图为人保财险深圳产品研究室主任廖向荣

　　新浪财经讯 第七届中国保险文化与品牌创新论坛暨第九届中国保险创新大奖颁奖盛典，10月23日日在广东虎门丰泰花园酒店隆重举行。人保财险[微博]深圳产品研究室主任廖向荣在论坛上表示，中国巨灾保险市场很大。

　　以下为嘉宾发言实录：

　　廖向荣：各位领导、各位嘉宾、各位朋友，大家下午好！今天非常荣幸的听到了很多领导和业界大佬的演讲，讲的都是行业文化趋势。刚才有人跟我说我们实验室是一个神秘的组织，要到我们这儿来看一看。我说我们这儿就是做产品的，“老黄瓜刷绿漆”，绿漆刷的比较早，已经成立三年了，主要是研究巨灾保险。今天就跟大家分享一下关于做深圳巨灾保险研究和创新的一些心得。

　　目前，我们的项目成果有三个，第一个是巨灾报备，市政府去年年年底已审议通过，在中国率先破题。今年6月，中国的第一张巨灾保险保单在深圳落地。这个项目得以落实，离不开保险新“国十条”和党的十八大的政策支持。按照国际经验，巨灾保险制度的出台，应该是在一个地区或一个国家发生重大自然灾害后两三年左右的时间。汶川地震发生到现在已经有六年了，至今我们还在挣扎前行。

　　我讲一个案例：新西兰基督城的地震。前几年我们在深圳研究和试验巨灾保险的时候，新西兰地震委员会主席到深圳来指导我们。新西兰1932年发生过一次大地震，1945年建立了新西兰巨灾委员会，到现在快70年了，这么多年来都没发生过重大地震，委员会的银子积累得越来越多。后来他们成立了地震基金，政府给15亿新币做启动金，强制老百姓买房子和巨灾的保险。他们说，拿着老百姓的钱没地方花，干脆就不用老百姓交了。2010年新西兰基督城发生大地震，2011年发生了余震，新西兰死亡好几百人，损失累计达59亿新币。现在，新西兰的老百姓没有任何人敢说不要地震保险。

　　回到深圳，深圳面临的主要风险是台风、海啸和核电。

　　回顾我们拿下这个项目的历程，感觉签保单很容易。这是因为这个项目我们做了三年，无论是平安还是太保，也包括其他产险公司，估计很少有人愿意投入三年的时间。三年前，有很多人不相信我们能做得成，因为这都是国家顶层设计的事，我们小小的实验室怎么可能做得成。

　　我们的实验室在2011年5月成立，当时市政府就把巨灾保险这件事委托给了我们。我们跟全球的大保险公司、风险机构学习、研讨，做了很多准备工作。2013年市政府正式立项，书记、市长亲自赴保监会与项俊波主席沟通。

　　巨灾保险产品不仅仅是商业性产品，也是准公共产品，所以，未来保险行业做巨灾保险产品的时候最好也遵循这个原则。全世界的巨灾保险并不是很多，所以我们参考了国外的巨灾保险模式，比如刚才讲到的，新西兰的地震保险是国家立法的。但对于我国的巨灾保险要不要立法的问题，我们讨论了以后和深圳保监局沟通，最后设计了“政府主导、商业保险参与运作”为基本原则的深圳巨灾保险模式。

　　深圳的巨灾保险制度框架主要包括三个部分：一是政府巨灾救助保险；二是巨灾基金；三是商业个人巨灾保险。在巨灾里经济损失大的还是财产险，因为中国地域大，人口多，如果先走财险这条线，财政预算非常大。这也是为什么从2008年到现在我们国家的巨灾保险还仅仅是在尝试而没有落地，这跟财政预算有直接关系。所以我们设计了好几套方案，最后选择了最便宜的方案，就是救助，主要是人伤。

　　我觉得在国内的巨灾保险不走财产性损失这条线，是因为政府财政预算有限。我们曾经测算过，灾害多的省份做巨灾保险的话，保费最少要五亿元，这五亿元谁出呢？省里出还是中央出？不管怎么样，政府先掏点钱在社会上把这个事“推”起来，但更多的保费还是得保险公司和老百姓掏。

　　深圳设置的巨灾救助保险，特点是广覆盖、低保障，一千多万人，只要出险(包括旅客在内)，都会受到保障。灾种有14种，包括自然灾害和核风险的救助，救助额度达到25亿。

　　巨灾基金由政府操作，政府出资，再委托保险公司和资产管理公司来操作。这个基金是开放式的，在老百姓不相信某些慈善会、壹基金的时候，就可以把钱放到这个地方来。

　　我们是在学习新西兰的模式，新西兰65年积累了几十亿的新币。深圳的盘子也不小，而且我们是开放式的，巨灾基金在第三层做完之后，如果做彩票，那么做起来累积滚动就非常快了。

　　无论是保监会，还是市政府都希望通过政府的一点小钱推动老百姓自己买巨灾保险，鼓励商业性的个人巨灾保险，这样才能构成一个安全的保障。

　　对于项目的意义，我们做这个项目的时候没有人看好。可是我们在推进过程中，特别是市领导把深圳巨灾向中央领导做了汇报以后，无论是十八大文件还是保险新“国十条”都对巨灾保险作出了新的要求和政策支持。现在巨灾保险制度不再像以前那样“悬乎”，而是非常“实际”。

　　保险业新“国十条”里也提到了巨灾再保险，深圳的巨灾再保险全分出去了，设计的价格很合理，我们想把它做大做强。但前提是要多了解中国的巨灾市场，目前看来中国巨灾保险市场很大。

　　深圳巨灾保险创新跟普通保险产品不一样，巨灾可以做巨灾交易中心，就像新西兰巨灾委员会收的钱不仅仅是自己的，还可以去承保其他地方的地震和巨灾，在时间和空间上向全球分散。

　　我们跟深圳市政府合作得很开心。首先，第一张巨灾保单落地，推动了政绩发展；其次，巨灾制度对深圳金融行业的发展，特别是前海金融的推动很大。上海市政府的秘书长曾明确地说要做巨灾保险，并且是交给保险公司做。我觉得深圳巨灾制度出台的意义非常大，给其他地区提供了很好的典范。我们的实验室做了一件对保险行业，乃至深圳、对国家都很有意义的事，我深感荣幸和自豪。

　　今天就讲这么多。谢谢大家！