为避免银保销售误导，让被误导的消费者有充足的时间“反悔”，山东保监局14日下发《关于加强人身保险新型产品消费者权益保护有关事项的通知》，对人身保险新型产品销售提出要求。

　　特殊群体犹豫期延长至1个月

　　按《保险法》规定，消费者在购买一年期及以上的人身保险后，犹豫期为10天，即签收保单之日起10日内可以全额免费退保。因为考虑到老年人等特殊群体更容易被误导，山东保监局在新规中指出，特殊群体购买一年期及以上的人身保险新型产品后，在签收保单之日起30日内，可以无条件全额免费退保。

　　特殊群体是指符合下列条件之一的人员：男性客户在投保时年龄为60周岁及以上者，女性客户在投保时年龄为55周岁及以上者；《中华人民共和国残疾人证》持有者；《最低生活保障金领取证》持有者。

　　保险公司在办理完退保或赔付业务之日起10日内应对客户进行回访，确认收到款项。

　　银行代理销售的人身保险新型产品的范围包括：投资连结保险、万能保险、分红保险以及中国保监会认定的其他产品。

　　销售是否存误导，由险企举证

　　对于银保产品是否存在销售误导，买卖双方往往存在分歧。为保护消费者权益，山东保监局明确指出，对人身保险新型产品销售是否存在欺诈误导行为有争议的，由保险公司负责举证。举证应包含：投保人已在投保单抄录下列语句并亲笔签名：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”；投保单、投保提示书、产品说明书系投保人亲笔签名；保险公司根据《人身保险新型产品信息披露管理办法》和《山东省人身保险公司客户回访工作指引》等制度要求进行客户回访的记录。

　　据记者了解，山东保监局对银保的两项监管新举措均走在了全国的前列。

　　拿保险与理财产品比收益，导致退保率上升

　　投保退保，想好了再办

　　寿险业正面临一场严峻考验。在经历了银保新政冲击、保费收入下滑的痛苦后，进项在减少，更糟糕的是支出在增加。中国人寿、中国平安(微博)、太平洋三大寿险公司三季报显示，前三季度退保金额比去年同期增长五成，其中第三季度退保明显高于前两个季度。

　　近年来，由于银行保险销售中的误导，市民在买保险后总是简单地与理财产品、储蓄存款相比较，在收益达不到预期时即要求提前退保。更让业内人士担心的是，即便是保单持有到期，也可能无法兑现原来销售人员口头承诺的“收益高于同期存款”。

　　退保潮起：突陷窘境

　　多年来，伴随着经济的高速增长，寿险业保费收入一直处于高速增长状态。2011年，经济大环境发生变化，寿险业第一次出现增速放缓的迹象。中国保监会发布的最新保费数据显示，前三季度保险业实现总保费收入11254亿元，同比减少70亿元，其中，寿险业实现保费收入7779亿元，同比下滑7%。

　　除了增速放缓，寿险行业退保的金额也大幅增加。前三季度，寿险业退保率为3.14%，相比去年同期上升了0.96个百分点。如果按老口径计算(将投资性保险计算在内)，退保金额达到1358亿元，同比增长达到74%。“在河南、湖北等地发生了银行保险挤兑的情况，济南还没有这种风险，但我们也经常遇到投保人要求提前退保的情况，有些人自称买保险时被误导，要求全额退款，但当时的销售人员已经离职，类似纠纷处理起来很棘手。按照合同，提前退保只能兑付现金价值，。”一家中型寿险公司客服经理向记者反映。

　　据了解，因为不能忍受钱在保险公司放了好几年还亏损，一些消费者“割肉”退保，也有一些消费者在保险公司的劝导下放弃提前退保，但内心很不痛快。

　　专家解读：内忧外患

　　为什么退保的情况突然多起来了？业内专家从不同的角度作了解释。山东省保险行业协会常务副秘书长刘铭奎告诉记者：“近期退保的投保人一般是一两年前、两三年前通过银行渠道买的保险，一些保险销售人员急功近利，的确存在没有向客户解释清楚保险特点的问题，比如本来是10年期的，竟告诉客户可以随时支取，事实上提前退保客户很可能会损失本金。更有甚者，不告诉客户买的是保险，只说是银行理财产品。”

　　据了解，为了防范银保营销人员误导客户，每家保险公司都会在10天犹豫期内对客户进行电话回访，提醒相关的权利和义务。“很多人一听见是保险公司打的电话，马上就反感地挂断了，错过了犹豫期退保的机会。”刘铭奎说，“除了误导问题，今年保险产品受到银行理财产品的冲击很大。大部分客户在购买银保产品时忽略了其风险保障功能，只是与理财产品比较收益率。一年期理财产品的收益率往往达到6%以上，而寿险的预定利率已经多年不变，只有2.5%，比目前一年期存款利率还低1个百分点。虽然保险产品还有分红，但分红是不确定的，在资本市场长期低迷的情况下，一些公司保险产品的分红也不乐观。”

　　尽管寿险预定利率市场化的呼声已有多年，但监管部门为此要作大量调研，实施尚无时间表。

　　济南一家寿险公司相关负责人忧心忡忡地告诉记者，明年年底大量的五年期银保产品将满期兑付，这些保险产品销售日期在2007年底，彼时的五年银行定期存款利率为5.85%，但近年来投资市场低迷，明年保险公司兑付的收益可能达不到这个水平，这意味着以银行同期存款收益率为参照的投保人一定会不满。

　　记者调查：误导“匿迹”

　　根据保监会、银监会通知要求，保险专管员不得驻点销售，银保产品只能由银行理财柜台向客户推荐。就在两三个月前，记者暗访银行网点仍然可以见到保险专管员身影，但11月14日，记者暗访农行、招行、中信等银行网点，均未见到保险专管员。保险业内人士反映，保险专管员是否驻点存在争议，几经反复后，监管部门近期还是下了“死命令”，完全取消保险专管员驻点。

　　在农行解放路支行，大堂经理焦艳凌听到记者打听保险产品，非常详细地介绍了该行代理的新华保险相关产品，与前几年保险专管员销售产品时只强调高收益、不说产品存续期限不同，焦艳凌特别强调：“产品10年期，需要连续缴费5年，如果5年后就把钱取出来，达不到预期收益。”

　　在招行解放路支行，理财经理姜艳表示，该行代销的有泰康、生命等保险公司产品，“我们只向熟悉的中高端客户推荐银保产品，这些客户也只建议他们拿出一小部分资金购买年金保险，比如用这种方式为孩子积累教育金。我们代销的保险产品以期缴为主，客户必须在全面了解的情况下才可能每年持续缴费”。

　　记者同时注意到，各家银行理财经理、大堂经理基本上不再主动向初次见面的客户介绍保险产品。对此，一家寿险公司银保负责人向记者表示：“保险专管员不再驻点，对保费收入的影响非常明显，但从长期来看，保险公司必须调整业务结构，到了刮骨疗伤的时候，从原来的单纯依靠理财型保险积累保费，转向创造价值最大的传统个险渠道。对消费者来说，是回归保险的保障本义。”