图为保险创新论坛寿险专场讨论现场

　　新浪财经讯 第七届中国保险文化与品牌创新论坛暨第九届中国保险创新大奖颁奖盛典，10月23日在广东虎门丰泰花园酒店隆重举行。新华人寿西南区域管理中心总经理唐玉明、阳光人寿总裁助理黄生东、中英人寿副总裁谭康庄、吉祥人寿副总裁孙安民、太平洋寿险常务副总经理杨晓灵参加了寿险专场讨论。

　　以下为嘉宾发言实录：

　　刘新立：接下来开始寿险专场讨论环节，将要上来的嘉宾是：

　　新华人寿西南区域管理中心总经理唐玉明；

　　阳光人寿总裁助理黄生东；

　　中英人寿副总裁谭康庄；

　　吉祥人寿副总裁孙安民；

　　太平洋寿险常务副总经理杨晓灵先生；

　　有请嘉宾上台。

　　非常荣幸请到奋战在寿险界领域前沿的老总和我们分享关于寿险业“正”和“时”的想法。大家都知道，寿险业在过去几年增长乏力，处在发展的瓶颈期，今年总算是稍有好转。接下来请各位老总和我们一起分享他们在这样一个时期是怎么去看待“正”和“时”的。

　　孙安民：大家好！我是吉祥人寿的孙安民，吉祥人寿是一家新公司，到今年9月份才成立两周年，目前正在向外扩张。我是一个保险新人，是从人民银行[微博]过来的，对保险理解还比较肤浅，我自己对“正”和“时”还有一些困惑。

　　第一是保险理赔。虽然现在行业发展比较快，但是从保险的产品结构来看，我觉得还是理财金融产品和有固定收益的产品比较好销，真正保障型的产品相对难销。按道理，我认为寿险产品应该是保障型的产品，但事实上保障性的产品由于保险行业的信用问题很难销售，主要体现在理赔上，真正出了风险的时候保险公司这也“卡”、那也“卡”，没有及时赔付，损害了行业的信誉。我觉得保险的信誉是赔出来的，这也不赔、那也不赔的话肯定会信誉尽失。

　　第二是销售过程。前几年保险收益遭受了损失，从投资收益的角度来讲，成本还是非常高的。我是从人民银行过来的，一年多时间开通了10条银行保险渠道，比中国人寿都多，我们今年做了18个亿了。在银行，成本是三个点左右，保险做理财产品的话，现在做两年期的固定收益，很多公司是4或4.1之间，这是比较“温和”的。激进一点的，银行是按资金利润给客户计算，所以银行从资金运营的角度要一点都没有议价的空间，这样算起来两年期到了4和5，甚至到了5.5以上的成本了。现在保险行业的投资收益水平，去年是5.0左右，这样算起来成本比投资收益要大。在投资收益和保费收入两轮驱动中间我们也是难以持续的。所以我感觉保险行业尽管有新“国十条”，但如果政策不落地，我们自己的服务没有跟上，保险的征途还是比较艰难的。我们正在面临扩股增资的需要，所以，我们要告诉股东，投资我们这家保险公司是有价值的、有利润的。我们公司现在想跟银行合作，想挖银行渠道，背靠大树好乘凉。这是我个人的一点不成熟的看法。谢谢！

　　杨晓灵：非常高兴有这样一个机会跟大家交流，本届盛会主题是“守正顺时”，这个主题选得非常好，很有现实意义。保险行业新国“十条”为行业的发展开辟了一个广阔的空间，关于行业的发展和定位是现在大家热烈讨论的一个课题。其中有一个说法是，我们行业是“保险保障+财富管理”。

　　关于保险行业的本质到底是什么，其实见仁见智。就算是财富管理，我个人也认为我们寿险行业是一种防御型的财富管理。因为财富管理有一揽子的金融工具，在一揽子的金融工具里面每一种金融工具都有它自己不同的功能，比如说资产负债投资是以保值增值为目的进取型的管理，现金流管理就是平衡型的。保险其实是一种防御型的财富管理，例如遗产的安排是财富的传承。

