结合出行方式，自主搭配险保单更划算

　　■新快报记者 张潇

　　从明年元旦起，所有火车票将不再包含票价2%的保险费用，这意味着乘坐火车的乘客将不再被强制购买“人身意外伤害强制保险费”，已经施行了61年的火车强制保险“寿终正寝”。虽然不再糊里糊涂的“被保险”，但对于普通市民来说，今后乘坐火车的交通意外风险将如何得到保障呢？“目前的交通意外保险中都已涵盖乘坐火车发生的风险。此外，铁路部门应该会借鉴目前航空、公路客运的旅客商业保险模式，但目前业内也都还在观望。”广州某财险公司负责人对记者表示。

　　火车还未有单独保险

　　所谓火车强制保险，是指我们购买的每张火车票中，都包含有“意外伤害强制保险费”，按照票面价格的2%计收。据业内人士介绍，飞机和轮船也曾有类似的强制保险，但先后在1987年和1989年被废除，改为旅客的自愿保险。

　　“现在我们乘坐飞机，可以自愿投保航意险，乘坐长途汽车之类，也可以选择乘客的意外险，每份保险的保费都不高，从1元到几十元不等。”广州保险业内人士对记者表示，但是目前乘坐火车并没有专属的保险产品。

　　以航意险为例，20元的保费，可以提供100万元的航空意外身故／全残保险金，此外，目前还有不少航意险也同时提供航班延误保障，每次延误赔偿200元－300元。此外，不少乘坐机场大巴或其他长途大巴的旅客，也会在车站被推销“乘客人身意外伤害保险”，一般只需要1元保费可以获得1万元－3万元的乘车意外身故／全残保险金。综合交通意外保险更适合普通人取消强制保险后，保险公司是否也会针对火车乘客推出类似航意险的“火车意外险”？对此，广州部分保险公司表示，目前没有听说相关的消息，但可能会进行尝试。

　　“现在这类意外险都不允许捆绑销售，如何进行推广是一个难题。但每年乘坐火车的乘客数量是一个庞大的群体，去年一个春节的运量就有20多亿人次，这个市场的保险需求如果完全放开，也是很可观的。”上述人士表示。不过，他也同时介绍称，目前大部分的交通意外保险都覆盖了乘坐火车的意外。“从保险保障的角度来说，综合的交通意外保险更适合普通人，毕竟大家每天都会乘坐不同的交通工具，面对不同的风险。”记者查询了在网上热销的交通意外保险的产品说明，航空意外、火车／轮船意外、公共汽车是最主要的保障组合，但也有部分意外险产品提供了其他交通工具保障，例如单位的公务车、出租车、私家车等保障，以10万元的基本保额来计算，投保此类产品1年所需要缴纳的保费也只要四五十元。

　　交通意外险保单可DIY

　　“其实我每天就是坐坐地铁和公车，我看到交通意外险里面的保障范围很多，好像很多都用不上？”记者在采访中，也有市民表示，交通意外保险保障全，但保额低，对于出行方式比较简单的市民来说并不是很划算。对此，保险业内人士表示，目前很多公司都针对客户推出了组合式的交通意外保险，“交通意外保险很简单，产品之间的差异主要就是保障内容和保额，而目前很多产品都可以在网上自由设置，然后网上直接投保。”

　　例如，泰康e顺全年飞行无忧保障计划，可提供包括航空、火车等各类交通工具在内的12个风险项目的保障选择，保额从10万元至100万元不等，而保险的保障期限也有从1天到1年共7个期限可供选择。

　　“组合型的保险，市民可根据自己的实际出行需求进行投保，比如经常坐地铁，就可以把地铁的保额选择大一些。”专家提醒。

　　组合一：较多乘坐私家车、出租车等交通工具

　　保障范围 保额 投保金额

　　飞机意外 60万元 13.8 元

　　火车意外 10 万元 1.65 元

　　私家车意外 30 万元 21.45元

　　出租车意外 30 万元 8.25 元

　　总保额 45.15元／年

　　提示：以上方案中的私家车意外保障，是以被保险人作为乘客来投保的，如果经常自行驾车，还可以增加私家车或公务车的驾驶员意外保险。

　　组合二：以公共交通为主要出行方式

　　保障范围 保额 投保金额

　　飞机意外 60 万元 13.8元

　　火车意外 10 万元 1.65元

　　市内公共汽车意外 30 万元 13.2元

　　地铁轻轨意外 30万元 8.25元

　　总保费 36.9 元／年

　　提示：公共交通也一般分为市内和长途，要根据自身情况来投保。