□本报记者 仝春建

　　在刚刚结束的2012年全国保险监管工作会议上，中国保监会主席项俊波明确强调，当前保险监管的主要矛盾仍然是监管水平与行业科学发展的要求不相适应的矛盾，表现之一就是监管定位模糊，必须不断加强和改进保险监管，使保险监管与保险市场的发展阶段相适应、与经济社会发展的要求相适应。

　　监管思路的一大进步

　　首都经济贸易大学金融学院教授庹国柱(微博)认为，这次会议对保险监管工作和监管机关的身份角色明确定位，保险监管就是要保护消费者利益，就是要当“裁判员”，而且第一要务就是要保护消费者这样一个弱势群体。

　　“以前是两个角色，一个是行业监管，一个是行业管理，犹如赛场上的裁判和领队、教练，是有冲突的，这是过去长时间里没有解决的问题。”庹国柱说，“此次会议把这个问题讲得很清楚，保险监管机关就是要把监管工作搞好，以监管促发展，这在思路上是一个很大的进步。”

　　中央财经大学保险学院院长郝演苏认为，监管机关的工作职责就是保护消费者利益，监管机关的定位应当是行业的监管者，而不是行业的主管机关。因此，全力以赴围绕保护保险消费者利益想问题、出思路，是监管机关的首要工作。

　　南开大学保险经济与政策研究中心主任朱铭来表示，对于监管部门来说，今后应当只做“裁判员”，只做游戏规则的制定者和监督者，这样才能真正发挥好监管者的作用。

　　注重发挥市场的作用

　　北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟认为，保监会主席项俊波明确强调要发挥市场在配置资源方面的重要作用，这一点非常重要。市场有两个层面：在国家层面，存在着政府和市场的关系，而商业保险代表的就是一种市场化手段；在保险行业层面，也存在政府和市场的关系。如果在保险行业层面，政府和市场的关系处理不好，怎么能要求在国家层面，政府部门能够充分利用保险这种市场化手段进行风险管理呢？

　　北京工商大学保险学系主任王绪瑾(微博)认为，市场能解决的问题，就要市场解决，政府不要过多干预，这样保险监管者可以集中精力做一些大的事情，也能给企业一定的自由；在市场失灵的情况下，政府就必须干预。

　　庹国柱则认为，如果不重视市场在配置资源方面的作用，往往会导致保护落后。保护经营失败者，结果会向市场释放错误的信号：怎么乱搞，你也不会让其退出市场。现在银、证、保三家里面，只有保险还没有市场退出机制，只有有进有出，才是一个完整的市场周期。此次项俊波非常明确地强调，要建立健全市场准入和退出机制，这将在整体上对保险行业产生重大影响。

　　监管者如何保护消费者权益

　　对于保险监管如何更好地保护消费者利益的问题，郑伟认为，监管部门应当清晰划定新成立的保险消费者权益保护局与其他相关部门的关系，既有清晰分工，又要高效协作；既要避免“政出多门”，提高“规矩”的合理性和科学性，又要确保处罚到位，让侵害消费利益的行为付出代价。

　　同时，偿付能力监管、公司治理监管和市场行为监管，对于保护消费者利益都很重要，尤其是市场行为监管，这是一项保护消费者利益的重要常规工作，既要重视标本兼治，比如，梳理和纠正经审批或备案的保险产品中可能存在的侵害消费者利益的问题；也要重视顶层制度设计，比如，保险营销员制度改革等。

　　朱铭来建议，应当设置专门的监管人员和机构，实施严格监管，来保护消费者利益；同时，应当发挥行业协会的自律作用，建立保险公司诚信评估体系并公开披露，还要通过公益性的保险知识教育和宣传，提升行业形象和公众认知度。

　　王绪瑾表示，保监会在组织方面已经设立了保险消费者权益保护局，应当进一步完善制度建设，尤其在保险展业、理赔方面的规范规定，让对消费者利益的保护具体落实。对于投诉应及时解决，以减少保险纠纷。要求保险行业协会加强行业自律，尤其是人员的培训，并要求保险公司规范经营。同时，应进一步加大保险宣传的力度，既注重普及保险知识，也加强舆论对保险业的监督。对有些理赔失信或误导消费者的公司或个人，进行行政处罚；对情节严重的，应该上黑名单或退出。

　　关键在统一思想

　　对各地保监局来说，如何贯彻落实会议精神、做好决策部署？辽宁保监局局长高翠表示，当前，辽宁保险市场已经开始由价格竞争向风险管理阶段转化。一个最明显的特征就是，市场主体更加注重“算账经营”，内控管理也不断加强。在这种情况下，作为监管者，需要在尊重市场发展规律的基础上，转变监管理念，真正使保险监管工作做到适时、适度和适用。

　　高翠认为，从保护消费者利益角度出发，监管部门抓服务，应当立足于保险合同关系，围绕尊重消费者的知情权、保险金的请求权和救济权，将保险条款的通俗化纳入产品审批和备案的范畴，制定行业统一的保险理赔规则，建立第三方救助渠道，使消费者能够获得低成本的救助。

　　重庆保监局局长陈杰表示，项俊波的讲话主题鲜明，目标清晰，充分反映了当前保险监管工作面临的现实问题，对行业和社会关注的热点、难点问题不回避，也提出了有针对性的措施和办法，既契合行业特点，也契合重庆保险市场的实际。下一步，重庆保监局将拿出一个创造性的解决方案，力争解决一两件难题和难事，比如，理赔难和销售误导等。

　　黑龙江保监局局长刘峰表示，监管定位的清晰，解决了长期以来基层监管干部思想上的困扰，按照此次会议确定的十二字方针，在保护消费者利益、提升行业服务水平和质量等方面，如果每年能有一点点进步，长期坚持下去，就一定能取得明显成效。

　　内蒙古保监局局长毋育生表示，贯彻落实此次会议精神，关键还是要看思想观念能否跟上监管思路的转变，工作作风能否适应新的监管工作的要求，工作安排能否按照会议精神落实下去。

　　也有保监局局长认为，实现会议精神和决策部署的落地，关键还在于各级监管机关能否统一思想，形成上下联运、全国一盘棋的局面，监管工作在依法行政的基础上能够真正实现标准化，从而使监管部门在行业内外既有“威”也有“信”。