，以及相关的保单是制定政策和评估社会、保障社会的重要指标。因此确立保险金额评价指标可以有效改善产品的保障功能，校正保险公司偏离主营业务的形象。所以我们的行业、监管机关应当督促行业、督促从业人员关注保额，关注保额可以有利于监管当局和行业正确评估运行风险，真正实现资产与负债的科学匹配。

        目前全球大多数国家都必须将保额列入相关评价指标体系，以此彰显保险承担的社会责任，提升社会对保险的认知度。在1997年由政府发动的，提高国民保额的运动，这是每年定期针对提高国民保额运动所发的指标，从这个指标可以看到各年度件均保额和人均保额，这是寿险保单客户的人均保额，从这里面看出每个台湾人拥有多张保单，所以累计起来看出来人均保额大于件均保额。而且台湾监管部门将国民的保额增长作为一项考核保险公司软指标的相应条件，对整个台湾地区寿险客户提升保额提升有所贡献。

        我们过去或者长期忽视保额这样的一个概念，对行业发展是不利。由于忽视保额，导致寿险市场形成重理财轻保障的现象，许多寿险公司重点推荐保费更高的投资型保险，或预定利率、保障杠杆较低的分红险。“十二五”期间整个行业在制度建设、市场建设方面取得很多的成就，但从目前来看因为还没有到12月的最后一天，这个结论不好下的太早，最后两个月可能还会有一些大的东西，但不管怎样，整个行业冷落保险金额，让民众搞不懂我买到的是什么东西，我得到的是什么东西，我可以分到多少，这方面不清晰也会影响民众对保险的认知。

        因此，我们国家应当建立哪些保额的评价指标，我个人认为我们国家应当建立承包总额。另外从民生的角度应当制定健康险的件均保额与人均保额；人寿与年金件均保额与人均保额，体现相关责任压力的保险业务承包总额。在商业机构垄断和控制的市场，公布的都是以保费为基础的相应指标。但针对政府、监管机关应当通过保额体现我承担的责任。通过这个责任也可以获取更多的支持保险行业发展的东西，包括很多的产品在税收各方面都很麻烦，但我们这方面对保额的地位不把握好，对行业发展是有最重要的影响。所以保险行业的特殊性决定了我们必须关注保险金额所体现的社会责任，让全社会认识和理解这个行业对国家和民众履行风险管理制的艰辛和伟大。如果保额增长目标不能够量化，不能合理确定，那我们的很多发展将会是一句空话。

        谢谢大家。