明明是去银行存款，却变成了保险合同；明明买的是理财产品，最后也变成了保险合同；买保险时的承诺很好，售后服务质量却让人无言……

　　走进银行，处处是保险陷阱，这是不少福州市民的亲身感受。“存款变保单”这个金融怪胎，屡屡被曝光，却依然我行我素。

　　为减少销售误导，解决“存款变保单”的问题，上周保监会启动了寿险销售误导综合治理工作，还通过全国视频会议进行了部署。会上，保监会表示，将加大销售误导的查处力度，追究处罚责任人。

　　新政要打击保险销售误导，需要解决哪些问题？经过多次“严打”，误导手段有了哪些变化？记者昨日对此进行了调查。

　　【动态】保监会新政直指银行误导销售保险

　　保险销售误导在银行保险渠道最为常见。2011年，我省曾对银行保险渠道市场展开清理行动，据统计，清理出近千个无证代理网点、2000名无证代理人员，先后对60余人采取了行政处罚措施。

　　据了解，保监会的此番新政，各项措施直指银行保险渠道(即“银保”)误导。

　　据保监会通知要求，各家保险公司必须确保销售规范：不得夸大保险产品收益或将保险产品与银行存款、国债、基金等进行片面比较；不得混淆保险产品概念，将 保险产品混同为银行存款或银行理财产品进行销售；不得隐瞒合同重要内容，要向客户说明保险责任及责任免除、新型产品保单利益的不确定性、投连和万能险费用 扣除情况以及退保可能产生的损失；确保公司客户信息的真实有效，不得恶意篡改、故意漏填投保人的回访电话、回访地址；不得以停售进行宣传、销售误导。

　　【调查】存单变保单，哪些顽疾难治

　　现象1:骗保新手段

　　昨日记者走访时发现，保险行业已经开始意识到，误导销售声誉差了，市民的警觉高了。为此，不少保险公司改变误导的套路，过去讲“保险的收益比银行存款高”，现在不少业务员则重点说“资金灵活性”。

　　一家保险公司的业务员告诉记者，现在很多市民知道保险公司的分红是不确定的，每年能分红多少，取决于保险公司的运作能力，以及资本市场的收益情况。而强 调保险的保障功能，则很容易被市民拒绝。但是如果把保险的几年后开始保本，或者抵押贷款功能说成随时支取，就比较容易获得市民青睐。

　　福州一家保险公司的银保部负责人表示，保险与银行存款最大的差别在于，存款可随时支取，保单却不行。目前一些保险业务员或银行工作人员将保单贷款与随时支取混淆，把保单的质押贷款功能说成具有随时支取功能，让不少市民中了招。

　　现象2:银行驻点仍在

　　此外，保监会、银监会叫停“保险在银行驻点”已有一年，但是记者走访市场看到，驻点销售依然普遍。

　　记者连续一段时间走访银行网点发现，过去保险业务员在银行只是穿正装，驻点销售被叫停后，多数银行让保险业务员伪装成了银行网点的大堂经理。

　　为什么银行容许保险公司业务员违规驻点？“对保险公司来说，产品摆在银行可以取得市民的信任；对银行来说，可以赚取代理费用。”一家银行的工作人员道出了其中的缘由。着装仿照银行工作人员后，一方面可以避免监管部门抽查，另一方面容易获取市民信任。

　　现象3:盯住老人不放

　　记者还了解到，银保投诉主要集中在老年人与低收入人群，一些人稀里糊涂就“被保险”了。

　　保险公司业务员叫老年人投保，被保险人常常是老年人的子女或孙子女，办理时只需提供身份证原件或复印件即可，而未成年人则只需提供户口簿复印件。投保 后，保险保障的是小孩，但交钱的依然是老人。此前监管部门曾联合发文进一步规范银保市场，要求不得向高龄客户、低收入客户销售期限长、缴费高的保险产品， 但具体多少才算高龄，并未明确界定。此外“老年人交钱，受益人是子女”一直都不受限制。

　　现象4:市民举证难

　　为解决保险销售误导，保监会等部门曾多次下文，但误导为何屡禁不止？记者调查后发现，通常市民发现自己被误导投保后，都会提出退保，但是实际能退保的人寥寥无几，投诉容易、举证难是主要问题。这也是保险销售误导难禁的原因之一。

　　由于举证难，无法证明投保是被误导的，很多市民在退保时，还会承担经济损失。福州徐先生投保后第一年交了2万元，选择中途退保就要损失将近7000元，原因是保险有保险期，若遵守合同就不能取钱，若提前支取，就需被扣高额手续费。

　　对此，福州一家律师事务所的律师表示，如果存在销售误导，违背了储户真实意愿，交易或合同在法律上应是无效的，但问题在于市民举证难度非常大，目前，大 多数保险销售时，一般只涉及市民、业务员两人，没有第三人在场，销售时也没有录音，除非存在代签名等不符合投保规范的现象，否则市民很难找到证据。

　　作者：欧阳进权