本报记者 叶琪 北京报道

　　日前，中国保险行业协会在10月底发布的《机动车辆商业保险示范条款(征求意见稿)》已经结束了公开征求意见。据悉，对于条款出台的时间，中保协希望在年底前对条款修订完成，并尽快将条款与相关费率一起推出。

　　今年以来，作为热点话题的车险费率市场化改革虽然如同箭在弦上，但实质性的进展却较为缓慢，监管层对此颇为谨慎。截至目前，最新的正式实施的时间表是2012年年中。

　　“目前并没有听到有关实施时间延后的消息。”中保协产险部人士徐钟抒告诉记者。

　　14项霸王条款被去除

　　今年7月，保监会向保监局和财险公司下发《关于商业车险条款费率管理的通知(征求意见稿)》，并表示相关的改革方案在9月底推出，明年元旦实施。

　　但到了9月底，保监会再次发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知(征求意见稿)》，与7月的版本相比，微调了具备独立开发车险条款和费率的条件，实施时间被推迟到2012年年中。

　　该意见稿对可自行拟订条款和费率的保险公司规定了相关条件：经营商业车险业务3个完整会计年度以上；连续两年综合成本率低于100%，且偿付能力充足率高于150%；上年度承保辆数达30万辆以上，以及其他条件。

　　“假若车险费率改革于明年启动，那么平安财险、太保财险、阳光财险、安邦财险、永诚财险和华泰财险6家可能具备资格参与到商业车险费率和条款的自主拟订。”兴业证券(微博)分析师张颖认为。

　　不过，按此条件，在车险市场份额最高的人保财险(微博)则因偿付能力未达标而不在此列。年报显示，截至2010年年末，该公司财险偿付能力未达到150%。

　　据了解，在下发7月的《征求意见稿》后，诸多保险公司的反馈让监管部门更多考虑到行业平均的接受程度，尤其考虑到让更多的中小公司参与到商业车险费率市场化改革中，因此对独立开发的条件和实施时间进行了调整。

　　2009年整个财险业效益低迷，而2011年已进入盈利的景气周期，因此业内普遍认为，如果时间延后，参考的将是2010年和2011年的财务报表，也就有更多财险公司符合独立开发权。

　　保监会征求意见结束不久，中国保险行业协会于10月底发布了《机动车辆商业保险示范条款(征求意见稿)》。新示范条款去除了14项霸王条款，扩大了商业车险的保险责任范围，尤其针对“高保低赔”、“无责不赔”等争议问题做了调整。

　　不过，在采访中诸多业内人士均表示，虽然费率市场化改革是必然趋势，但具体时间表很难预计。目前人保财险的赔付率远高于其他两家，统一行业纯风险保费的道路还很遥远。深圳车险改革刚刚开始，保监会缺乏实施费率市场化的实践基础。由此广发证券(微博)指出，短期内全国费率市场化较难实施。

　　“自杀”性降价或难现

　　此次车险费率市场化改革是否会导致新一轮的价格战？这是业内对此次改革最为担心的问题。

　　这样的担心不是没有理由。据了解，上次车险费率改革开始于2001年的广东，2003年推广至全国，但随后的价格战让行业陷入混战，直到2006年保监会推出三套车险条款并规定费率折扣上限，价格战才得到缓解，但改革也基本宣告失败。

　　“此次改革与2003年费率市场化不具有可比性，偿付能力的硬约束、市场主体的日趋理性，决定了不可能出现非理性价格竞争。”华创证券分析师高利表示。

　　兴业证券分析师张颖也认为，保险公司当前投资收益不理想，公司利润和资本缺乏积累，因此，应该不会轻易牺牲承保利润，即使采取竞争性的价格策略，也会更多基于自身经营状况，并不会出现类似2003年全国费率市场化背景下“自杀”性的降价行为。

　　而另一个担忧则是改革会加大保险公司盈利压力。据业内预计，费率市场化后行业综合成本率会上升约5%。

　　“前两年汽车销量大幅增长，产险公司综合成本率下降到91%-92%的历史低点，盈利非常丰厚；汽车销量经历高增长后，增速开始下降。”国泰君安研报指出，本轮车险周期已到巅峰期，趋势已经向下，不管费率是否市场化，竞争加剧是必然趋势。

　　不过，多数分析人士认为，此次改革与综合成本率挂钩，综合成本率越低，在竞争中越有优势，因此对保险公司的影响不能一概而论。

　　“这次改革可能将进一步提高车险市场的集中度。相比中小保险公司，大型保险公司在规模效应、管理经验、成本控制等方面更占优势，更能受益这次改革。”在地方一线工作二十多年的人保财险业务主管李毅对记者表示。

　　据广发证券分析，费率市场化全面实施之后，行业实施统一条款和纯风险保费，车险价格的竞争将主要体现在附加费用上，而三大产险公司由于规模优势，费用率水平较低，产品价格将更有竞争力。