刷卡套现后反赖保险公司拖欠投保款

　　记者 莫丽娟

　　案例分析：利用保险合同刷卡套现

　　利用保险公司“犹豫期内全额退保”的一项服务条款，一男子在保险公司员工的帮助下，先后两次将信用卡套现，得款56万元。成功套现后，他更以刷卡单据向保险公司讨说法，试图讹取36万元的所谓“投保款”。日前，上海一家法院一审判决此案，该男子的诉求全被驳回。

　　2008年1月，罗某通过保险业务员小刘，用自己的信用卡购买了一份15万元的人身保险，两人因此熟识。一个月后，罗某找小刘帮忙，称自己的信用卡还款困难，让他给自己想想办法。小刘当场建议，该保险公司的一款人寿险有“犹豫期内全额退保”的服务条款。就是说，只要客户在约定时限内想反悔的话，保险公司会将保费全额返还到客户指定的账户内。于是，两人商量好，先由罗某用信用卡购买了价值20万元的人寿险，然后再向保险公司申请犹豫期内的退保。这样，20万元的信用卡额度，就轻轻松松通过保险公司，变成了罗某的真金白银。

　　这一套现方法让罗某尝到了甜头。不久，罗某又向小刘求助套现。小刘表示，按照保险公司的监督流程，同样的退保不能第二次使用。在罗某的再三请求下，为了稳住客户，小刘最终答应，用自己的名义购买保单，再为罗某实现套现。于是，两人以小刘的名义，向保险公司购买了一份36万元的投资类保险，保费照例还是罗某用自己的信用卡支付。2010年初，小刘果然通过退保申请，得到了保险公司的36万元全额退款，这笔钱又全部返还给了罗某。

　　至此，罗某利用保险公司，两次套现得款56万元。可他还不满足，凭借第二次刷卡36万元的信用卡单据，他向保险公司投诉称，自己通过小刘购买了保险，但一直没拿到发票和保单合同，所以保险公司要退还这36万元的保费和利息。事情一直闹到了法院，为弄清事实，法官追加了小刘为本案的第三人。庭审中，小刘不但说出了真相，还出具了自己将套现的36万元转账给罗某的银行凭证和收条。

　　保险公司也提交证据证明，他们只收到过小刘的投保和退保申请，罗某虽然为小刘的保单用信用卡付了款，但这只是两人间的民事借贷关系，与保险公司无关。

　　法院一审认为，罗某无权要求保险公司返还款项，驳回了罗某的所有诉请。

　　专家观点：保险公司应规范流程

　　针对这一新型案例，专家指出，有两点值得关注：一方面，客户通过投保、随后退保来实现信用卡套现，正是钻了保险公司业务流程上的一个漏洞。正是因为保险公司业务流程设计上的漏洞，才使得信用卡套现有了可能。从这一点来说，保险公司应规范流程，堵住各种漏洞。另一方面，给投保人提个醒，建议今后投保人在交纳保费的时候，应亲自将保费通过正规渠道交到保险公司，而不应该通过代理人之手，以避免不必要的纠纷。

　　针对客户套现来讲，代理人信用卡代缴费套现也是在保险界比较常见的。

　　一位保险公司从业人员小王透露，他有好几张额度为2-5万的信用卡。必要的时候，他会用自己的信用卡缴客户所需缴的保费，之后再到银行把客户给的现金存进去。这样的操作不仅能让他的信用额度节节攀升，并且还得到了银行因为刷卡积分奖励的一套床上用品和一套茶具。

　　对于小王这样资金比较充裕的代理人来说，“代客刷卡”似乎有害无益，但是对于对自身财务监管不严的其他人来说，这样的行为却给自己带来无限的烦恼。“熟悉的客户给我现金保费，我就到公司用自己的信用卡帮他把钱交了。对客户没有任何影响，但是对我自己就有影响了。因为总是不知不觉就把现金花了，没有及时还回去，所以导致现在信用卡还欠着1万多块呢。前段时间我都按最低还款额来还款，这两个月争取还完，要不交利息多冤啊。”金钱观念控制不严的保险代理人陈小姐对记者叫苦不迭。

　　一位内业人士表示，信用卡缴保费在业内是允许并且比较受欢迎的，因为缴费比较方便。从银行监管方面来讲，没有违反相关约定；对保险公司来说，也没有什么损失和风险，但是为了避免出现恶意套现行为的出现，已经有保险公司开始引起重视，有少数公司宣布叫停信用卡缴费，但是更多保险公司还是可以用信用卡缴费。

　　业内人士：已有保险公司开始堵漏

　　针对这样的情况，一些保险公司已经紧急调整开始堵住漏洞。“我们公司现在是寿险客户和投连险客户的首期保费都不能用信用卡缴费了，但是缴续期保费没问题。”一位保险公司的客户经理对记者表示。

　　保险公司柜台不针对个人客户直接收取现金，即使有客户交给代理人现金，也须由代理人通过存进银行的个人储蓄账户或者信用卡账户再到保险公司柜台刷卡缴费。

　　此规定的出台，一方面是保险公司为了资金的安全，尽量减少现金交易业务，防范柜台失误，并且可以减少柜台工作人员接触钱币的机会；另一方面是防范代理人职业道德风险。之前有代理人收了客户保费却并不交回公司，导致客户保单失效，以致客户在理赔时产生纠纷。

　　“公司发现有客户用信用卡缴了首期保费后，在10天内的犹豫期内要求退保。本来信用卡交易的金额应该是退回信用卡中的，但是因为各个银行之间的信用卡返款有一个时间等待问题，这样势必就造成款项没法及时到账。所以一般保险公司和客户之间都有一个约定，以后返还的所有生存现金或者是年金等都返还到客户提供的一个个人储蓄账号里，这样一来，从信用卡交易的款项就到客户个人账户里了。”某合资保险公司的客户经理对记者表示。

　　而该公司也对一些小金额的意外伤害保险允许用信用卡刷卡缴费，人身寿险以及投连险的续期保费也可以用信用卡刷卡缴费。“原因其实很简单，因为客户在缴完第一期保费过了冷静期保单生效后，保单的账户价值一般就只有1/3，或者更多一点，但是肯定有损失。一般客户也都不会这样操作，让自己损失那些钱来套现。”

　　据悉，保监会目前也对信用卡缴保费市场会有一些新规出台，这或许成为整个保险行业的自律或者一种制度。