件均保费超350万元 香港保险利诱内地“土豪金”

　　杨晶晶

　　10万元人民币VS350万元人民币——前者是内地投连险件均保费(即每份保单保费金额)，后者是内地人在香港购买的投连险件均保费，两者竟相差34倍左右，越来越多的内地“土豪”在香港保险市场豪掷千金。

　　近日，《中国经营报》记者从香港特区政府保险业监理处获得的最新数据显示，2013年前三季度，内地人赴港购买的投连险新单趸交件均保费高达450万港元，折合人民币约352万元；即便是稳健增长的人寿及年金，其新单趸交件均保费332万港元，折合人民币约260万元。件均保费如此之高，可见内地买家皆“土豪”。

　　某银行系保险公司的金牌销售对记者透露，销售保险数年，卖过不少高端的保险产品，但投连险一次性趸交超过350万元的情况还没有碰见过。

　　内地“土豪”热衷赴港买保险的背后，一方面显示高红利、避税、财富传承等噱头成为香港保险业吸引内地消费者的卖点；另一方面凸显了国内投资收益不景气、高净值人群的财富增值需求未得到满足等现实问题。

　　百万保费很平常

　　内地投连险一般件均保费十来万元左右，但内地人到香港买的保险都是超级大单。

　　香港特区政府保险业监理处数据显示，2013年前三季度，内地对香港保险的热情继续升温。1～9月，内地消费者在香港购买保险新单保费总额为101.7亿港元，同比增长45%。

　　今年以来，内地消费者购买的香港保险产品以投连险、人寿及年金为主。今年前三季度，销售给内地人的香港投连险增长速度远高于人寿及年金。2013年1～9月，人寿及年金的新单保费收入62.8亿港元，同比增长16%；投连险的新单保费收入38.7亿港元，同比增长68%。

　　值得注意的是，越来越多的内地消费者购买香港投连险倾向于一次性交清保费。投连险新单趸交保费规模远远超过新单期交，而且业务增长越来越快——前三季度，内地消费者在香港购买投连险新单趸交保费为25亿港元，同比增长150%；投连险新单期交保费收入13.7亿港元，同比增长5%。而在去年同期，内地消费者在香港购买投连险新单趸交保费低于期交，二者保费收入分别为10亿港元、13亿港元。

　　前三季度，内地消费者赴港购买的保险产品件均保费非常高：投连险新单趸交件均保费450万港元，折合人民币352万元；即便是稳健增长的人寿及年金，其新单趸交件均保费也高达332万港元，折合人民币260万港元。

　　“在内地，投连险一般件均保费十来万元左右，但内地人到香港买的保险都是超级大单，不排除内地有相当级别的富豪在香港购买保险，这些富豪客户不是我们内地常态意义上的投连险客户。”一家寿险公司高管如是表示。

　　“内地消费者特别是高净值人群，在旅行、生活圈子等方面与香港接触越来越频繁，香港保险产品也越来越针对内地消费者设计，这些都是香港保险内地购买升温的原因。”北京一家寿险公司高管在北京已经见过至少五六家专业代理香港保险产品的公司或团队，“香港医疗健康类的保险理赔能覆盖北京、上海、广州的医院，而高净值的客户在北上广城市集中度较高，这些都促进了香港保险对内地高端市场的销售。”

　　除以上原因外，内地富豪热衷于赴港购买保险，也有避税、创富、传承等方面考虑。

　　根据招商银行和贝恩公司联手推出的《2013中国私人财富报告》(以下简称《报告》)，2012年，我国高净值人群数量超过70万人，与2010年相比，增加了约20万人；超过2008年高净值人群数量的两倍。就私人规模而言，高净值人群共持有可投资资产22万亿元，人均持有可投资资产约3100万元人民币。

　　上述《报告》显示，在目前实际安排中，中国高净值人士现有的财富保障和风险分散手段主要依赖保险和跨境资产配置。有将近50%的受访高净值人士表示已经购买各种保险产品，以期规避风险，给家人提供保障。

　　由于内地遗产税并未实施，不少内地第三方理财公司在介绍香港保险时，往往以避税等吸引客户购买。深圳一家第三方理财公司经理曾对记者表示：“指定受益人的人寿保险可以规避遗产税，最近几个月咨询香港保险的人对避税、财富传承等方面都很关心。”

　　而反观内地高端保险市场，目前内地仅有平安、友邦等少数几家公司推出了专门针对高净值人群的高端保险。2013年10月，友邦推出一款寿险产品，最低保额1200万元，这是迄今为止国内银保渠道最高保额。

　　上述北京某寿险公司高管预计，香港保险对内地的销量还会有一段快速增长期。

　　高端客户望香江

　　香港市场的投资渠道更加丰富、监管宽松，能给保险产品带来更大的回报。

　　“今年余额宝、国华人寿推出的理财保险的火爆，说明了低门槛理财需求非常旺盛；同时内地客赴港购买保险、尤其是投连险持续升温，而且件均保费非常之高，说明低端市场和高端市场的理财需求在内地都没有得到满足。”上述北京某寿险公司高管表示。

　　A股连续3年“熊冠全球”，今年再一次被全球股市远远甩在身后。作为与A股关联度很高的投连险，自然也不景气。根据华宝证券最新数据，1～10月，可获取数据的相关投资账户总体平均回报率分别为2.94%、3.16%、-1.37%、-0.47%、5.84%、-5.20%、1.37%、1.55%、2.30%和-1.45%。

　　“今年做投连险的保险公司，不论稳健账户还是激进账户，表现都很一般。”上海一家寿险公司高管称。

　　“在这种情况下，投资者肯定到香港市场寻找机会。”上述高管表示。此前深圳某第三方理财经理曾告诉记者，香港市场的投资渠道更加丰富、监管宽松，能给保险产品带来更大的回报。“根据对过往多年选择的投资标的物进行统计，香港保险产品的年化投资收益可达15%。”

　　同时，内地客赴港购买人寿和年金也在持续增长。2013年前三季度，内地人赴港购买人寿及年金的新单趸交保费23.8亿港元，同比增长40%；新单期交保费39亿港元，同比增长31%。

　　业内人士认为，香港对内地售出的人寿及年金保险稳步增长，说明内地消费者对年金的需求确实存在，迟迟未能落地的个人年金延税政策使得消费者对个人年金的需求无处释放。

　　“个人年金延税政策喊了多年，好几次有官方的人公开表示今年个人年金延税政策会出台，但是到目前为止，相关政策始终没有落地。”上述上海某寿险公司高管表示。

　　根据保监会数据，截至今年上半年，养老保险公司企业年金受托管理资产2312.37亿元，投资管理资产1929.5亿元。虽然增长迅速，但比起年增万亿元的整个寿险市场，个人养老年金占比只有1/10，“未来个人购买商业养老保险税收优惠政策出台后，年金还有巨大的增长空间。但在政策没有明朗之前，对年金的需求还会持续流向香港。”上述上海某寿险公司高管表示。