本报记者 胡金华 上海报道

　　对于“7·23甬温线”特大动车相撞事故，商业保险已经第一时间开始应对遇难者和受伤者的保险理赔事宜。

　　截止到7月28日，根据本报获得的来自全国7家寿险公司对于此次特大交通事故的理赔讯息，总赔付金额为237万余元。其中，平安人寿预计赔付的商业险金额为84.1万元，中国人寿的理赔金额为103.5万元。

　　“铁道部公布每位遇难者50万元的赔偿金，而尽管保险公司在每一次重大交通事故发生后能以最快的速度应对，不过这次动车相撞造成如此重大的人员伤亡，目前商业保险公司赔付的金额却是如此之低。”7月26日，上海保险市场一位资深人士如是分析。

　　火车意外伤害险“被隐藏”

　　在公众的印象中，在汽车站买长途大巴车票，车站会提供意外伤害保险，个人可以买或者不买；在机场或者航空票务公司，买飞机票，也有20元一份的航空意外险出售，唯独在火车站，很少看到附带的意外保险出售。

　　本报记者了解到，其实每一位旅客购买的火车票中，已经包含了一份火车意外伤害的强制保险。根据已经颁布的《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》和《铁路旅客意外伤害强制保险条例》规定，铁路旅客最高将可从铁路运输部门获得17万元的人身伤害赔偿以及2000元行李损失赔偿。这意味着，此次事故中每一位遇难者铁道部将给予50万元的赔偿金中，将有17.2万元的火车意外伤害保险。

　　但是这一份火车意外伤害强制保险的价格又是怎样确定的？它和航空运输承运责任人的赔偿标准又有什么差异？

　　据记者了解，火车意外险要追溯到1951年，当时颁布的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》中规定：旅客的保险金额，不论坐席等次、全票、半票、免票，保额一律为1500元，保费则为票价的2%。其后数次调整保额，到2007年9月1日颁布的《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》中将赔偿限额提高到了15万元，而这次的赔偿则提高到了17万元。

　　这个数字是高还是低，也许一比较就能看出。

　　记者将其与新修订的《工伤保险条例》相比，其一次性工亡补助金标准为上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍，以2010年的标准19109元计算，此一项赔偿金额为38.21万元，与火车意外强制保险17万相比，整整差了21万余元。

　　北京工商大学经济学院保险系主任王绪瑾对媒体介绍，在国内航线中，根据2006年1月29日国务院批准的《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》，对每名旅客的赔偿责任限额为40万元；在国际航线中，根据《统一国际航空运输某些规则的公约》的规定，对每名旅客的赔偿责任为10万特别提款权(约13.5万美元，合87万人民币)。两者的差距更远。

　　这不免让人质疑，为什么一旦出现意外死亡，乘坐火车和飞机所获得的赔偿差距如此大，此外，为什么几十年火车意外伤害的强制责任险费率始终是车票价的2%。

　　记者同时从相关渠道获悉，即使是这一份强制保险，也不是铁道部统一安排，而是由各个铁路局自主操作，有没有给旅客投保，投了多少等都不一样。记者询问上海铁路局相关人士，该人士称具体的投保信息应询问铁道部。

　　而来自保险公司的内部人士称，铁路系统一般采取自保方式，很少进行商保安排，相对于公路和航空，轨道交通事故率很低，铁道系统“肥水不流外人田”，很少让商业保险公司插手进来，保险公司也谈不下来。

　　商保赔付不多

　　火车意外伤害强制保险如是，商业保险在此次重大事故中的赔付更是少得可怜，尽管各家保险公司都积极应对，不过目前7家寿险公司公布的理赔信息，总共赔付只有237万余元。

　　平安人寿公布的理赔信息显示，共寻找到23位出险客户，有8位遇难，其中包括D301次动车司机潘一恒，这位司机投保的是平安常青树保险和铁路部门团险，赔付金额仅有5万元；太平洋寿险的一位出险客户投保的是“安贷宝”产品，赔付也仅有5万元；太平人寿的一位遇难客户投保的“吉祥安康”B款重疾险的赔付金额是15万元；新华人寿的一位出险客户获得的赔付是3.43万元，这位客户投保的是新华人寿的一款银保分红险，3年缴纳保费约为3万元，他出险后，所得到的赔付仅比其3年保费多了几千元。

　　中央财经大学保险学院院长郝演苏在微博上指出，这些保障功能极低的理财产品，理赔金与客户所付保费相比，没有高出多少，就是存单返还罢了！

　　记者还发现，在所有寿险公司理赔的客户中，竟然没有一例是投保了保费低、保障高的交通意外伤害保险。

　　“这是国内保险业的悲哀，在投保人投保意识不高，甚至对保险的本质不了解的情况下，分红险是最主要的产品，而最基本的保险产品却往往被投保人、保险业务员以及保险公司都忽视了。”一位保险业内人士如此感叹。

　　7月27日，友邦保险上海分公司总经理洪志强表示，保险首先注重的是保障功能，投保人如果投保，最基本的就是先买意外险和医疗险，在保险产品的金字塔结构中，这两个险种是最基本的，其次再购买重疾险、定期和终身寿险、分红型年金险，最后才是投连和万能保险。

　　记者也了解到，在保险市场上，简单的意外伤害保险产品比比皆是，而各家保险公司在网站上都推出了很多意外险产品，一年的保费不过百元，投保程序也很简单，廉价的保费能获得高额的保障，对于经常选择交通工具出行的人来说，是为自己也是为家人提供一份保障的方法。