保险这块“拼图”在中产家庭的财务规划中所起到的作用尚不明显。

　　江庆生    

　　编者按：国内家庭的风险状况及抗风险能力如何？对保险有怎样的认知与需求？保险在个人养老体系中的定位又在哪里？  

　　日前，泰康人寿和中宏人寿分别携手零点研究咨询集团，发布《2011中国家庭寿险需求研究报告》和《中国中产家庭幸福养老规划白皮书》。

　　报告显示，保险对于提升家庭抗风险能力的贡献度还不突出，多为锦上添花的作用；将保险产品作为未来养老规划重要组成的家庭占比并不多。    本期《保险周刊》选摘了两份报告的核心内容，分析国内家庭保险需求的现状。

　　客户群以中高收入家庭为主  

　　中国家庭抗风险能力的来源渠道整体上比较集中， “存款”、 “向亲友借款”、 “社保赔付”和 “变卖固定资产”是城市和县域家庭选择的前4位。商业保险对于提升家庭抗风险能力的贡献度还不突出，在城市和县域家庭资金结构中所占的比例仅分别为4.6%和1.1%。    这与中国家庭的商业保险覆盖率相关，城市和县域分别有47.5%与32.9%的家庭目前购买了商业保险，而社会保险的普及率分别达到88.9%与87.5%。    通过对地域、家庭收入、资产、学历、生命周期和户主职业等因素的多元对应分析结果表明：目前国内商业保险仍然主要是中高收入家庭群体的消费品，而他们本身对风险就具有一定的防御能力。   

　　现有商业保险消费群体的主要家庭特征表现为：家庭成员学历高；多为担任企事业单位的管理者或者从事普通白领工作；家庭资产一般都在100万元 (含)以上。从家庭生命周期看，消费能力稳定的两口之家，及寿险需求较大的满巢家庭是商业保险的主要消费者。 

　　不过，国内家庭的保险认知程度仍处于较低水平，对于市场上的保险产品，仅有27.2%的家庭表示了解其相关信息，而明确表示不了解的比例超过半数(51.2%)，农村表示不了解的比例更高(54.2%)。可以说，国内保险市场的培育还远未成熟。

　　保险成为养老重要准备方式   

　　第六次人口普查显示， 60岁及以上老年人口已达1.82亿，占总人口的13.3%。人口老龄化社会正奔涌而来。   

　　健康的身体、有钱花、有房住，有91%、 86%和85%的中产家庭认为这些是养老幸福的重要因素。调查显示，养老资金匮乏、身体健康问题、赡养服务以及支持子女的压力、社会养老环境不佳是中产家庭心目中最可能影响未来养老幸福的4座大山。   

　　养老资金的筹备离不开中青年时期对财富的积累和合理管理。养老资金对资金的保本性要求较高，同时又需要达到一定的收益。 

　　不过，近4成中产家庭对未来养老基本没有准备，甚至没有考虑过养老问题。中产家庭养老准备不充分与其对未来养老的乐观态度形成鲜明对比。而在诸多养老准备方式中，购买商业养老和医疗保险获得中产家庭的青睐，有52.4%的中产家庭认为，商业保险回报明确、风险低，适合养老资金的筹备。  

　　相比稳定的银行储蓄，中产家庭更喜欢用主动的投资方式来打理自己的现有财富，并且深谙 “鸡蛋不能放在同一个篮子里”的道理。如果进行养老规划，中产家庭更愿意选择积极的投资方式 (如保险、股票、基金、房产等)来储备自己的养老资金，这个比例为72%，远高于选择基本储蓄的27%。