□袁晓倩 袁嫣然

　　“十一五”期间，我国保险业发展的总体目标是：到2010年，基本建成一个业务规模较大、市场体系完善、服务领域广泛、经营诚信规范、偿付能力充足、综合竞争力较强，发展速度、质量和效益相统一，充满生机和活力的现代保险业。5年来，我国保险业经历了深化改革、全面开放、加快发展的新阶段，在保费收入、赔付支出、承保收益率及资产总额等方面发生了明显变化，基本实现了“十一五”保险业发展的总目标。

　　“十一五”期间保险业发展情况分析

　　基于2006年-2010年我国保险业经营数据，对“十一五”期间保险业发展情况分析如下：

　　一、我国保险密度与保险深度变化情况

　　衡量一个国家保险业总体发展水平的两个重要指标是保险密度和保险深度。2006年－2010年，我国保险密度从429.18元上升到1068.23元，增长了2.489倍；保险深度从2.61%上升到3.65%，增长了1.388倍。这表明在我国保险业的总体规模不断发展壮大的同时，广大社会公众接受和运用商业保险的程度也在不断提高。

　　从财险和人身险保险密度来看，二者分别从114.83元和314.35元上升到286.44元和781.79元。从财险和人身险保险深度来看，二者分别从0.70%和1.91%上升到0.98%和2.67%。总体上，财险和人身险保险密度和保险深度均呈连年上升趋势，其中人身险增长速度较快，财险增长相对较为缓慢。

　　二、保费收入情况

　　保费收入增长率变化情况。2010年我国保险业原保费收入达到1.45万亿元，超过了“十一五”规划预期的1万亿元目标。从增长率的角度分析，除人身意外险外，其他险种在2006年-2010年间保费收入增长率均出现剧烈变动，例如，2008年寿险和健康险保费收入增长率分别高达0.4917和0.5240，2009年又分别陡降为0.1200和-0.0196，健康险保费收入出现负增长。

　　财险、人身险保费收入占总保费收入百分比情况。2006年-2010年，财险和人身险保费收入占原保费收入百分比分别为25%与75%左右，基本呈稳定趋势。而从人身险保费收入构成来看，寿险收入占比小幅上升约3%左右，健康险和人身意外伤害险占比呈现逐年下降趋势，其中，2010年分别比2006年下降2%和1%左右。从上述比例构成来看，“十一五”期间我国财险与人身险发展不均衡的局面并未得到改善。

　　三、赔付支出和费用变化情况

　　赔付支出增长率变化情况。2006-2010年各险种赔付支出增长率均呈现下降趋势。其中，寿险下降幅度最大：由2006年的0.5185下降为2010年的-0.1259。总体赔付支出增长率由2006年的0.2733下降为2010年的0.0240。

　　财险、人身险赔付支出占总赔付支出百分比情况。2007年-2010年，财险和健康险赔付支出占比呈逐年上升趋势，寿险赔付支出占比呈逐年下降趋势，人身意外伤害险赔付支出占比变化不大。全国保险业“十一五”期间共给付1.3万亿元，是“十五”时期的3倍，在经济补偿方面发挥了积极作用。

　　费用率变化情况。5年间，费用占保费收入百分比基本稳定于10%-14%之间，但自2007年来有下降趋势。这样的结果与我国保险业推进全面预算管理，细化保单成本核算和费用跟单管理，强化成本管控意识和效益为先的导向是分不开的。

　　四、保险业资产运用情况

　　“十一五”期间，我国保险业资产规模不断扩大，由2006年的19731.32亿元增长为2010年的50481.61亿元，增长了1.56倍。投资和银行存款占资产总额百分比呈对称趋势变动，前者先增后减，在2007年达到最大值69.67%，2010年下降为63.66%：后者先减后增，在2007年降为最小值22.47%，2010年上升为27.55%。

　　结语与展望

　　“十一五”期间，保险业保费收入持续快速增长，整体实力进一步提高，总体上呈现出发展速度较快、增长质量较好、结构不断优化的良好局面。在“十二五”期间，保险业将不可避免地进入一个“快速发展”与“矛盾凸显”并存的新阶段，需要重点关注以下问题。

　　一、险种结构问题

　　从保费收入来看，当前的险种结构还不够合理。以责任险为例，责任险是保险业参与社会管理、服务和谐社会建设的重要环节。欧洲一些保险业发达的国家责任保险占财产保险的比重在30%左右，美国更高达45%以上。相对于此，我国责任保险仅占财产保险的 4%左右，说明这类保险在我国还有很大的发展空间。

　　二、市场格局问题

　　近年来我国寿险市场参与主体增加，市场集中度下降、竞争加强，增强了寿险业发展的活力。但财险市场集中度变化不大，尤其是外资公司市场份额占有比率仍然很小。外资公司一般具有较新的服务理念和产品开发理念，内部管理相对完善。引入外资财险公司有利于促进中资公司学习先进的经营理念和管理方式，完善市场格局，进而增强中资财险公司的市场竞争力。

　　三、保险资金运用风险问题

　　一方面，随着我国保险资金总量的持续增长和运用渠道的逐渐放开，面临的风险在同步增多。例如，新《保险法》进一步放开了不动产等收益和风险较大的投资渠道，在承保业务质量有待提高的情况下，部分公司扩大投资的冲动较强，如果管控不当会酿成新的风险。

　　另一方面，由于缺乏具有稳定回报率的中长期投资项目，致使保险资金运用基本都局限于短期投资，而忽略了资金来源的性质和期限。这种资金运用和来源的不匹配，会影响保险资金的良性循环和资金使用效果，进而为保险公司积累流动性风险。