　　我个人认为，保险行业尤其是寿险行业的本质应该是其他金融工具不能够替代的，具有其他金融工具不能够发挥的一些功能，这才是我们行业的本质，是区别于这个行业与其他行业最核心的竞争力。举个例子，比如说养老。其实有很多养老的金融工具，但是在所有的养老金融工具里面，唯独寿险行业、寿险产品的养老方式跟其他的养老方式是不一样的。我经常跟业务伙伴们交流，业务伙伴们都讲怎么跟客户宣传保险销售产品，都说保险好，我说保险好在什么地方，他们说我们这个保险投资回报高。如果单纯讲投资回报高，不能保证你的保险资金运用到投资领域一定是最好。

　　说保险是强制储蓄，我觉得这也不是行业本质，强制储蓄可以通过很多方式，比如我通过银行开一个专设账户就能实现储蓄养老。我跟伙伴交流，我们养老保险为什么好呢？就是所有养老保险的金融工具都是通过自我积累的方式实现养老的，唯独寿险这个产品是通过社会供给的方式进行养老，同时寿险产品的定价基础是生命表，是人的平均寿命，换句话说如果你的实际寿命超过了平均寿命那么你就赚了。恰恰是这种东西，我们行业这样一种本质性的东西我们没有对消费者进行教育，这可能是我们行业未来要努力去做的一件事情。如果能把消费者的教育做好，我们这个行业的发展前景是非常广阔的。谢谢大家。

　　刘新立：谢谢刚才两位老总的观点分析。我非常认同杨总关于保险业的解读，但是在现实中虽然我们认为保险是防御型的财富管理，理财型激进型的产品却比这个卖得更好，症结刚才孙总也提到了——我们之前透支了声誉。怎么让我们的产品符合消费者的口味，这是保险行业尤其是寿险行业需要花大力气改变的事情。

　　黄生东：大家好！我是阳光人寿的黄生东。我们经常讲天时、地利、人和，我在这里重点想跟大家分享第二个“时”。我们现在处在大变革的时代，对整个保险行业来讲是非常有机会的时代。在国家进一步深化保险行业改革之际，又恰逢刚刚颁布的保险行业新“国十条”提出税收优惠，这对我们非常有益。国外养老保险的重点在于养老保险递延，我们的健康保险也有递延，因为这是政策的红利、改革的红利带给整个行业的发展机会。

　　保险行业新“国十条”重点提出放开投资的问题，从去年利率市场化之后，今年整体的寿险市场大幅增长，还得益于利率市场化，根本还是因为把投资渠道放开了。所以刚才前两位老总讲的，我做寿险也做了十几年，其实也是比较困惑的事，因为没有投资收益就不可能给到客户很高的收益。另外，深圳受香港的冲击比较大，我给我的EMBA的同学推荐保险产品，他说还是希望买香港那边的产品。无论是理财产品还是保障型产品，投资收益是保险公司里非常重要的。其实很重要的一块就是利差，如果没有政策的放开利差，简单的去做标准化的东西，比如存款、债券，你只能获得标准化的收益，不能获得超额收益。

　　我前段时间去了美国，感受到美国保险公司的实力真的很强大。我在纽约没有看见一家银行的广告，但我看到安联的广告。前段时间我跟总行的一个领导说，我认为保险公司应该是比银行更有地位、更有发展前途，为什么？因为新“国十条”颁布之后，其实我们什么都可以投，我们可以买股票而银行不能买；我们甚至可以变相地搞地产项目，而银行不能做；我们可以做PE和股权投资，银行不能做，包括去年利润改革之后市场跟这个是有关系的。但是比较遗憾的是，总体来讲，我们行业对这一块的意识好像还不是很强，尤其缺乏这方面的人才，因为投资的人才大部分集中在银行、证券公司和投行。因为股权投资的缘故，之前平安投资国有银行几年时间赚了多少倍，它是按照5倍、10倍的收益率来计算，所以这个行业蕴含了大量的机会。

