■本报记者 孔瑞敏

　　岁末年初，人们总是习惯盘点一年来个人、家庭的理财情况。股票、基金、债券、保险、信托，比比哪个赚了，哪个赔了，哪个收益高，哪个收益低。

　　然而，记者采访的多位业内人士提醒消费者，买保险首先买的就是保障，保险确实具有一定的理财功能，很多保险产品能够满足消费者在获得保障的同时还获得一定的收益，但不可过分看重保险产品的收益率，一味将保险产品的收益率与其他理财产品相比较。

　　在刚刚过去的2012年，整个资本市场的表现没有多少值得欣喜的地方。保险公司遭遇“股债双杀”，对于全年的投资收益率造成巨大压力。分红险、投连险和万能险的收益情况也不尽如人意。

　　从全年来看，保险公司普遍调低了万能险的月度结算利率，仅有安邦人寿、昆仑健康、华夏人寿、中新大东方人寿、生命人寿等少数几家保险公司的万能险结算利率下半年以来有所上升，上升幅度在0.2至0.5个百分点之间。

　　截至2013年1月4日，已有17家保险公司公布了去年12月份万能险年化结算利率。光大永明稳保丰万能险账户的年化结算利率最高，为5.25%。生命人寿理财一号年金保险(万能型)的账户、安邦人寿财富增长666号终身寿险进取账户的年化结算利率为5.2%。另有和谐健康保险和谐一号护理保险的年化结算利率为5%。其余产品的年化结算利率均不高，如中德安联灵活理财(五年期)账户的去年12月份的年化结算利率只有2.5%，仅仅维持在最低保证收益率的水平上。

　　即便是同一家保险公司不同的万能险产品年化结算利率也有较大差别。如光大永明人寿稳保丰账户2012年12月份的年化结算利率是5.25%，而光大永明人寿附加瑞盈无忧的去年12月份的年化结算利率只有3.4%。生命人寿红上红U款年金保险去年12月的年化结算利率是5.2%，而生命人寿金满贯两全保险去年12月的年化结算利率则只有3.95%。

　　必须提醒消费者的是，万能保险产品的年化结算利率并不等于收益率。缴纳的万能险产品的保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户，结算利率只针对投资账户资金而言。

　　而投连险的收益情况与大盘紧密相关，据华宝证券研究，其编制的激进型投连险指数与沪深300指数走势十分吻合，整体呈下降趋势。2012年6月至2012年11月可获取数据的相关投资账户平均回报率分别为-1.70%、-2.02%、-2.14%、1.35%、-0.3%和-3.95%，波动较大。

　　从具体账户来看，去年年初至去年11月末，激进型投资账户收正的有太平智选动力增长型(15.25%)、泰康积极成长型(4.59%)、平安进取(1.60%)和海康精选型(1.17%)。混合型投资账户有包括太平平衡稳健型在内的14个账户收正，混合激进型投资账户有包括瑞泰增殖型在内的6个账户收正。

　　通过走访，记者发现曾经红极一时的分红险也遭遇销售压力，投资收益不敌银行理财产品是主要原因。