苏微佳

　　今年9月，向过去6年一样，刘先生花60元钱为刚上小学一年级的儿子投保了一份商业保险。略有不同的是，这次刘先生是通过学校投保的学生平安保险，而不是在社区街道投保的独生子女保险。“反正都是60元的保险，买哪个都一样。 ”不明其中保障差异的刘先生如是表示。

　　记者日前获悉，0至3岁的孩子，独生子女保险的投保率已经达到60%；可在上学之后，独生子女保险投保率明显下降。由于独生子女保险和学平险的年保费均为60元，许多家长都误以为后者的保障等同于前者，因此忽视了前者的投保。

　　学龄孩童投保率低

　　从2008年8月起，上海市人口和计划生育委员会、上海保监局携手开展独生子女保险计划，由国寿、平安和新华3家保险公司按区域分别负责承保工作。凡出生满30日至16周岁的独生子女 (含多胞胎)，只要其父母具有上海市户籍或者持有上海市居住证，并已领取独生子女证，都能够通过户籍所在地居委会办理投保。

　　据悉，独生子女保险每年保费60元，采取保险自助卡的方式，家长可通过网站和电话两种方式激活保险卡。不过，实施3年来，独生子女保险的投保率并不高。截至2010年底，上海市独生子女保险累计投保已超过15万家庭；在2008年启动时，全市已领取独生子女证的家庭就达70万户。

　　分析人士指出，学龄孩童独生子女保险投保率低，一方面是来自其他商业保险的冲击，另一方面还源自家长对孩子保障意识的不完善。显然，这种将每年领取的独生子女奖励费一次性转化为商业保险保费的形式，能更好地提高计划生育家庭的抵抗风险能力及保障水平，增强计划生育家庭的安全感。

　　着重突出重疾保障

　　据悉，上海一户独生子女家庭可能会接触到4种不同的60元保险，分别是少儿基本医疗保险、少儿住院互助基金、独生子女保险和学平险。对于家长而言，如果不弄清楚其各自的作用领域，那么很容易导致孩子保障出现短板。

　　据了解，除了年缴保费和部分保障相同之外，独生子女保险与学平险仍存在较大差异。尤其在保障内容上，学平险的优势在于住院医疗、住院补贴等责任；独生子女保险则更关注疾病身故、重大疾病领域。

　　不仅如此，独生子女保险在保险金额设定上也更高一些。其中，意外和疾病身故保险金额4万元、重大疾病保险金额2万元、意外医疗最高可获得5000元赔付。唯独不足的是住院医疗保障的缺失，需要通过其他3项保障计划进行补充。

　　新华人寿上海分公司相关负责人表示，独生子女保险计划针对性强，主要侧重于意外和重大疾病的保障，与城镇居民医疗保险、少儿住院互助基金和学生平安保险不重复，又有互补作用，可进一步完善独生子女的保障体系。

　　独生子女保险的理赔途径多元化。家长既可以直接将理赔材料邮寄至保险公司，也可以将理赔材料直接交到乡、镇(街道)设立的受理服务点，还可以交到所在居委会再由保险代理公司定期上门收取。

　　期待保障尽快升级

　　对于独生子女保险的发展前景，参与承保工作的保险公司都持有非常乐观的态度。今年6月，上海独生子女父母每月每人的奖励费已从原来的2.5元上调至30元，意味着家长们可以有更多的资金投入到孩子的保障资金中。

　　然而，这只是家长们一厢情愿的想法。一位家长告诉说：“4份保险意外身故保险金加起来仅为5万元、疾病身故保险金4万元、重大疾病给付2万元，且每份保险只能投保一份，如此保障未免过于单薄。 ”

　　新华人寿上海分公司相关负责人透露，实施3年来，独生子女保险基本实现微利保本的运作效果。随着生活水平和医疗水平的提升，独生子女保险计划的保险责任和保险金额未来还可能进一步调整，公司也将就此与相关部门积极沟通。

　　根据保监会有关文件规定，父母为其未成年子女投保的人身保险，在其成年之前，各保险合同约定的死亡给付的保险金额总和、实际给付的保险金总和均不得超过10万元。分析人士指出，尽管青少年儿童各方面出险率不低，但真正阻碍保障额度提升的还是未成年人死亡保障的限额规定。家长们关于子女保障升级的期望，可能还需要等待监管进一步放宽未成年人死亡保障上限。

　　不过，摆在眼前最关键的是，家长应该尽快建立正确的投保理念，首先就要弄清楚各种儿童保障计划的实质性内容。