多险企官网不能投保万能险

　　上半年，万能险是网销保险当之无愧的明星产品，占据了网销保费90%左右的份额。而三季度的情况则急转直下，从全行业来看，二季度的万能险保费比一季度增长了63.66%，而三季度比二季度却下降了9.33%

　　■本报记者 冷翠华

　　随着9月份数据的出炉，今年前三季度各险企取得的保费成绩单亮相完毕。对比7月、8月和9月的万能险数据，记者发现，多家险企的万能险处在三月连降的状态。当前，互联网保险监管办法尚未正式出炉，《互联网保险业务监管暂行办法》还在征求意见，多家险企官网的万能险销售仍处于无法投保的状态，未来万能险市场能否再续辉煌？

　　多险企万能险三连降

　　网销保险在经历上半年的辉煌后，三季度的表现则有点惨淡。挑起网销保险大梁的万能险销售遭遇“刹车”，全行业万能险保费比二季度下降9.33%，各险企情况有别，但万能险销售跌多涨少。

　　统计数据显示，上半年，50家人身险公司开展了网销业务，网销保费达102.11亿元，其中，二季度保费达75亿元，是一季度的2.78倍，增长近2倍。其中，寿险网销的主打产品是万能险，保费收入占比达90%，且97%均是通过第三方合作渠道销售。

　　然而，进入三季度以来，万能险的辉煌正在褪去，多家险企的单月保费呈现三连降的态势，还有部分险企的单月保费收入连续为负数。在保费统计口径中，万能险销售情况主要体现在“保户投资款新增交费”项下，记者统计发现，多家险企的万能险保费在三季度逐月递减。

　　以三家公司为例，其中一家的保户投资款新增交费从6月份的25313.42万元下降到9月的4361.15万元，7月、8月和9月该项交费的环比增幅分别为-16.05%，-14.99%和-75.86%。另外一家公司的保户投资款新增交费从7月份的184632.95万元下降到9月份的66163.31万元，8月和9月的该项交费的环比增幅分别为-30.42%和-48.50%。还有一家公司的保户投资款新增交费从7月份的33474.1万元下降到9月份的255.51万元，8月和9月的该项交费的环比增幅分别为-60.82%和-98.05%。

　　如果说新增保费的环比增幅连续下降已经很糟糕，更糟糕的则要数每月新增保费都为负数为零。统计数据显示，正德人寿7月的保户投资款新增交费为-522.万元，8月新增交费为-224.8万元，9月新增交费为-144.1万元。中宏人寿今年上半年的保户投资款新增交费为1.64万元，而在1-7月，1-8月和1-9月的统计数据中，该项数据均为0。

　　记者统计发现，7月和8月，保户投资款新增交费环比下降的险企数量分别为38家和39家，9月份的情况似乎稍有好转，该项数据环比下降的为22家。

　　仅售4款

　　上半年，万能险是网销保险当之无愧的明星产品，占据了网销保费90%左右的份额。而三季度的情况则急转直下，从全行业来看，二季度的万能险保费比一季度增长了63.66%，而三季度比二季度则下降了9.33%。业内人士认为，这是由于政策叫停网销万能险的刹车效应仍在持续。

　　自8月底以来，国华人寿等保险公司官网以及天猫[微博]旗舰店网销保险产品均下架，尽管部分险企否认“被叫停”之说，但被要求整改的事实却无可回避，至今，时间已经过去了两个月，但记者发现无论在上述险企的官方网站还是在第三方销售平台，其万能险仍然无法投保。

　　“未来，这里有看不够的风景；现在，请允许我片刻小憩。想想，更为难得！”国华人寿在其天猫旗舰店称，将进行产品、系统、服务流程全面的升级，并期待跟大家赶紧见面。前述的两家寿险公司也皆称将对系统进行升级，在此期间无法投保。

　　“如果仅仅因为系统升级而主动停售长达两个月的产品，正常的保险公司都不会这么做。”一位业内人士表示。

　　事实上，不仅上述险企的万能险销售停滞，进入三季度以来，多家险企的万能险纷纷下架。“虽然保监会没有公开发文要求险企停售万能险，但其监管肯定更严格了，或许下达了内部指示，否则险企不会主动放弃网销火爆的万能险。”该人士分析道。

　　打开淘宝万能险频道，记者发现目前在售的产品仅有4款，前海人寿和利安人寿的万能险销售首页均未出现“预期年化收益率”等字眼，另外两家险企的产品则仍有相关字眼，其中一款的预期年化收益率为6%，另一款的预期年化收益率为5.25%。而从销售情况来看，预期年化收益率的产品显示已有839330人购买，不同收益率的两款产品的买家分别为489人和1555人。

　　不过，记者发现，尽管部分险企的产品未出现在万能险频道，但在其他频道却又销售。例如，某险企在淘宝理财频道中销售一款“爱情保险”，就出现了“累积预期收益率25%+最高60万元意外保障”的销售用语。

　　该人士表示，网销万能险“刹车”对部分险企尤其是严重依赖该渠道的险企影响巨大，但目前仍有部分险企销售不规范，预计在正式的互联网保险监管文件出台之前，这些险企的销售难以恢复，情况难以好转。

　　如何翻身

　　三季度遭遇市场滑铁卢的万能险能否再打翻身仗，重现曾经的辉煌？接受记者采访的人有的仍然看好其前景，也有的认为传统型万能险市场前景不妙，险企要重拾市场需要依赖完善的制度以及有力的创新。

　　看好者认为，当前网销万能险“刹车”的主要原因是市场缺乏相关法律依据，销售不规范，这一现象有望随着《互联网保险业务监管暂行办法》正式发布而有所改变，目前，该《办法》正在业内征求意见，有望于年内正式发布。同时，针对万能险的费率改革工作也正在密切推进，最低保证利率有望突破2.5%的限制，对销售形成利好。

　　不过，也有人指出，在银行理财产品、货币基金等多种理财产品的冲击下，万能险尚未摆脱尴尬地位。从投资的角度看，不少万能险由于初始费用高等原因，真正进入投资账户的保费较少，从而拉低了投资收益；同时，随着消费者投资渠道的多样化，万能险的投资优势并不明显，这也会影响其销售。从保障的角度看，万能险大多只提供额度较低的身故保障金，保障作用不明显。

　　也正因如此，正在业内征求意见的新版万能险精算规定提出了两个重要改变，即降低万能险的初始费用，提高其死亡风险保额，从投资和保障两方面对其地位加以改善。“无疑，老款万能险产品势必要逐步退出市场，而各险企要重拾市场就必须研发新产品，在符合规定的前提下不断创新。这有赖于新版万能险精算规定的正式发布，因此，短期内万能险市场可能还会呈下滑态势。”某寿险公司精算负责人表示。