四案例解析：秒懂第三者责任险理赔盲区
前不久，《新快报》报道了广州南沙一位车主的遭遇，这位车主名下有两部车，他和朋友分别驾驶发生了追尾事故。这样一起看似责任明确的追尾事故，因保险公司的拒赔而引发争议。
在车险组合中，第三者责任险(下称“三者险”)是核心部分之一，除交强险外，开车造成第三方的人和物损失，主要通过该险种来赔付。但是，有些交通事故�菜粕婕暗健暗谌摺痹鹑危廊换岜槐Ｏ展揪芘猓鲜瞿仙吵抵鞯脑庥黾词且恢值湫桶咐Ｗ崂砹巳呦粘＜囊恍┟馀馇樾危抵髅窃谌蘸笮谐档墓讨锌梢嗔舾鲂难郏员阕既啡鲜逗团忻髂男┧鹗в械门狻�
好消息是，近日中国保险行业协会发布了2014版机动车综合商业保险示范条款(征求意见稿)(下称“示范条款”)，这也是2015年商业车险费改的一项核心内容，并将在6个省市试点执行(广东未列入第一批试点名单)。以往困扰车主们的一些纠纷，在将来都会有表述更为明确的条款依据。
■新快报记者 李驰 实习生 钟毓慧
情形1
自己的车相撞 第三者是自己
车主陈某名下拥有一辆宝马[微博]越野车和一辆丰田轿车。有一次，陈某将他的丰田皇冠车借给朋友黄某驾驶，结果黄某开着这辆丰田皇冠车撞上陈某开着的宝马越野车，维修破费了7万多元。交警认定黄某承当全数责任，但保险公司却拒赔维修费用。
●分析：这按理说属于三者险赔偿范围，但正是由于涉事车辆都归属于陈某，才引发了争议。赚钱君从业内了解到，投保人或其允许的人驾驶车辆造成的第三者损失，保险公司才予以赔偿。但在上述事故中，法院认为陈某是“第二者”，并不是“第三者”，涉事保险公司不构成保险责任。以往此类保险纠纷经常发生，但在最新的示范条款中明确指出了第三者“不包括被保险人”(即车主)，这为以后的司法审议提供了明晰的参考依据。
情形 2
私车出租遇险 事前未通知保险公司
回乡度假期间，车主韩先生以月租5300元把私家车出租给一家公司，之后该公司又以日租400元将车短租给消费者小袁。可谁知，在小袁驾驶该车撞伤了骑电动自行车的张伯，车辆受损且张伯十级伤残。交警认定小袁和张伯负事故同等责任，但张伯不服，要求小袁按60%的责任比例赔偿医药费。
●分析：在这个案件中，车主间接性将车转让给袁某，已经脱离了三者险的保障规定，“因转让导致保险车辆危险程度显著增加发生保险事故”属于免责范围，保险公司不予理赔。最新示范条款更细化了这一免赔条款，“被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加”。
情形 3
开车回家 意外撞倒自家人
车主王先生下班后驾车回家，在小区楼下撞倒了年近60岁的母亲刘姨，刘姨右腿骨折当即就被送往了医院。事发后，王先生先行垫付了母亲的医药费，但他想通过自己所投的保险报销一部分费用。可在这种情况下，保险公司显然是不买账的。
●分析：开车撞上了自家人，在目前的三者险条款中是属于免责范围。赚钱君也咨询了业内人士，其免责原因“主要是为了防范道德风险”，说白一点，就是为了防止骗保。不过，这一条款在执行中争议很大。对此，最新示范条款删除了相关内容，同时在条款中将“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围。
情形 4
拼车集体出游 途中意外受伤
忙碌了一年的小张想出去旅游放松一下，为了解闷他网上发帖招人拼车旅游，小王应征。可谁知，旅途中小张驾车突然失控，汽车穿越人行道撞上了一旁的大树，小王被抛出车外并重伤。后来经过鉴定，小张承担所有责任。小王的家属要求小张赔偿医疗费、误工费。在这里，车主小张所投的交强险和三者险能赔吗？
●分析：赚钱君注意到，伤者是车上人员。无论是交强险还是三者险，都在责任免除条款中提到“本车上其他人员的人身伤害或财产损失”。最新示范条款不仅明确了“车上人员”不属于三者险的赔偿范围，同时还进一步明确了“车上人员”的范围为“发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员”。因此，在拼车出游前，除了要做好保障车外风险的准备，还要保障车内风险。一旦发生这种情况，车主只能通过车上人员责任保险向保险公司索赔。
常见事故保险赔付手册
常见的车险中，除了强制性的交强险，还有三者险以及车损险。在发生交通事故时，对方受伤，车也受损，都是先从交强险保额中赔付。但往往交强险的赔付额度会不够，这时候就需要三者险补充赔偿。在赚钱君看来，在广州这样的城市，豪车遍地，人伤赔付标准也较高，车主最好购买50万元或者100万元保额的三者险。同时也提醒各位车主，三者险是赔给别人的，而车损险是赔给自己车的。
Part One 车撞车
假设由你负全责，两辆车都有不同程度的损坏，在这种情况下，自家的车由车损险来保障，对方的车先有交强险付，不够的话三者险再来补。如果三者险保额充足，自己可以一分钱都不用掏，全由保险公司赔付。譬如撞上了劳斯莱斯幻影此类的车，修车费那都是天价。如果按照投保了50万元三者险为例，保险公司赔付得最多只有50.2万元(其中交强险赔付2000元)，剩下的几十万只能自掏腰包了。
Part Two 车撞人
与车撞车中的第一种情况一样，如果自己全责，对方(受伤者)的赔款先由交强险付，不够的话三者险再付。自己的车所受损伤，由车损险来赔付。还有一种情况是对方全责，你一点责任都没有。如果对方只是受伤，根据无责赔付原则，交强险最多赔10%。
