险企会随时根据高端医疗保险业务发展和医疗市场变化，及时监控赔付率变化趋势，以监控风险，并会根据医疗市场费用的变化而相应调整产品费率

　　■本报见习记者 刘敬元

　　“蓬勃发展的高端医疗险已经满足了部分高端人士的需求，对促进高端医疗的发展也起到了一定作用，但要满足社会更为多元化的需求，要提高我国高端医疗服务的市场，高端医疗险的普及力度还需要加强。”这是卫生计生委医政医管局主任李阳对高端医疗与商业保险现状的一个公开表述。

　　不容置疑，国内医疗体系尚不完善、客户逆向选择难以排除，高端医疗险发展过程中暴露出来的道德风险问题是开展该项业务的险企不得不面对的，他们需小心翼翼地采取措施以控制赔付率。不过与此同时，憧憬市场前景仍是各公司进入高端医疗险业务领域的“主旋律”，他们相信，做好客户定位和市场细分、走向中端，将获得较大机会。

　　险企的监督和决策角色

　　“我司与专业的第三方服务公司一起为客户提供全方位的服务，我司在过程中起到监督和决策的作用。”中美联泰大都会人寿对《证券日报》（保险版官方微博：证券日报微保险）记者称，该公司高端医疗险服务包括方案度身订制、医疗费用直付功能、医疗咨询、健康咨询等。

　　对于自身在高端医疗险业务中的角色功能，招商信诺人寿也称，其会随时根据高端医疗保险业务发展和医疗市场变化，及时监控赔付率变化的趋势，以监控风险，并会根据医疗市场费用的变化而相应调整产品的费率。目前，招商信诺的高端医疗保险产品的人均保费为15000-20000元，该业务的整体赔付率处于可预期范围，不过，随着医疗费用增长，其人均保费处于上升的趋势。

　　险企如何监督？大都会人寿称，其支持客户的合理医疗费用和治疗方式，同时，也会提供不同医院的擅长专科等信息供客户参考，而对于不合理的费用，其会立刻和客户进行沟通，了解情况，然后做出理赔审核意见。

　　对于个别不正规的医院，大都会称，不排除从其定点医院清单中剔除。而对于医疗费用的上涨，其会通过定价调整、方案设计、医院管理等方式来应对。

　　作为高端医疗险产品普遍的要求，招商信诺的高端医疗产品也要求被保险人进行一些比较重大的医疗项目前提交预授权审核，如住院、手术等。“实际上，这一方面是为了控制医疗滥用，同时也是提供第二医疗意见的方式，改善医疗服务质量。”该公司称。

　　此外，对私人医院的医疗费用上涨趋势（一方面这是医疗通胀的一部分，另一方面一些医疗机构费用过度上涨），招商信诺称，会通过医疗网络管理团队与其接触，通过额外折扣等手段协商控制一些费用过度上涨行为。

　　着眼差异化竞争与细分市场

　　即便面对上述问题，不少险企还是希望经营高端医疗险在摸索中前进，毕竟这一业务存在明确的市场空间，发展速度也远超寿险业整体水平。据《证券日报》（保险版官方微博：证券日报微保险）记者了解，在部分公司的高端医疗险业务规划中，客户定位和市场细分的差异化竞争已经提上日程。

　　如大都会人寿就称，客户在购买高端医疗险时主要考虑两大因素，一是保障计划是否符合自身需求，二是价格是否合适。“客户定位和市场细分是未来产品规划要重要考虑的。”目前该公司的高端医疗保险主要有5个标准计划，同时还有一款固定套餐，主要通过团险渠道进行销售。

　　招商信诺也称价格是以高端医疗险为代表的健康险对客户的主要门槛，预计高端市场仍然会保持增长势头，但中端市场目前处于空白，增长潜力更大。“未来高端医疗保险如果能适当往中端走的话，机会会比较大。”

　　友邦中国首席市场官张晓宇也曾表达过中端保险市场空白的观点。他认为，国内寿险业务同质化情况严重，产品创新也多为不实，各公司之间并没有形成充分的差异化、多元化竞争，中端保险市场几乎属于尚未被开发的空白地带。

　　中端市场客户主要包括受过良好教育的公司白领，这部分人有一定的经济基础，对社保的保障程度和范围并不满意，需要更好的服务和医疗保障。

　　招商信诺看好中端市场的理由在于：一方面，中端客户对赔付型健康险产品兴趣增加；大多数中国客户很大程度上依赖工资、存款及社保来支付医疗费用，大多数人担心这些资金不够承担未来的医疗支出，商业保险是他们首选的补充保障方式。同时，健康险价格仍然是主要门槛，中端保险相比高端医疗保险，价格上更能被客户接受。另外，中端保险市场产品处于空白，医院和保险公司有动力拓展这方面业务。

　　事实上，高端医疗险已经出现中端化的端倪，越来越受到富人青睐的高端医疗保险，在进入国内并逐步本土化的过程中，也在经历走向中端人群的过程，本报曾对此予以报道（详见2013年9月5日B2版《高端医疗保险中端化 产品从几百元到几万元都有卖》）。