□本报记者 康民

　　中国保监会主席项俊波在2012年全国保险监管工作会议上指出，当前和今后一个时期，保险监管要着力营造良好的发展环境。

　　对此，湖南保监局副局长朱正认为，发展环境主要分为外部环境和内部环境。外部环境主要就是项俊波讲话中谈到的法律环境、政策环境和社会环境。其中，法律环境是保险业发展的基础，政策环境是保险业发展的动力，社会环境是保险业发展的条件。朱正对记者说，这三个方面在现实工作中是“三位一体”、有机存在的，但每个方面都还存在缺失，需要进一步改善，进一步优化。

　　当前发展环境存在不足

　　那么，当前保险业在营造发展环境方面存在哪些问题和不足呢？

　　北京工商大学保险学系主任王绪瑾(微博)表示，主要在于有关部门对保险的功能认识不够全面，国家政策扶持方面还需加强，这首先表现在社会保险保障的面过窄、保障程度不高，进而导致商业保险对社会保险很难起到应有的补充作用；其次是国家的税收扶持政策还不够，导致投保率相对较低；另外，资本市场长期不稳定，导致保险业盈利能力严重受限。

　　以巨灾保险的政策环境为例，国家至今没有一项巨灾保险制度，也没有巨灾保险的税收优惠或财政扶持，导致巨灾保险完全靠商业运作的方式。王绪瑾认为，从一定角度来看，巨灾保险具有准公共品的性质，市场在一定程度上失灵，因此需要政府以一定的税收或费用扶持。

　　山东保监局局长任建国向记者谈到，对于外部环境问题，主要表现在对行业认知度不高；而内部环境，最主要的是行业发展方式过于粗放，缺乏科学发展观的指引。从这个角度讲，尽快转变发展方式，改变粗放式发展占主导地位的行业环境，放弃“以保费论英雄”的老路子显得尤为重要。

　　北京大学经济学院风险管理与保险学系副主任刘新立认为，农业自然灾害风险和巨灾风险存在立法缺失和滞后，应该从综合风险管理的角度来讨论降低风险的措施，而农险和巨灾保险是这个综合体系中的一个有机部分，对于保险业参与巨灾风险管理的角色和切入点还没有进一步明确。

　　首都经济贸易大学金融学院教授庹国柱(微博)进一步分析道，保险业的发展环境有好的方面，也有需要努力改善的方面，其实很多方面的法律已给保险行业留出了很大的空间，不少行业也已经将保险作为生产成本加以规定。但是在很多方面的具体政策还需要不断争取，例如，公众责任保险也还没有多方协调机制，在某些方面需要强制实施。此外，环境污染责任保险、个人年金保险也都需要财政税收的政策支持。

　　庹国柱告诉记者，这些政策解决得好，会支持保险服务的范围和强度大大提升。比如农险，目前已经得到高层认同、并获得强有力的支持，并从2007年开始，有了中央和地方的财政支持政策，但缺乏法律规范和具体政策，进而直接影响到农险的深入发展以及在更大范围内铺开。

　　如何营造发展环境

　　四川保监局局长倪荣鸣向记者谈了自己在地方监管工作中的体会：“首先，要向地方政府多汇报，与地方主管部门多沟通，尽可能多地赢得有关部门和机构的支持与重视，无论如何，我们保险业要想获得发展，绝对离不开政府的大力支持。”正是有了充分的沟通，使得四川省政府一直重视保险业发展，2003年就出台了全国第一个推动保险业发展的文件，为行业奠定了发展基础。

　　倪荣鸣表示，不仅要多向上级政府汇报沟通，还要加强与多部门的联系与合作。在同级单位中，无论是地方各部门、还是国家各部委在当地的下属分支机构，保险监管部门应尽量获得对方的了解与合作，形成横向合力。这其中包括：其他行业购买保险服务，在责任险和信用险等方面与同级各部门展开更深入广泛的合作，特别是公众责任险、出口信用险这样的险种。

　　此外，倪荣鸣认为，还应积极向公众宣传教育，普及保险知识，提升保险意识，增强他们对保险的认知，让公众学保险、用保险，避免公众对保险业产生误解和歧义，“应该重点强调的是，让公众更多地监督保险行业，让他们主动地为保险公司提出建议和意见。与此同步，还要营造相应的法制环境和宣传环境，树立良好的行业形象”。

　　对于营造内部发展环境，倪荣鸣提出，要加大业内的市场环境建设，对违规行为要加大惩处力度，真正下工夫解决理赔难等长久以来存在的问题，让更多的投保人得到实惠，让他们感到保险行业的内部变化，增强投保人的信心，这样才有利于行业的长久发展。

　　谈到内部发展环境的营造，朱正对记者表示，要通过监管措施来净化保险市场环境，规范整体市场行为，促进行业公平竞争、有序发展，促进行业发展方式转变和发展质量提升。而项俊波提出的“十二字”方针印证了内部环境建设的实施要点。他说，这十二个字一定要做到有“力”有“度”——严监管是为了提高保险业在和谐社会中的公信“力”，促发展是为了提高保险行业的影响“力”；抓服务则为增强保险业在消费者中间的满意“度”和信任“度”，防风险加强对人民大众的保障“度”。这些做法有机结合起来，就是今后营造内部发展环境的工作重点和方向。

　　任建国则提出，外部要积极争取关系到国计民生的政策支持，内部要强化和优化机制设计，营造公平竞争的平台。

　　王绪瑾指出，应当发挥商业保险对社会保险的补充作用。要区别情况采用优惠政策，鼓励广大国民投保，如养老险采用递延纳税方式，对医疗保险、巨灾保险采用税前列支。而对巨灾保险，政府财政采取一定的费用补贴。同时，王绪瑾还强调了完善资本市场，提高保险业投资盈利能力。“通过这些方式优化内、外部发展环境，进而鼓励广大国民投保，提高国民保险保障程度，减少社会风险”。

　　培育保险的社会环境，公众和舆论也很重要。庹国柱指出，现在有些媒体在报道保险方面的问题时，为了追求轰动效应而常常以偏颇、过激的方式进行，好心办了坏事，或者帮了倒忙。这种舆论环境实际上并不利于保险业的健康发展。舆论环境的改善是保险业社会环境改善最重要的方面之一。

　　“对于公益性强、保险保障水平要求高的农险和巨灾保险，国家应该继续加大税收优惠等财政补贴政策的力度。同时，行业也要加强业务研发和管理，真正体现出风险管理和补偿的专业性优势。”南开大学风险管理与保险学系副主任朱铭来认为。