　　同时，整个养老保险集团未来几年相当长时间内有三大战略，第一是大金融的战略，第二是互联网的战略，第三是终极客户市场的战略，都与投资相关。大金融，我们以前局限于保险产品，而没有看到信托产品和银行的其他理财产品，导致我们的竞争力不足。我们把这些东西放开之后，我认为保险行业的前景是非常好的，尤其是互联网这一块。我觉得金融行业互联网有别于实体的互联网，实体的互联网还存在物流和配送的问题；金融的互联网非常简单，保单是电子化的，一个短信就给到客户了，同时客户信息的真实性方面更强了。以前无论是代理人还是银行保险，都有意识、无意识地把客户的信息评比掉了，而互联网要求客户必须填手机号码和填邮箱。我们的售后服务也非常有意义的，以前我们还寄出纸质的对帐单、缴款通知单，不仅不环保，而且送达率只有30%左右，成本极高，客户非常不满意。现在我们有客户的邮箱了，就可以直接通过电邮的方式直接送达客户，所以互联网金融这一块是随时可以改变格局。比如说余额宝[微博]，它的基金公司叫天弘基金，原来一点名气都没有，因为它搞了余额宝，所以一夜之间它做了行业的老大。

　　谢谢大家！

　　唐玉明：我是新华人寿的唐玉明，今天临时被拉上来。我觉得今天这三个题目都属于高大上的题目，它讲的是寿险公司经营的世界观问题，很多时候有了正确的世界观才有正确的方法论。第一个问题是什么是寿险业和寿险公司的“正”？寿险公司的正说的比较通俗一点，首先就是健康成长，第二个是活下去，活的更好，这应该是公司最重要的事情。从具体的操作层面来讲，我觉得要有正确的理念、经营管理体系、经营管理模型以及具体的推动方案，最好是在这四个方面做到四位一体。

　　第二个问题是关于寿险业现在面临的“时”有哪些？我觉得最大的“时”是认清自我，做自己最该做的事情，实事求是。如果说得更加具体一点的话，就是现在寿险公司存在一些问题很多时候就是在于打着以客户为中心的幌子、干着违背客户需求的事情。其次就是技术进步，确实要拥抱变化，确确实实敬畏技术，解放自我。第三是大势，我们是社会的一分子，我们是一个服务的行业，服务行业肯定要顺应大势。

　　总结起来，就是认清自我，最该做的事情是实事求是。

　　刘新立：寿险公司的可持续发展是产品和投资两条腿走路，在这个过程中对自我的认识和对客户的关注也是我们需要关注的。

　　谭康庄：大家好，我来自中英人寿的谭康庄，今天是来这儿学习的。我在公司负责营运客户服务。从这个角度来看，针对今天的主题，前面提到诚信文化，我们坚持以客户为中心、理解客户需求，一旦合同签下去以后这个承诺是长期的。保险公司有责任更好的落实这个责任，这是保险公司的一个使命。

　　当意外发生的时候，我们能及时快速地把保险理赔的金额送到客户手上的那一刻，能够很恰当地说明保险的意义在哪里，保障要落实在风险的管控跟补偿的救济措施上面。我个人觉得新“国十条”不但对保险行业提供很好的发展方向，同时在创新跟服务上面也指出我们需要改革的重点。其实对客户服务最好的服务体现在理赔的环节上。

　　在互联网和移动终端科技发展之下，确实给了我们一个提高服务跟落地创新的基础。以理赔为例，现在有很多先进公司把理赔终端放到手机上了，简单的医疗型产品照个相在几分钟之内就可以完成，舌尖上有美食，指尖上也有快速的保险服务。听说四川把医院救治跟保险公司结合在一起，对于购买补偿型的医疗保险的客户，在医院就诊出院后，通过后台数据的一些核算把该给付的医疗直接在线上完成。这些很好地说明保险客户服务跟运营的一个方向，要善用现代新技术的发展，保守诚信文化的正道，为我们的客户提供最扎实、最诚信的保险保障。借助互联网和移动终端让百姓对保险行业有新的认识和肯定，也希望能够更好地实现保险行业的社会保障。

　　刘新立：理赔是保险公司的使命，也是我们实践诚信的一个载体，非常感谢各位嘉宾的精彩观点。我们最后请各位嘉宾以一句话总结刚才的发言。

　　孙安民：诚信是保险的生命力。

　　杨晓灵：回归行业本质，才有可能为行业发展带来坦途。

　　黄生东：顺势而为，大有作为。

　　唐玉明：健康的活下去，比对手活的更好。

　　谭康庄：改善诚信问题，做好客户服务。谢谢。