小微企业，特别是涉农小微企业融资难，一直都是挡在企业做大做强、国家经济转型道路上的“拦路虎”。近年来，为贯彻落实国务院常务会议精神，支持实体经济发展，破解小微企业融资难题，在中国保监会的支持和推动下，全国各地积极开展“保险+信贷”模式的创新试点。
作为保险大省，一直敢为人先的广东，坚持“政府推动、市场运作、企业受惠”原则，在“政银保”、商业化两种经营模式外，还创新推出了“服务中心”模式；并通过多种创新经营模式相辅相成，有效缓解了小微企业融资难题，实现了政府、小微企业、银行、保险公司多方共赢，取得显著的社会效益。
数据显示，截至今年上半年，广东省已通过小贷险业务累计发放贷款近180亿元，近22万个小微企业和个人从中受益。
多管齐下推动小贷保险创新提速
“‘政银保’贷款不需要抵押和担保，手续简单，不仅放款特别快，利息也不高，对于我们这些急需周转资金的养殖户，可是解了燃眉之急啊！”今年5月，广州市花都区莲塘村的企业主卢远(化名)刚获得了一笔100万元的“政银保”贷款。他告诉笔者，去年公司扩大鱼塘养殖规模后，每天光是饲料、人工费就要花费近3万元，资金缺口很大。“这笔贷款真的是及时雨，有了它，现在公司周转就没大问题了。”
事实上，卢远的案例仅仅是广东推进小贷险试点的一个缩影。小微企业是广东经济的重要组成部分。数据显示，目前广东省中小微企业有近480万户，约占广东企业总数的95%以上。随着我国经济发展进入“新常态”，这些小微企业都在面临转型升级的新挑战，亟需资金支持。但小微企业普遍缺乏可抵押资产，经营财务状况难以满足传统渠道的贷款申请条件。
在此背景下，2014年以来，广东保险业积极贯彻落实《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》以及《国务院办公厅关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》等系列文件精神，找准参与支持实体经济发展的切入点，多管齐下，推动小额信贷保证保险试点工作，取得积极成效。
笔者从广东保监局获悉，目前广东已探索形成了“政银保”、商业化运作和服务中心三种主要的小贷险业务模式。其中，在“政银保”模式中，由政府财政出资设立担保基金及财政补贴，银行提供贷款，保险公司根据政府及市场的需求设计保险产品，为贷款提供保证保险服务。
该模式主要有三个特点，一是融资成本较低，申请人可按照人民银行[微博]最低基准利率贷款，保险公司保险费率一般为2%，政府对贷款人提供50%保费补贴，或同时提供利息补贴；二是坏账风险共担，可根据政府角色的差异，采取政府、银行、保险公司“按比例共担”“政府先赔”、“政府兜底”等不同风险分担形式。另外，则是监督机制完善，政、银、保三方会在协议中对贷款风险进行“封顶”，确保风险总量可控。
如今，该模式已由最初的佛山三水试点逐步推广到江门、云浮、惠州、清远等地。广东保监局统计显示，今年上半年，广东“政银保”业务累计已发放贷款4.2亿元，支持涉农企业近800家次。“政银保”已然成为了广东发展小额贷款保证保险、运用保险机制缓解小微企业融资难题的一个主要载体。
多方共赢“保险+信贷”支持小微成效显著
不光是“政银保”，其余两种模式也各具特色。其中，商业化模式，由保险公司与银行合作，通过市场机制运行，针对有资金需求，但通过传统渠道难以获得贷款的企业和个人，贷款风险由保险公司根据合同约定承担。
据了解，这类产品的市场化程度高，覆盖面广、放款时效快，能解小微企业燃眉之急，目前业务已遍及全省。最新统计显示，今年上半年，商业性小额贷款保证保险为近8万企业、个体工商户及个人获得贷款近45亿元。
而广东创新推出的“服务中心”模式，则介于上述两种模式之间，取两者之长，即政府“出力不出钱”，通过整合公共资源，为保险公司、银行提供小微企业资信信息，协助建立并完善逾期贷款追偿机制，主要经营风险由保险公司承担，是准政策性保险业务。
“该创新模式的优势在于，可在有效管控业务风险的基础上，使企业融资成本比一般民间借贷低3成以上；同时，政府还可通过服务中心对特定行业提供补贴支持，进一步降低企业融资成本。”广东省保监局相关负责人说。今年2月，江门市成立了全省首个小微企业贷款保证保险服务中心，目前正准备在中山等地推广服务中心模式。
事实上，作为缓解小微企业融资难题的一个新思路，近年来，小贷险受到了中央和有关部委的高度重视和积极鼓励，曾多次在文件和会议中明确提出相关工作要求。目前，国内已有多地试点小贷险并取得了一定成效。
从广东的实践来看，根据省政府统一部署，省直有关部门在制定扶持小微企业相关政策时，已将贷款保证保险作为一项重要工具。今年5月，广州市出台了《广州市政策性小额贷款保证保险试点实施办法》，明确每年安排3000万元支持其发展。
广东保监局相关负责人表示，“保险+信贷”模式，不仅提高了小微企业信用等级，有效缓解了其融资难题，同时，在增强银行贷款资金安全性，减轻政府财政压力的同时，也为保险业服务实体经济发展，进一步发挥行业功能提供了更广阔的空间，实现了政府、小微企业、银行、保险公司多方共赢，取得显著的社会效益。下一阶段，广东将在总结部分地区试点成功经验的基础上，继续创新工作机制，形成行业合力，大力推动“保险+信贷”合作模式，更好地服务小微企业融资需求，支持好“大众创业、万众创新”。
撰文：郭家轩
金融业创新层出不穷，行业发展面临挑战与机遇。银行频道公众号“金融e观察”(微信号：sinaeguancha)，将为您提供客观及时的新闻精粹，分享独家、深度、专业的评论点睛。
